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移動支付正在迅速取代現金支付，成為世界各地交易付款的首選方式。伴隨著技術的飛速發展和智慧型手機的高度普及，人們幾乎能夠在任何地方進行無現金支付。
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近期有報告指出，截至2019年，全球將有約21億人使用移動錢包進行支付或轉帳，比2017年底增長了30%以上。
事實證明，中國是移動支付崛起的主導力量，其用戶數量占據全球移動支付用戶總數的60%以上。電子商務和很多需求業務，如拼車服務，在中國的快速普及，推動了現金支付向移動支付的轉變。在中國的一些城市，就連街頭商販也完全摒棄了現金交易，只接受手機支付。
而東南亞憑藉其快速發展的移動優先經濟，加上全球智慧型手機用戶群體，也正在移動支付領域奮起直追。
對消費者來說，移動錢包服務的便捷之處顯而易見——快速掃描支付碼，手指輕觸確認，輕鬆即時付款，而且沒有額外成本。那麼總體上看，移動支付給經濟到底帶來了什麼好處呢？
教授簡介
Sumit Agarwal
新加坡國立大學劉德光傑出講座教授
商學院金融系主任
美國·威廉康星大學經濟學博士
研究領域：房地產金融、行為金融學、家庭理財、金融法規等
小型企業和初創企業從中受益明顯
在新加坡國立大學商學院近期的一項研究中，我們與香港浸會大學的學者一起調查了移動支付技術對於新加坡，尤其是新加坡小型企業和初創企業的影響。這項研究覆蓋了25萬名消費者，並對新加坡推出的PayLah!電子錢包近兩年的交易數據做了調查。
2017年4月，PayLah!電子錢包服務升級了附加的二維碼技術。觀察此舉前後的使用情況，我們發現，新加坡在引入二維碼系統後，移動錢包在交易次數和交易金額上都翻了一番。特別是百元以下的小額交易增長表現強勁，商戶的客源也有所擴張。
2018年9月新加坡宣布移動支付二維碼投放市場，新加坡教育部長王乙康親自掃碼測試(資料圖片)
不過我們的研究也有意外發現，電子錢包在為商戶增加了額外的客流之外，還產生了借記卡和信用卡使用額增加這一溢出效果。這一現象在小額交易居多的小企業和新興企業尤為明顯，其通過借記卡和信用卡的交易額平均增長了7%。
移動支付的溢出效應
研究進一步發現，就小型商戶而言，新商戶的信用卡月交易額增加了11%，而老商戶的月交易額的增長則為2.1%。這表明，電子錢包技術所帶來的低廉成本和高效便捷對創業者來說格外有利。
這種高度便捷的支付體驗所帶來的溢出效應，還體現在了售出的各類商品中，包括耐用消費品、服飾和娛樂等可供自由選擇的商品。在小商戶中，單戶非連鎖的餐館獲得的溢出效應最大，其信用卡總交易額增長高達12.6%。
對此，一種可能的原因是，移動支付技術無形中促進了客流的移動，對於小額交易為主的零售商來說尤為顯著。移動支付所帶來的高效率有助於加快商品銷售的速度，進而使顧客得以探索更多購物地點。
的確，從我們的數據中也可以看出，自電子錢包推出以後，小商戶的新客戶量每月可以增加1.8%。這代表著實際的商品交易量增長，而非現單純的支付方式的改變。
總的來說，這些現象體現了移動支付對於推動商品交易的積極影響，表明了特別是在小企業和新興企業中，不同支付方式之間的互補性可以提高客流量，並吸引到新客戶。對於中小企業占比達50%至90%的東南亞經濟體來說，這一點顯得尤為重要。
儘管移動支付技術發展迅猛，我們應當清醒意識到，它仍處於市場的早期階段。在消費總額之中，所占比依然相對較小。但無論如何，這項技術的使用量正在迅速增長，新的相關應用和服務也在同步快速發展。
而我們的發現表明，即使在這個相對早期的階段，移動錢包支付所帶來的便利性提高也有著真實而顯著的經濟影響——促使客流、消費增加，並創造有利的溢出效應，從而推動交易的增長。
文章英文版Mobile payments drive business growth原載於新加坡國立大學商學院Think Business，點擊左下角「閱讀原文」查看
作者：Sumit Agarwal 新加坡國立大學劉德光傑出講座教授
翻譯：李柏慧
*本文觀點來自作者，不代表新加坡國立大學商學院機構觀點
