在醫療住院費用高昂的新加坡，住院醫療保險是每一個人一生中最重要的不可或缺的一份保單。2020年應該是全球局勢最不確定的一年，疫情的來襲，各地到處的封城關店居家，加重了人們對未來的擔憂。人們更加意識到了健康的重要性，本文簡短介紹一下新加坡的住院醫療保險制度。
一、什麼是終身健保(Medishield Life)?
作為一項最基本的國民福利，新加坡政府在2015年11月，為所有SC(公民)和PR(永久居民)的CPF住院保險，自動從健保雙全(Medishield)升級為終身健保(Medishield Life). 具體的升級如下：
賠付額增加 (個人所需支付住院費用減少)
所有公民和PR, 所有原先已有疾病, 各種身體狀況均可納入保障計劃
保障終生 (只要保費繼續交付，只需從CPF里的medisave account扣除)
終身健保（MediShield Life）提供在新加坡最基本的醫療保障，是一個強制性的基本醫保計劃，讓病人能支付住在政府醫院B2或C級病房的大部分住院費用。保費自動從CPF公積金的Medisave保健儲蓄帳戶扣除。
二、什麼是額外健保計劃(IPs)？
為了提供更完善更優質的醫療保障，新加坡的商業保險公司與政府合作在Medishield Life的基礎上推出了額外商業健保計劃(IPs)以及附加險(IP Rider)，到目前為止新加坡共有7家保險公司有資格提供IPs和IP Rider。
額外商業綜合健保計劃IP在MediShield的基礎上提供了額外保障。病人可以在生病住院時選擇入住A或B1級病房，或是私人醫院。當然，也需要支付一定的額外保險費用。IP的保費可以從CPF的Medisave帳戶扣除，超額部分需要支付現金。
IP還提供許多額外的保障，比如緊急海外護理，選擇自己的醫生，縮短在非危急情況下接受治療的等待時間，選擇更舒適的單人病房。保障的多個項目也可以升級到As charged，不受Medishield Life額度的限制。當然，年度和終身額度也相應增加很多。
但IP不同於Medishield Life包含之前的病症，Pre-Existing病症會被排除在外。如果要購買IP，要趁身體健康尚未出現問題之前投保。
另外不論終身健保或IP，都有自付額(deductible)和共同承擔保險(Co-pay)的部分。如果投保人不想承擔過多醫藥費，就必須購買額外附加險（IP Rider）。現在最多買到覆蓋95%的IP和IP Rider。
三、有了MediShield還需要買商業健保計劃(IPs)嗎？
從Medishield和IPs的圖示可以看出，這兩者是疊加關係，沒有重疊部分。根據新加坡 Life Insurance Association Singapore(LIA)的最新報告，2019年第四季度Q4的數據顯示本地有279萬，將近69%的居民，在Medishield Life的基礎上給自己添加了IP和Riders的保障。超過三分之二的本地居民選擇提升自己的醫保，讓自己有更健全的保障。
可見大部分新加坡人不滿足於政府醫院5人間（B2級）和7人間（C級）病房的條件，希望在生病時可以有病房及時入住，而不用長時間排隊等待，也希望有更高的報銷額度，甚至可以自己選擇專家醫生，將醫療保險覆蓋到私立醫院A級病房。
四、結論
綜上所述，如果經濟條件允許，建議將自己的終身健保(Medishield Life)升級為商業健保計劃(IPs/+Rider)。
