55歲及以上公積金會員的特別戶頭將從明年1月中之後關閉。專家表示，即將到來的政策改變，將擾亂一小部分較年長公積金成員的退休規劃，但也有適應的方法。
在新措施下，明年1月起，55歲或以上會員的特別戶頭將關閉，他們將能把存款轉到退休戶頭（Retirement Accounts）。
公積金退休戶頭的超額存款，從目前基本存款（Basic Retirement Sum）的三倍增加到四倍，也就是新頂限會是42萬6000元，讓更多滿55歲的會員增加賺取更高利率和增加每月入息。如果退休戶頭達到全額存款，特別戶頭的其餘存款會轉入普通戶頭。
即將年滿55歲者 不一定人人受影響
本地個人理財運動1M65的創始人羅清全說，只有那些在特別戶頭中積累的金額「明顯」超過全額退休金額的人，才會感受到政策變化帶來的影響。
他列舉了其他現有的公積金規則，並指這些規則將緩解對失去靈活提取權的擔憂。
這些規定包括允許1958年及以後出生的成員在65歲後提取最多20%的退休戶頭儲蓄（不包括現金充值、公積金轉帳和政府補助金）。
羅清全指，這將允許人們提取一些錢，雖然不是全額，但仍是一大筆錢，對大多數人來說已經足夠。
與此同時，那些希望在公積金中積攢更多資金以領取更高退休金的人現在也可以這樣做。
不過專家指出，退休戶頭的充值是不能撤銷的，因此個人需要考慮自己的財務流動性需求和財務狀況。
受影響者還有哪些選擇？
關於受影響者還可以採取哪些其他選擇，財富諮詢公司Providend的創始人兼總裁陳顯耀說，這將取決於留在特別戶頭中的錢的用途。
他說，如果這筆錢是準備在55歲以後提取使用的，那把錢留在特別戶頭和普通戶頭之間的區別就微乎其微了。
他舉例說，一個55歲的人打算每月從他的特別戶頭中提取3000元，在將資金轉入退休戶頭後還剩下20萬元。
根據現有規定，他可以將餘額留在特別戶頭中，在5.7年內每月提取。但政策改變後，這筆錢將轉入普通戶頭，並可供個人使用達五年半的時間。
專家也指出，如果提取次數較少，用戶或可將部分資金存入類似普通戶頭其他地方（比如定期存款），如果那些地方的收益比普通戶頭的收益高出很多的話。
個人也可以選擇將轉入普通戶頭的多餘資金用於投資。與所有投資一樣，專家建議大家應根據個人的風險偏好和投資期限來做出決定。
Beansprout的創始人Gerald Wong就表示，對55歲的人來說，時間跨度會比年輕人短，因此一般法則是選擇更安全的項目投資，比如投資債券而非股票。
羅清全則認為，不必急於做出決定。
「銀行和其他金融機構可能會推出新的產品，因此請耐心等待幾個月，看看會有什麼新產品。如果什麼都沒有發生，到時候再做決定也不遲。」
離55歲還遙遙無期者 能做些什麼？
55 歲以下的員工每月需將工資的五分之一存入公積金戶頭。到了2026年，公積金月薪上限將提高至8000元，這意味著部分員工將有更多公積金儲蓄。
對於離55歲還遙遙無期的人，專家認為，時間拉長會放大複利效應，年輕人應該更好地利用公積金。專家表示，特別是特別戶頭，其「無風險」利率至少為4%。
羅清全建議有能力者，「儘快、儘可能多地」充值特別戶頭，以獲得複利的利益。
Gerald Wong則提醒，這些舉措是不可逆轉的，因此必須根據個人的流動性需求來做決定。
投資是年輕人增加公積金儲蓄的另一種方式。Endowus引用公積金局網站的數據指出，截至今年6月，通過公積金投資計劃投資的普通戶頭資金為272億元，占普通戶頭餘額1809億元的「一小部分」。投資金額的「很大一部分」則投資於國庫券等無風險資產。
Endowus的首席客戶總監So Sin Ting說：「這是一個尚未開發的大好機會，可以讓我們的公積金餘額更有意義地增長，為我們的退休生活服務。」
她補充說，普通戶頭中資金過剩的人可將眼光放長遠，考慮投資於「風險適當、成本較低的全球多元化股票或債券單位信託投資組合」。
而對於那些已經不再是20、30歲的年輕人，專家建議，在投資時採用負債匹配法，這是一種根據未來預期支出的時間來匹配投資的投資策略。
有專家建議，退休後最初幾年所需的資金可投入到更安全的金融工具中。短期內可能不需要的剩餘資金，則可投資於股票等風險較高的資產。
