文：小西妈妈
生活在新加坡的二宝妈
01
也许是疫情的重症导致家破人亡的消息看多了，也许被当年睡我下铺的大学同学肝癌晚期的消息弄懵了，也许是人到中年上有老下有小需要操心的太多生怕一人倒下全家喝西北风。
我最近，有点焦虑。
不是梦到自己或者老公一不小心就得了重病，就是怕家里的老人又住院了。
最近，老人们住院频率真的有点高。
去年年底，匆匆辞了新加坡的工作带着女儿回中国探亲，其实不是探亲，而是陪住院。我婆婆因为一直低烧头晕呕吐而怀疑早期脑癌，而我妈腿部的一个良性肿瘤溃烂被误诊成恶性。
那段时间，把女儿临时插班进了一个医院附近的幼儿园，我两间病房轮著跑，真的是像恶梦一样的日子。那也是我第一次真真正正体会到人到中年，上有老下有小的重担。
这张叫做独生子的照片，是2018年最令人揪心的获奖照片。
也是我当时守着妈妈和婆婆的写照。
幸亏，赶在2020年新冠席卷全国之前，她们都出院了。
虽然，还要定期复诊；虽然，都不能我们带孩子了；虽然，她们都只有社区医保，报销数额很少，我们花了一大笔钱。但至少老人家的身体没有大问题，已经是感谢上苍。
癌症这样的重症，发病率越来越高。
当我老公的大姑和我的奶奶，都因为癌症去世。当对门邻居家的5岁小男孩突发白血病，妈妈辞职带着四处求医，几乎把家拖垮。当闺蜜的妈妈因为乳腺癌切了乳房仍旧没有遏制住癌细胞的扩散……
我真的没有办法再说服自己，重症离我们很远。
02
同在新加坡漂著的老乡小C，是在怀二胎2个月的时候，查出了乳腺癌。
在医生一再说服下，她哭了好几场，终究还是放弃了那个小小的胚胎，同意化疗。
化疗第6次那天下午回家，她对着镜子看了很久自己掉光的头发和消瘦的脸，把藏在衣柜深处的安眠药拿出来放在了床头柜抽屉里。
示意图
谁知道，安眠药被3岁的女儿翻出来，开心地摇来摇去问她是什么。小C的老公一把夺过去，顺着垃圾槽扔下楼去。看着老公铁青的脸，受到惊吓的女儿坐在地上嚎啕大哭，小C泪流满面，她觉得自己真的是太自私了。
小C在癌症人群里，算幸运的，奋战3年后，她的乳腺癌治愈了。只是，小C偶尔会后悔，之前没有听朋友的劝，买一份重疾险，现在得过重病，想买也买不了了。这场病把家底都掏空了，连给孩子上个补习班都要再三计较。
重病一场，刚刚长出一头短发的小C，整个人似乎干练很多。她想要把之前对家里的亏欠都找补回来。她现在正在考保险的证书，“我想我通过自己的事，身体力行推荐保险，应该比较容易成功”。她想为家里多赚点钱，让女儿重新过上衣食无忧的生活。
03
当年睡在我下铺的大学同学，即使我来到新加坡好几年了，依旧没有断了联系，常常在微信里讨论怎么鸡娃、怎么做个美美的辣妈孩子的好榜样。
我们还说好了，今年下半年她带孩子来新加坡找我玩，重温当年的“二二组合”一起开心二起来的时光。
可是两个月之前，她发来信息：
“之前没有任何征兆和疼痛，我第一次觉得肝区疼去检查，就已经是晚期了。我最难过的不是要死了，而是我的一双儿女都还小，却可能就要没有妈妈了。 谁帮他们安排吃饭穿衣，谁看他们写作业，在学校会不会因为单亲受到欺负？哥哥性格冲动，会不会在学校打架惹祸。我老公什么家务都不会做，能不能照顾好自己照顾好孩子…… 每天想这些，想得我都睡不着。我该怎么办？”
看到简讯那天，我在公司的厕所里哭成了狗。
全世界四处去跑马拉松的人，身体不是超级棒的吗？病魔怎么就选中了她？
现在唯一值得安慰的是，她家还算有钱，而且她之前给全家都买了商业住院险、重疾险，可以学着那些明星名人一样，去全世界找最好的资源给她看病。
