新加坡正迅速往超老龄化社会迈进。
到了2030年，预计将有近四分之一的新加坡人在65岁及以上。
诸多退休国人的福祉，将是未来我国最重大的课题之一，而退休金够不够用，是衡量年长者“过得好不好”的最直接指标。
关于要多少退休金才合理，近年来有许多机构研究做出了不同的估算。
根据星展集团今年2月的研究报告，每月1600新元是维持基本退休生活的平均水平。
金融保险业者Singlife去年8月的一项研究，则把这组数字设定在2500新元。
国大和南大学者两年前则以2022年物价水平估计，满65岁单身者每月所需基本生活开销为1492新元。
然而，无论以哪个机构估算的每月退休支出作为参考基准，仍有部分国人无法单靠公积金的每月入息支应。
在公积金终身入息计划（CPF LIFE）下，今年年满55岁者，若退休户头余额已达全额存款（Full Retirement Sum）的21万3000新元的门槛，到了2035年，也就是65岁起，每月预计能获得1610新元至1730新元入息。
然而，若只达到基本存款（Basic Retirement Sum）的10万6500新元，届时每月入息则只有860新元至930新元。
根据人力部的最新数据，目前本地已有超过七成公积金会员在55岁时达到基本存款门槛。预计到了2027年，达到这个门槛的会员比例会进一步增加至八成，至于达到全额存款的会员比重，当局则未进一步透露。
公积金是新加坡人最重要的退休保障。（联合早报）
达到全额存款者，10年后能获得1610新元至1730新元的每月入息，这与各大机构估算的退休每月支出水平较为接近。
但只达到基本存款者，每月介于860新元至930新元的入息，则明显不足以保障退休生活无虞。
要进一步提高部分国人的退休收入，势必得另辟公积金以外的蹊径。
可灵活运用房产
将手中持有的房地产套现是目前在本地可行的做法之一。
政府在2009年推出了屋契回购计划（Lease Buyback Scheme），这项计划能让已满65岁的组屋屋主将至少20年的剩余屋契“卖回”给建屋局套现。
过程中，屋主必须确保卖掉部分屋契后，手上保留的屋契足够他们居住到95岁。
出售屋契所得将用于填补公积金退休户头，这能让部分公积金户头未达全额存款的退休人士“升级”，进而获取更多每月入息。
若户头达全额存款后仍有余额，屋主还能获得现金。此外，填补公积金退休户头后，屋主也将获得一笔现金花红。
现金花红依房型及退休户头填补额而定，最高可达6万新元，且房型越小，花红额度越大。
根据建屋发展局提供的数据，截至2024年12月底，有1万3734户家庭已加入屋契回购计划，同2024年6月底的1万2656户相比，增加了8.5%。
除了屋契回购计划，退休人士若不需要太大的居住空间，也可通过大屋换小屋的方式套现，并获取当局发放的乐龄安居花红（Silver Housing Bonus）。
屋契回购计划能让希望“原地养老”的退休人士，在不转卖组屋的情况下套现，提高退休收入。（联合早报）
另一能增加退休金的方式，则是政府于2001年推出的退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）。
这项计划属自愿性质，和强制性的公积金制度相辅相成。
民众可通过使用退休辅助计划对单位信托（unit trust）、新加坡政府债券、企业债券等进行投资。
其最大卖点是投入退休辅助计划的钱，可获得税务回扣，同时，也能在公积金以外，进行潜在回酬更高的投资，以厚实退休时的家底。
根据财政部的最新数据，截至2024年12月，退休辅助计划的总存款额为205亿8000万新元；同2023年12月比较，增加约11.7%。
此外，在工作打拼阶段，国人通过其他私人金融机构提供的投资商品，也能为退休生活争取更多“筹码”。
新加坡2030年将有四分之一的人口在65岁及以上。（联合早报）
近日，三家本地银行星展、大华及华侨银行也宣布，自6月11日起，年满65岁的国人将可凭公积金终身入息计划的每月入息申请信用卡。
过去，退休人士单靠公积金入息，并无法确保获得信用卡。
这一金融措施上的“平权”，意味着年长者能在一定程度上消弭退休后无法获得信贷的担忧，也符合无现金支付的发展方向。
随着新加坡迈入超老龄化社会，无论来自官方或民间，预料将会陆续出台更多保障，乃至提升年长者退休收入水平的做法。
钱不是万能，但没钱却万万不能。
对赚钱能力已直线下滑的退休人士更是如此。
