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移动支付正在迅速取代现金支付，成为世界各地交易付款的首选方式。伴随着技术的飞速发展和智能手机的高度普及，人们几乎能够在任何地方进行无现金支付。
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近期有报告指出，截至2019年，全球将有约21亿人使用移动钱包进行支付或转账，比2017年底增长了30%以上。
事实证明，中国是移动支付崛起的主导力量，其用户数量占据全球移动支付用户总数的60%以上。电子商务和很多需求业务，如拼车服务，在中国的快速普及，推动了现金支付向移动支付的转变。在中国的一些城市，就连街头商贩也完全摒弃了现金交易，只接受手机支付。
而东南亚凭借其快速发展的移动优先经济，加上全球智能手机用户群体，也正在移动支付领域奋起直追。
对消费者来说，移动钱包服务的便捷之处显而易见——快速扫描支付码，手指轻触确认，轻松即时付款，而且没有额外成本。那么总体上看，移动支付给经济到底带来了什么好处呢？
教授简介
Sumit Agarwal
新加坡国立大学刘德光杰出讲座教授
商学院金融系主任
美国·威廉康星大学经济学博士
研究领域：房地产金融、行为金融学、家庭理财、金融法规等
小型企业和初创企业从中受益明显
在新加坡国立大学商学院近期的一项研究中，我们与香港浸会大学的学者一起调查了移动支付技术对于新加坡，尤其是新加坡小型企业和初创企业的影响。这项研究覆蓋了25万名消费者，并对新加坡推出的PayLah!电子钱包近两年的交易数据做了调查。
2017年4月，PayLah!电子钱包服务升级了附加的二维码技术。观察此举前后的使用情况，我们发现，新加坡在引入二维码系统后，移动钱包在交易次数和交易金额上都翻了一番。特别是百元以下的小额交易增长表现强劲，商户的客源也有所扩张。
2018年9月新加坡宣布移动支付二维码投放市场，新加坡教育部长王乙康亲自扫码测试(资料图片)
不过我们的研究也有意外发现，电子钱包在为商户增加了额外的客流之外，还产生了借记卡和信用卡使用额增加这一溢出效果。这一现象在小额交易居多的小企业和新兴企业尤为明显，其通过借记卡和信用卡的交易额平均增长了7%。
移动支付的溢出效应
研究进一步发现，就小型商户而言，新商户的信用卡月交易额增加了11%，而老商户的月交易额的增长则为2.1%。这表明，电子钱包技术所带来的低廉成本和高效便捷对创业者来说格外有利。
这种高度便捷的支付体验所带来的溢出效应，还体现在了售出的各类商品中，包括耐用消费品、服饰和娱乐等可供自由选择的商品。在小商户中，单户非连锁的餐馆获得的溢出效应最大，其信用卡总交易额增长高达12.6%。
对此，一种可能的原因是，移动支付技术无形中促进了客流的移动，对于小额交易为主的零售商来说尤为显著。移动支付所带来的高效率有助于加快商品销售的速度，进而使顾客得以探索更多购物地点。
的确，从我们的数据中也可以看出，自电子钱包推出以后，小商户的新客户量每月可以增加1.8%。这代表着实际的商品交易量增长，而非现单纯的支付方式的改变。
总的来说，这些现象体现了移动支付对于推动商品交易的积极影响，表明了特别是在小企业和新兴企业中，不同支付方式之间的互补性可以提高客流量，并吸引到新客户。对于中小企业占比达50%至90%的东南亚经济体来说，这一点显得尤为重要。
尽管移动支付技术发展迅猛，我们应当清醒意识到，它仍处于市场的早期阶段。在消费总额之中，所占比依然相对较小。但无论如何，这项技术的使用量正在迅速增长，新的相关应用和服务也在同步快速发展。
而我们的发现表明，即使在这个相对早期的阶段，移动钱包支付所带来的便利性提高也有着真实而显著的经济影响——促使客流、消费增加，并创造有利的溢出效应，从而推动交易的增长。
文章英文版Mobile payments drive business growth原载于新加坡国立大学商学院Think Business，点击左下角“阅读原文”查看
作者：Sumit Agarwal 新加坡国立大学刘德光杰出讲座教授
翻译：李柏慧
*本文观点来自作者，不代表新加坡国立大学商学院机构观点