希望，可以多拖几年。也许过几年抗癌特效药就出来了呢？
04
一场重病不仅能让一个家庭破碎，也足以让一个中产阶级破产。在新加坡这个医疗条件特别好，同时医疗费用特别贵的国家，更是。
回想起来去年看的那个新闻，一位叫Fina Leong的新加坡女士，在Facebook上写道，母亲为治疗癌症住进加护病房58天，最终离开了人世，医药费账单竟超过100万新元。
“看到妈妈100万新币的账单，我很心寒”，她质问，“这是医疗还是噩梦？”
05
钱和保险有时候真的是保命必须的铠甲，这个世界很现实也很残酷：
有更好更有效的药，副作用也很小，能把寿命多延长几年，治愈的几率也大大加大了。但是需要更多钱，医保报不了，用还是不用？ 买了商业住院险，住院期间的费用覆蓋了，但是重病还可能有很长时间在家护理、吃药、定期复健，不能上班了需要养著，没有经济来源怎么办？ 家人得了重病，生活水平大大下降，卖车、卖房子，快连孩子都要养不起了怎么办？
之前看到一句话，“当你最爱的的人住进了ICU，你才知道拿钱买命是什么感觉。”
这大概就是我最近经历这么多亲朋好友的重症的打击，最能敲到我心上的一句话。只要能留住亲人，即使是每天花一两万，背债几十上百万，我们也愿意咬牙坚持。
虽然癌症致死率在世界各国都几乎排第一，但是并不是死刑，治疗得当的话5年存活率还是很高的。既然这样，为什么我们不多给家人一些保障?
世界各国的癌症5年存活率
赚很多很多钱，在自己和亲人需要的时候，能够用得起世界上最好的医疗，是我现在最大的梦想。然而，遗憾的是——这一点我暂时、可能永远也做不到。
但是，我还是可以给家里所有人买一份合适的重疾险的，至少有更好的医疗选择的时候，能够多一些选择的底气。家里也不至于因为少一个赚钱的人而陷入困境。（住院意外什么的早就买了，也用过几次了，在新加坡没有住院险真的不敢看病……）
新加坡的医疗体系排全世界第一，常常有名人政要也来这里看病，但是费用也是非常高昂。
有住院险还要重疾险吗？
住院险只报销住院时的花费，而且有些住院险还不能全额报销。
住院险是先花钱后报销（也有医院直接找保险公司要钱的，看具体情况）。
重疾是给付制度，与花费无关，只要得了它包含的重疾项目，花不花钱都给钱。
对于重疾险，我的理念是：现在钱少就买钱少的配套，赚多一点钱的时候再配更多更全面的。先有个托底的保障，是第一位的。
听说我要买重疾，我的好几个新加坡朋友推荐了他们的理财师和保险经纪过来。我这才发现，重疾是新加坡人几乎人手一个甚至有人会叠加好几份不同项目的保险。这是新加坡家庭资产配置的标准项目之一。
为家庭资产做长远计划
花了一个多月时间研究，我最终定了Manulife（宏利）的重疾险。
Manulife简介 Manulife保险规划始于1887年，由加拿大首任总理麦克唐纳爵士创建。经历了130年的发展，早已成为屈指可数的世界级金融服务集团之一。 Manulife Singapore成立于1980年，提供保险、退休金和财富管理解决方案，以满足客户在生活各个阶段的财务需求。
原因很简单：
老牌公司，有保障
重疾是他们的重点项目，覆蓋疾病范围广，病程初中晚期都都有保障
分为40-70岁项目、终身多次赔付项目以及短期项目，还有各种项目可以互相叠加，可以根据家人不同的需求购买
如果你没时间研究具体项目，可以像我一样，把自己的需求跟和小宏说说，他负责Manulife的重疾险，可以根据你的情况来定制。
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