- 新加坡的公積金計劃在55歲時自動創建退休戶頭，特別戶頭的儲蓄將自動轉入。
- 利用特別戶頭「存款屏蔽」薅羊毛的方法已經行不通，公積金會員需尋找替代方案。
- 了解每項策略的優缺點，並考慮個人的財務目標以做出明智決策。
新加坡的公積金（CPF）是公民和永久居民退休生活的主要經濟保障。
每個月當我們存入錢時，這筆錢將分別按照不同比例，存入普通戶頭（OA）、特別戶頭（SA）和醫療戶頭（MA）。
一般情況下，當公積金會員達到55歲時，公積金局會自動幫他們設立退休戶頭（RA），並關閉SA轉而將裡面的儲蓄轉移至RA，直到達到全額退休存款FRS為止。
只有當SA中的金額不足以滿足FRS要求，OA裡面的儲蓄將會被填補這一差距。這保證了所有公積金會員在退休後，都能通過公積金終身入息計劃每月獲得退休金，保障他們的生活。
因為OA戶頭的利息只有2.5%，而SA、RA、MA戶頭的最低利率也有4%，因此，之前有不少會員會通過一種叫做「存款屏蔽」的做法，獲得更高額的利息。
具體操作手法是，通過公積金投資計劃（CPFIS）進行臨時「投資」，並動用SA的儲蓄，使其不在應該轉入RA時被划走，只能只能從較低利息的OA戶頭中劃撥。隨後，這些利用SA儲蓄的投資被出售後，資金將轉回SA繼續享受4%的高利息。
不過，就在2025年1月中旬，適用於SA的「存款屏蔽」的方法被政府終止，新的收益將返至OA戶頭，只能獲得較低的2.5%利息。這改變了約140萬名55歲及以上會員的財務選擇。
在這種情況下，CPF會員現在有哪些可用的選項，可以用來優化個人CPF儲蓄呢？以下是新加坡財經專家給出的一些建議：
1）就讓資金留在OA戶頭裡 假設你已經達到全額退休退款了，那將錢繼續留在OA中也是個不錯的選擇。根據公積金投資計劃，OA戶頭裡的觸鬚仍可用於投資或未來用於提取，有著一定的靈活度。
另外，2.5%的利率只是比其他公積金戶頭低而已，但很多時候卻是比銀行的定存選項高一些。怎麼都不算虧。
2）將OA帳戶里的錢轉入RA 如果不是急需用錢的話，在SA戶頭裡的錢轉入OA戶頭後，你可以將一部分錢重新轉入RA戶頭，直至達到超額退休存款ERS，吃4%的利息。
這樣做的好處是，RA戶頭裡的錢更多，未來每個月從公積金終身入息計劃里能領到的錢也更多。 2025年，ERS的封頂金額為426000新幣。
3）幫助家人填補他們的公積金戶頭
此外，你也可以考慮將公積金轉帳給你的親人，即你的祖父母、岳祖父岳祖母、父母、岳父岳母、配偶或兄弟姐妹，幫助他們在退休後獲得更高的每月退休金。
但請注意，公積金轉帳是不可逆的，且轉帳不能用於任何其他目的，例如住房、投資等等。
4）進行投資
在你的SA儲蓄轉入OA後，你可以選擇以現金形式提取部分出來並進行獨立投資，或通過公積金投資計劃進行投資。
如果極度厭惡風險的話，可以考慮先行投資由新加坡政府發行的債券。它們因為得到了信譽良好的新加坡政府背書，因此風險極低。
總而言之，我們需要好好度量自己財務的長期需求、風險偏好對每種選擇進行仔細衡量，這樣才能在深思熟慮後做出有利的財務決策。
