55岁及以上公积金会员的特别户头将从明年1月中之后关闭。专家表示，即将到来的政策改变，将扰乱一小部分较年长公积金成员的退休规划，但也有适应的方法。
在新措施下，明年1月起，55岁或以上会员的特别户头将关闭，他们将能把存款转到退休户头（Retirement Accounts）。
公积金退休户头的超额存款，从目前基本存款（Basic Retirement Sum）的三倍增加到四倍，也就是新顶限会是42万6000元，让更多满55岁的会员增加赚取更高利率和增加每月入息。如果退休户头达到全额存款，特别户头的其余存款会转入普通户头。
即将年满55岁者 不一定人人受影响
本地个人理财运动1M65的创始人罗清全说，只有那些在特别户头中积累的金额“明显”超过全额退休金额的人，才会感受到政策变化带来的影响。
他列举了其他现有的公积金规则，并指这些规则将缓解对失去灵活提取权的担忧。
这些规定包括允许1958年及以后出生的成员在65岁后提取最多20%的退休户头储蓄（不包括现金充值、公积金转账和政府补助金）。
罗清全指，这将允许人们提取一些钱，虽然不是全额，但仍是一大笔钱，对大多数人来说已经足够。
与此同时，那些希望在公积金中积攒更多资金以领取更高退休金的人现在也可以这样做。
不过专家指出，退休户头的充值是不能撤销的，因此个人需要考虑自己的财务流动性需求和财务状况。
受影响者还有哪些选择？
关于受影响者还可以采取哪些其他选择，财富咨询公司Providend的创始人兼总裁陈显耀说，这将取决于留在特别户头中的钱的用途。
他说，如果这笔钱是准备在55岁以后提取使用的，那把钱留在特别户头和普通户头之间的区别就微乎其微了。
他举例说，一个55岁的人打算每月从他的特别户头中提取3000元，在将资金转入退休户头后还剩下20万元。
根据现有规定，他可以将余额留在特别户头中，在5.7年内每月提取。但政策改变后，这笔钱将转入普通户头，并可供个人使用达五年半的时间。
专家也指出，如果提取次数较少，用户或可将部分资金存入类似普通户头其他地方（比如定期存款），如果那些地方的收益比普通户头的收益高出很多的话。
个人也可以选择将转入普通户头的多余资金用于投资。与所有投资一样，专家建议大家应根据个人的风险偏好和投资期限来做出决定。
Beansprout的创始人Gerald Wong就表示，对55岁的人来说，时间跨度会比年轻人短，因此一般法则是选择更安全的项目投资，比如投资债券而非股票。
罗清全则认为，不必急于做出决定。
“银行和其他金融机构可能会推出新的产品，因此请耐心等待几个月，看看会有什么新产品。如果什么都没有发生，到时候再做决定也不迟。”
离55岁还遥遥无期者 能做些什么？
55 岁以下的员工每月需将工资的五分之一存入公积金户头。到了2026年，公积金月薪上限将提高至8000元，这意味着部分员工将有更多公积金储蓄。
对于离55岁还遥遥无期的人，专家认为，时间拉长会放大复利效应，年轻人应该更好地利用公积金。专家表示，特别是特别户头，其“无风险”利率至少为4%。
罗清全建议有能力者，“尽快、尽可能多地”充值特别户头，以获得复利的利益。
Gerald Wong则提醒，这些举措是不可逆转的，因此必须根据个人的流动性需求来做决定。
投资是年轻人增加公积金储蓄的另一种方式。Endowus引用公积金局网站的数据指出，截至今年6月，通过公积金投资计划投资的普通户头资金为272亿元，占普通户头余额1809亿元的“一小部分”。投资金额的“很大一部分”则投资于国库券等无风险资产。
Endowus的首席客户总监So Sin Ting说：“这是一个尚未开发的大好机会，可以让我们的公积金余额更有意义地增长，为我们的退休生活服务。”
她补充说，普通户头中资金过剩的人可将眼光放长远，考虑投资于“风险适当、成本较低的全球多元化股票或债券单位信托投资组合”。
而对于那些已经不再是20、30岁的年轻人，专家建议，在投资时采用负债匹配法，这是一种根据未来预期支出的时间来匹配投资的投资策略。
有专家建议，退休后最初几年所需的资金可投入到更安全的金融工具中。短期内可能不需要的剩余资金，则可投资于股票等风险较高的资产。
