生活在新加坡，你是否以为自己还年轻健康，就不需要重病保障，或认为现有的医疗保险就已足够？
凭借高效的医疗系统和对日常保健的重视，新加坡的人均寿命逐年上升。据新加坡统计局数据，新加坡人的预期寿命高达83岁，位居全球前列，然而与长寿相伴的，是罹患重疾的可能性增加。
新加坡常见重疾包括癌症、心脏病和中风，保健促进局的数据显示，每四名新加坡人中，就有一人可能患上癌症，卫生部数据也显示，2023年新加坡55.4%的死亡案例归因于癌症或心血管疾病。
然而，新加坡人寿保险协会的调查却显示，本地2022年的严重疾病保障缺口则高达5790亿新币或74%，意味着多数人不太了解重疾险的必要性，未能将其纳入财务规划，导致他们在健康亮起红灯时面临财务压力。
你是否也忽视了重病险的重要性？本文为你揭示七个常见误区，并探讨重疾险如何在关键时刻，成为你财务安全的重要支柱。
误区①：有住院险就已经足够了，不需要重疾险
事实：重疾险与住院险不同，前者保障收入，后者保障医疗费用。住院险能覆盖大部分医疗费用，但不涵盖非医疗费用，如收入损失、护理费用、家庭开支或额外开销等。对于需要长期治疗的严重疾病，这可能成为沉重的经济负担。
而重疾险填补了这些非医疗费用的缺口，如帮助支付房屋贷款、生活费或康复期间的收入替代等，可安心调养身体，专注恢复。据新加坡人寿保险协会的建议，重疾险保额应该按年收入的四倍。简单来说，重疾险是一种额外的财务缓冲，让客户能专注于康复，无需为各种账单而发愁。
误区②：存在病症，无法投保重疾险
事实：其实不然，目前不少保险，专门为慢性病或常见现有疾病而设计了重疾保障方案，像一些保单针对患有二型糖尿病、糖尿病前期或高血压、高胆固醇，或是BMI超标的情况，基本也可承保（具体以客户的医疗报告为准）。
误区③：重疾险太贵了，负担不起
事实：如选择仅保障晚期重疾的话，保费性价比还是蛮高的，尤其在年轻时投保，保费更低，一些保单还允许客户在经济状况变化时逐步提高保额。所以，可根据客户的预算，选择适合自己的保额。
误区④：我年轻又健康，不需要投保重疾险
事实：越年轻，保费越低。此外，癌症的发病有年轻化的趋势，据全球数据，50岁以下癌症患者在过去30年间增长了八成。即使在新加坡，罹患高血压、高血脂等疾病的人群中不只限于年长者，而这些健康问题常常是心脏病和中风等重疾的前兆。
误区⑤：重疾险只赔付一次，后续保障不足。
事实：许多重疾险计划，提供有多次赔付或反复理赔的选择，以应对复发或多次重大疾病的情况。这为患者在长期或复发性健康危机中，提供了持续的经济支持，从而可以专注于康复。
误区⑥：重病保险只覆盖绝症
事实：重疾险覆盖的是可存活，但需长期治疗的疾病，如癌症、中风和心脏病等。随着重疾存活率不断提高，新加坡人平均寿命83岁，这其中约有10年，可能是在健康不佳的情况下度过的。
根据卫生部统计，新加坡每天有44人确诊癌症、33人确诊心脏病，以及24人中风。这些重疾往往需要长时间治疗和康复，除庞大的医疗费用外，还需要考虑因无法工作所带来的经济损失。
所以，如何承担日常开销，可能成为主要的财务困难。重疾险的赔付款可以帮助支持康复费用或生活方式的调整，让患者专注于恢复健康，不必因财务问题分心。
误区⑦：我已经有重疾险，不需要更多保障
事实：随着年龄增长和家庭责任的变化，早期投保的保额可能已不足以应对当前风险。新加坡人寿保险协会建议，重疾险保额应为年收入的四倍，这是假设患者从确诊到重返工作，平均需要五年的时间以及相应的经济支持。然而，新加坡人重疾险覆盖率仅为建议的四分之一，远低于所需水平。
调查显示，高收入和育有年幼孩童的夫妇，往往在收入提高后未能及时增加保额，是重疾险覆盖差距最大的群体。
所以，建议客户定期审视保单，并根据收入和责任调整保额，以减少财务漏洞。
