寫這樣一篇文章，有兩個主要的原因。
第一，重疾險作為很多人都會配置的基本險種，有著不同的種類和產品形態。將不同類別的重疾險產品做一個簡單的總結，希望可以幫助大家根據個人需求挑選到最合適的產品。
第二，隨著新加坡保險進入越來越多中國國內客戶的視野，筆者也希望結合自己對大陸及香港重疾產品有限的認識，儘量客觀地呈現新加坡重疾險的特點，希望給有意配置新加坡保險的國內朋友一點有用的參考。
下面進入正題。
一、新加坡重疾險的疾病種類
為了規範行業標準，新加坡保險業的監管部門之一——新加坡人壽保險協會（Life Insurance Association）——很早就對重疾險產品里的重疾做了統一的定義，從最初的30種逐漸擴充到了現在的37種（中國國內目前是25種）。這37種重疾也是新加坡絕大多數重疾險產品的標配，各家公司在此基礎上再做延伸。
新加坡有統一定義的37種重大疾病
按照疾病的輕重程度，新加坡又將每一種重疾細分為早期（Early Stage）、中期（Intermediate Stage）和晚期（Advanced Stage），類似於中國國內輕症、中症和重症的概念。前面提到有統一定義的37種重疾指的是晚期重疾，而對於早期和中期每家公司則可以自行定義。（如果仔細比較過各家的計劃書，你會發現其實早期和中期的定義也都大同小異）
除此之外，很多重疾險產品也包括一些所謂「特殊疾病」（special conditions），如兒童中常見的川崎病、自閉症、多動症等，或大人比較多的糖尿病併發症、風濕性關節炎等。
總體來說，除了一些單獨針對男性或女性的重疾險產品，或者為數不多的只保晚期或特定疾病的產品，大多數新加坡重疾產品所保障的疾病範圍都非常全面。一些公司在37種基本重疾外也增加了更多（罕見）病種，對客戶固然有益，但如果因此要付明顯更多的保費，則不太值得。
二、新加坡重疾險的分類
重疾險的分類方法不一，筆者在此僅從有無分紅和重疾賠付次數這兩個維度，來對新加坡的重疾險做一個簡單的分類。因此可以得到4大類：非分紅單次賠付重疾險、非分紅多次賠付重疾險、分紅單次賠付重疾險、分紅多次賠付重疾險。
單次賠付或多次賠付非常容易理解。對於多次賠付重疾險，我們需要注意所保的重疾是否存在分組，以及每兩次賠付的「間隔期」要求。重疾不分組或分組越少、「間隔期」要求越短，多次理賠就越容易，保障功能就越強。
而分紅和非分紅的主要區別在於，非分紅重疾險的保額始終維持不變，比如一開始買了20萬新幣保額，之後就一直是20萬新幣；如果什麼事都沒有發生，在退保或保單滿期時也拿不回任何錢（有少數此類產品可以滿期返保額，不過性價比一般）。
分紅重疾險的保額則可能隨著分紅的累積而不斷增長。新加坡分紅重疾險與大陸客戶常買的香港重疾險類似，保額的增長可以起到抵抗醫療通貨膨脹的作用。在退保或保單期滿時，也可以拿到累積的現金價值。
從保費的角度來說，多次賠付的重疾險比單次賠付的要貴，帶分紅的比不帶分紅的要貴，這也反映了不同產品在保障功能和現金價值上的區別。挑選重疾險產品，要根據自己的實際需求和預算來綜合考量，才能選到最合適的。
三、新加坡重疾險的特色
01 產品種類多樣
如前文提到，新加坡的重疾險種類豐富，不同的預算和需求，都能找到合適的產品，或者通過不同產品的組合搭配來滿足。對於中國大陸客戶來說，除了與香險類似的分紅類重疾保單，也有保費更低、保障槓桿更大的非分紅類重疾險產品可供選擇。
02 保單分紅穩定
如果客戶購買的是分紅類重疾險產品，那麼保單分紅的穩定性就非常重要。如果計劃書上的演示非常「好看」，而實際上並不能達到，那麼買分紅類保單也就失去了很大的意義。在保單分紅的穩定性方面，新加坡的保險公司一直表現不錯。
新加坡主要人壽保險公司從2009至2018年的保單分紅情況，圖中「No change」表示該年度按計劃書上較高的4.75%正常分紅。
03 在特定年齡前保額加倍
在分紅型重疾險的產品設計上，新加坡與中國大陸和香港最大的不同在於，設置了特定年齡前（通常是65-80歲）保額加倍的選項。
這種設計的邏輯是，當客戶罹患重疾時會產生兩部分經濟損失，其一是看病產生的醫療開銷，其二是因病不能工作期間的收入損失。客戶正常情況下收入越高，因病造成的收入損失就越大，對於很多中產或富裕家庭來說，這部分損失可能比看病花掉的醫療費還多得多。因此，新加坡的保險公司通過設置特定年齡前保額加倍（通常是2至5倍）的選項，讓客戶可以在退休前得到加倍的保障，以補償收入損失。
而且，因為保額的加倍只延續到特定年齡，因此保費並不會成倍增長。下圖即是以一位35歲男性客戶舉例，選取一款分紅單次賠付重疾險，基本保額10萬新幣，分別演示不加倍、70歲前保額變3倍和70歲前保額變5倍的情況。
04 早中期重疾可選100%賠付
中國大陸和香港的重疾險對輕症、中症的賠付往往只是重症保額的一小部分（通常在25%左右）。新加坡的重疾險在這方面比較靈活，看重輕症保障的客戶，可以選擇將早中期重疾的賠付比例調到與重症保額相同，即基本保額的100%，在疾病初期就可以拿到很大一筆賠償。
當然，早中期重疾的賠付比例越高，相應的保費也會越貴。因此客戶仍然需要根據個人的預算情況來合理設計保單。
寫在最後：
因為市場上重疾險產品繁多，且筆者對大陸和香港產品的了解比較有限，因此本文只是一個比較簡單的概括性介紹和對比。總而言之，筆者希望通過自己有限的知識，幫助更多新加坡和中國客戶選到更合適的重疾險產品。
