新加坡拥车成本越来越高，但不少人仍趋之若鹜。（联合早报）
作者 李国豪
虽然拥车证成价节节攀高在新加坡已经不是什么新闻，新加坡公共交通系统也相对便利，过去被用来定义成功的5C（现金、信用卡、汽车、公寓和俱乐部会籍）更是昨日黄花……
但过去在5C中占有一席之地的车子，至今仍是不少新加坡人的梦想。
《海峡时报》2022年的一项调查显示，尽管比例下滑，新加坡仍有50.4%的年轻人（18岁至35岁）渴望拥车。
一些车商似乎看准了部分新加坡人“非拥车不可”的心态，推出表面上让人圆梦，却可能陷入财务泥淖的方案——零头期购车。
所谓零头期，指的是购车者不必准备任何头期款就可买车。
这对收入较低，却又渴望拥车的人们极具吸引力。
根据金管局规定，买家购车时，最多只能向银行贷款车价的60%至70%，其余30%至40%款项是首付，购车者必须自行筹措。
这类规定，一方面能避免财务能力不符的民众，因购车而陷入困境。
另一方面，也能确保后续月供款不至于太高，使人无法负担。
但近几年，有不少车商主打可提供百分百全额贷款，以无须支付任何头期款的噱头吸引买家，甚至标榜贷款获批成功率高达100%。
尽管新加坡公交发达，拥车也不再是成功象征，但仍有许多新加坡人怀着拥车梦。（联合早报）
实际上，这种做法游走于不被当局规管的灰色地带。
车商主要通过两种方式达到所谓的零头期。
不向银行贷款，直接由车商为买家提供贷款。
虽向银行贷款，但过程中，车商把车价报高，变相让买家获得更多贷款，实质上免去首付。
两种方法，都是“先甜后苦”的糖衣陷阱，虽可让怀揣拥车梦的人们体验拥车快感，但后续所付出的经济代价，却远比乖乖准备头期款，向银行贷款买车一途来得沉重许多。
第一种操作方法：
车商贷款给买家，利息较高、审核宽松，且不受当局规管，要说是车界“大耳窿”也不为过。
虽更容易让经济拮据的人买到车子，但由于未充分考量买家还款能力，每月还款额相对更高，背上巨额贷款的买家，更容易处在财务风险中。
新加坡媒体《海峡时报》报道的一个案例显示，某个车商给一辆总值17万8000新元（含拥车证）的轿车开出10年期的贷款。
不过，买家每月必须支付约2000新元的月供，整体算下来，买家在10年间总共必须支付24万新元。
相反的，若买家“循正途”，支付四成首付（7万1200新元），并向银行贷款六成（10万6800新元），以2.48%利率、贷款7年计，相当于只需要为同款车子支付19万6540新元。
前后对照下来，买家向车界“大耳窿”借钱买车，相比自行筹措头期款及向银行贷款，还得多付4万3460新元。
新加坡车商推出的零头期方案，对一些收入较低或较不稳定，但却渴望拥车的民众极具吸引力。（海峡时报）
第二种方式：
车商刻意抬高车子的报价，让购车者能从银行获得更多贷款。
例如，一辆车原价12万新元，车商会开出20万新元的报价。
根据金管局条例，超过2万新元的车子最多仅能向银行贷款60%。
在车价浮报的情况下，购车者能从银行获得12万新元（20万新元“伪车价”的60%）贷款。
原本在合规情况下，购车者应准备4万8000新元（原价12万新元的40%），但如今则不用一分一毫的头期款，便能把新车开回家。
然而，纵使银行不至于像第一种情况的车界“大耳窿”那般吸血，由于贷款额更高，买家后续还是得承担更高的月供，无形中增加财务负担，以及债务违约的风险。
有学者也指出，这种浮报车价的做法，意味着车商及买家实际上可能已涉及欺诈。
无论如何，在政府并未进一步采取措施，或立法封堵这类灰色地带之前，零头期乱象恐怕还会持续。
只要市面上，仍有人不惜一切代价，打肿脸皮充胖子也要买车，而车商为了卖车，亦无所不用其极，这种供需关系就会存在。
