新加坡擁車成本越來越高，但不少人仍趨之若鶩。（聯合早報）
作者 李國豪
雖然擁車證成價節節攀高在新加坡已經不是什麼新聞，新加坡公共運輸系統也相對便利，過去被用來定義成功的5C（現金、信用卡、汽車、公寓和俱樂部會籍）更是昨日黃花……
但過去在5C中占有一席之地的車子，至今仍是不少新加坡人的夢想。
《海峽時報》2022年的一項調查顯示，儘管比例下滑，新加坡仍有50.4%的年輕人（18歲至35歲）渴望擁車。
一些車商似乎看準了部分新加坡人「非擁車不可」的心態，推出表面上讓人圓夢，卻可能陷入財務泥淖的方案——零頭期購車。
所謂零頭期，指的是購車者不必準備任何頭期款就可買車。
這對收入較低，卻又渴望擁車的人們極具吸引力。
根據金管局規定，買家購車時，最多只能向銀行貸款車價的60%至70%，其餘30%至40%款項是首付，購車者必須自行籌措。
這類規定，一方面能避免財務能力不符的民眾，因購車而陷入困境。
另一方面，也能確保後續月供款不至於太高，使人無法負擔。
但近幾年，有不少車商主打可提供百分百全額貸款，以無須支付任何頭期款的噱頭吸引買家，甚至標榜貸款獲批成功率高達100%。
儘管新加坡公交發達，擁車也不再是成功象徵，但仍有許多新加坡人懷著擁車夢。（聯合早報）
實際上，這種做法遊走於不被當局規管的灰色地帶。
車商主要通過兩種方式達到所謂的零頭期。
不向銀行貸款，直接由車商為買家提供貸款。
雖向銀行貸款，但過程中，車商把車價報高，變相讓買家獲得更多貸款，實質上免去首付。
兩種方法，都是「先甜後苦」的糖衣陷阱，雖可讓懷揣擁車夢的人們體驗擁車快感，但後續所付出的經濟代價，卻遠比乖乖準備頭期款，向銀行貸款買車一途來得沉重許多。
第一種操作方法：
車商貸款給買家，利息較高、審核寬鬆，且不受當局規管，要說是車界「大耳窿」也不為過。
雖更容易讓經濟拮据的人買到車子，但由於未充分考量買家還款能力，每月還款額相對更高，背上巨額貸款的買家，更容易處在財務風險中。
新加坡媒體《海峽時報》報道的一個案例顯示，某個車商給一輛總值17萬8000新元（含擁車證）的轎車開出10年期的貸款。
不過，買家每月必須支付約2000新元的月供，整體算下來，買家在10年間總共必須支付24萬新元。
相反的，若買家「循正途」，支付四成首付（7萬1200新元），並向銀行貸款六成（10萬6800新元），以2.48%利率、貸款7年計，相當於只需要為同款車子支付19萬6540新元。
前後對照下來，買家向車界「大耳窿」借錢買車，相比自行籌措頭期款及向銀行貸款，還得多付4萬3460新元。
新加坡車商推出的零頭期方案，對一些收入較低或較不穩定，但卻渴望擁車的民眾極具吸引力。（海峽時報）
第二種方式：
車商刻意抬高車子的報價，讓購車者能從銀行獲得更多貸款。
例如，一輛車原價12萬新元，車商會開出20萬新元的報價。
根據金管局條例，超過2萬新元的車子最多僅能向銀行貸款60%。
在車價浮報的情況下，購車者能從銀行獲得12萬新元（20萬新元「偽車價」的60%）貸款。
原本在合規情況下，購車者應準備4萬8000新元（原價12萬新元的40%），但如今則不用一分一毫的頭期款，便能把新車開回家。
然而，縱使銀行不至於像第一種情況的車界「大耳窿」那般吸血，由於貸款額更高，買家後續還是得承擔更高的月供，無形中增加財務負擔，以及債務違約的風險。
有學者也指出，這種浮報車價的做法，意味著車商及買家實際上可能已涉及欺詐。
無論如何，在政府並未進一步採取措施，或立法封堵這類灰色地帶之前，零頭期亂象恐怕還會持續。
只要市面上，仍有人不惜一切代價，打腫臉皮充胖子也要買車，而車商為了賣車，亦無所不用其極，這種供需關係就會存在。
