- 新加坡的公积金计划在55岁时自动创建退休户头，特别户头的储蓄将自动转入。
- 利用特别户头“存款屏蔽”薅羊毛的方法已经行不通，公积金会员需寻找替代方案。
- 了解每项策略的优缺点，并考虑个人的财务目标以做出明智决策。
新加坡的公积金（CPF）是公民和永久居民退休生活的主要经济保障。
每个月当我们存入钱时，这笔钱将分别按照不同比例，存入普通户头（OA）、特别户头（SA）和医疗户头（MA）。
一般情况下，当公积金会员达到55岁时，公积金局会自动帮他们设立退休户头（RA），并关闭SA转而将里面的储蓄转移至RA，直到达到全额退休存款FRS为止。
只有当SA中的金额不足以满足FRS要求，OA里面的储蓄将会被填补这一差距。这保证了所有公积金会员在退休后，都能通过公积金终身入息计划每月获得退休金，保障他们的生活。
因为OA户头的利息只有2.5%，而SA、RA、MA户头的最低利率也有4%，因此，之前有不少会员会通过一种叫做“存款屏蔽”的做法，获得更高额的利息。
具体操作手法是，通过公积金投资计划（CPFIS）进行临时“投资”，并动用SA的储蓄，使其不在应该转入RA时被划走，只能只能从较低利息的OA户头中划拨。随后，这些利用SA储蓄的投资被出售后，资金将转回SA继续享受4%的高利息。
不过，就在2025年1月中旬，适用于SA的“存款屏蔽”的方法被政府终止，新的收益将返至OA户头，只能获得较低的2.5%利息。这改变了约140万名55岁及以上会员的财务选择。
在这种情况下，CPF会员现在有哪些可用的选项，可以用来优化个人CPF储蓄呢？以下是新加坡财经专家给出的一些建议：
1）就让资金留在OA户头里 假设你已经达到全额退休退款了，那将钱继续留在OA中也是个不错的选择。根据公积金投资计划，OA户头里的触须仍可用于投资或未来用于提取，有着一定的灵活度。
另外，2.5%的利率只是比其他公积金户头低而已，但很多时候却是比银行的定存选项高一些。怎么都不算亏。
2）将OA账户里的钱转入RA 如果不是急需用钱的话，在SA户头里的钱转入OA户头后，你可以将一部分钱重新转入RA户头，直至达到超额退休存款ERS，吃4%的利息。
这样做的好处是，RA户头里的钱更多，未来每个月从公积金终身入息计划里能领到的钱也更多。 2025年，ERS的封顶金额为426000新币。
3）帮助家人填补他们的公积金户头
此外，你也可以考虑将公积金转账给你的亲人，即你的祖父母、岳祖父岳祖母、父母、岳父岳母、配偶或兄弟姐妹，帮助他们在退休后获得更高的每月退休金。
但请注意，公积金转账是不可逆的，且转账不能用于任何其他目的，例如住房、投资等等。
4）进行投资
在你的SA储蓄转入OA后，你可以选择以现金形式提取部分出来并进行独立投资，或通过公积金投资计划进行投资。
如果极度厌恶风险的话，可以考虑先行投资由新加坡政府发行的债券。它们因为得到了信誉良好的新加坡政府背书，因此风险极低。
总而言之，我们需要好好度量自己财务的长期需求、风险偏好对每种选择进行仔细衡量，这样才能在深思熟虑后做出有利的财务决策。
