新加坡正迅速往超老齡化社會邁進。
到了2030年，預計將有近四分之一的新加坡人在65歲及以上。
諸多退休國人的福祉，將是未來我國最重大的課題之一，而退休金夠不夠用，是衡量年長者「過得好不好」的最直接指標。
關於要多少退休金才合理，近年來有許多機構研究做出了不同的估算。
根據星展集團今年2月的研究報告，每月1600新元是維持基本退休生活的平均水平。
金融保險業者Singlife去年8月的一項研究，則把這組數字設定在2500新元。
國大和南大學者兩年前則以2022年物價水平估計，滿65歲單身者每月所需基本生活開銷為1492新元。
然而，無論以哪個機構估算的每月退休支出作為參考基準，仍有部分國人無法單靠公積金的每月入息支應。
在公積金終身入息計劃（CPF LIFE）下，今年年滿55歲者，若退休戶頭餘額已達全額存款（Full Retirement Sum）的21萬3000新元的門檻，到了2035年，也就是65歲起，每月預計能獲得1610新元至1730新元入息。
然而，若只達到基本存款（Basic Retirement Sum）的10萬6500新元，屆時每月入息則只有860新元至930新元。
根據人力部的最新數據，目前本地已有超過七成公積金會員在55歲時達到基本存款門檻。預計到了2027年，達到這個門檻的會員比例會進一步增加至八成，至於達到全額存款的會員比重，當局則未進一步透露。
公積金是新加坡人最重要的退休保障。（聯合早報）
達到全額存款者，10年後能獲得1610新元至1730新元的每月入息，這與各大機構估算的退休每月支出水平較為接近。
但只達到基本存款者，每月介於860新元至930新元的入息，則明顯不足以保障退休生活無虞。
要進一步提高部分國人的退休收入，勢必得另闢公積金以外的蹊徑。
可靈活運用房產
將手中持有的房地產套現是目前在本地可行的做法之一。
政府在2009年推出了屋契回購計劃（Lease Buyback Scheme），這項計劃能讓已滿65歲的組屋屋主將至少20年的剩餘屋契「賣回」給建屋局套現。
過程中，屋主必須確保賣掉部分屋契後，手上保留的屋契足夠他們居住到95歲。
出售屋契所得將用於填補公積金退休戶頭，這能讓部分公積金戶頭未達全額存款的退休人士「升級」，進而獲取更多每月入息。
若戶頭達全額存款後仍有餘額，屋主還能獲得現金。此外，填補公積金退休戶頭後，屋主也將獲得一筆現金花紅。
現金花紅依房型及退休戶頭填補額而定，最高可達6萬新元，且房型越小，花紅額度越大。
根據建屋發展局提供的數據，截至2024年12月底，有1萬3734戶家庭已加入屋契回購計劃，同2024年6月底的1萬2656戶相比，增加了8.5%。
除了屋契回購計劃，退休人士若不需要太大的居住空間，也可通過大屋換小屋的方式套現，並獲取當局發放的樂齡安居花紅（Silver Housing Bonus）。
屋契回購計劃能讓希望「原地養老」的退休人士，在不轉賣組屋的情況下套現，提高退休收入。（聯合早報）
另一能增加退休金的方式，則是政府於2001年推出的退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）。
這項計劃屬自願性質，和強制性的公積金制度相輔相成。
民眾可通過使用退休輔助計劃對單位信託（unit trust）、新加坡政府債券、企業債券等進行投資。
其最大賣點是投入退休輔助計劃的錢，可獲得稅務回扣，同時，也能在公積金以外，進行潛在回酬更高的投資，以厚實退休時的家底。
根據財政部的最新數據，截至2024年12月，退休輔助計劃的總存款額為205億8000萬新元；同2023年12月比較，增加約11.7%。
此外，在工作打拚階段，國人通過其他私人金融機構提供的投資商品，也能為退休生活爭取更多「籌碼」。
新加坡2030年將有四分之一的人口在65歲及以上。（聯合早報）
近日，三家本地銀行星展、大華及華僑銀行也宣布，自6月11日起，年滿65歲的國人將可憑公積金終身入息計劃的每月入息申請信用卡。
過去，退休人士單靠公積金入息，並無法確保獲得信用卡。
這一金融措施上的「平權」，意味著年長者能在一定程度上消弭退休後無法獲得信貸的擔憂，也符合無現金支付的發展方向。
隨著新加坡邁入超老齡化社會，無論來自官方或民間，預料將會陸續出台更多保障，乃至提升年長者退休收入水平的做法。
錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能。
對賺錢能力已直線下滑的退休人士更是如此。
