（截圖來源：新加坡教育部官網）
國內高校有著完善的國家助學貸款與獎助體系，學費資金壓力可由官方渠道有效兜底，這是國內家長普遍熟悉的升學保障。但多數家庭並不了解，新加坡教育部同樣設有官方高等教育助學貸款，國際生也可以申請。
從2026年7月1日起，新加坡原有兩套獨立政府助學貸款正式合併升級為「高等教育學生貸款（Higher Education Student Loan，HESL）」。今天，小新將從本地教育觀察視角，拆解HESL新政變動、國際生適配規則，以及家庭必做的相關準備。
雙貸合一：HESL 統一高教助學貸款體系
新加坡教育部官方助學貸款，覆蓋ITE理工學院、5所理工院校、LASALLE/NAFA藝術院校，以及新加坡國立大學（NUS）、南洋理工大學（NTU）等六所本地公立大學，面向全日制在讀學生開放。該助學貸款核心優勢為在讀期間零利息，畢業後分期計息，最長還款周期10年。
過往政策分為兩套獨立貸款，學生需分開申請、分別簽約：
TFL學費貸款：抵扣政府補貼後剩餘學費，覆蓋大部分學費缺口；
SL學習貸款：補充小額學費缺口及日常生活費。
2026年7月1日起，新加坡教育部正式整合雙貸款體系，統一升級為全新HESL高等教育學生貸款（Higher Education Student Loan），雙渠道合併為單一申請入口，徹底告別分兩次遞交材料、簽署兩份合同的繁瑣流程。
國際生能貸多少？核心規則全梳理
本次改革簡化了申請流程，但並未放寬國際生貸款額度限制。針對國內家長最關心的可貸金額、申請方式、還款規則，小新將新政核心信息整理如下：
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1. 貸款額度分層設置
新體系將貸款分為基礎貸款與家計審查貸款兩類，國際生兩類額度權限差異明顯：
基礎學費貸款（主流適用）：國際生可貸政府補貼後學費的55%，無家庭收入門檻；
家計審查生活費貸款：僅用於覆蓋日常生活費，學年上限3200新元；硬性門檻為家庭人均月收入≤1875新元（約合人民幣1萬元）。
2. 申請渠道與新舊生銜接規則
新政統一上線全新官方平台SLSG（Student Loans Singapore），依託Singpass帳號實名登錄，平台將於7月1日上午10點正式開放申請。新舊政策平穩過渡，區分兩類人群：
已辦理TFL/SL舊貸款的在讀老生：原有合同不受新政影響，全程按舊合約執行；
9月1日後需要追加貸款的老生、26Fall及之後新生：全部強制使用HESL新流程遞交申請。
對於國際生來說，想申請 HESL，還要過擔保人這一關。承辦銀行 DBS（星展銀行）、OCBC （華僑銀行）沿用 TFL （Tuition Fee Loan）時代的執行規則——每位學生須提名兩位擔保人，與學生共同簽署貸款協議，承擔連帶還款責任。一旦學生畢業後逾期或違約，銀行可直接向擔保人追償。
擔保人的硬性條件是年齡 21 至 65 周歲、未處於破產狀態、不能由學生自己擔任。對於在自治大學就讀的國際學生，OCBC 通道允許兩位擔保人為任意國籍；DBS 通道則要求擔保人是新加坡公民、永久居民，或在新加坡居住/工作的外國人——若擔保人本身不在新加坡，無法走數字化流程，需線下至 DBS 萊佛士坊分行辦理。理工學院與藝術院校層級的擔保人國籍細則，以 7 月 1 日 StudentLoanSG 門戶開放後承辦銀行公告為準。
對國內家庭的現實影響：父母作為擔保人理論上可行，但需要提前確認護照、身份證掃描件、海外居住地址等材料，並預留好若父母在國內、需補線下辦理環節的時間。
3. 計息與還款規則
HESL計息整體延續政府助學貸款的低息定位，利率掛鉤新加坡官方金融指標，規則公開可查：在校學習全程免息；畢業後利率為三月期新加坡隔夜基準利率（3M SORA）+1.5%，3M SORA 具體數額每半年由新加坡金管局統一調整；最長可分 10 年還款，可全額提前還款、部分還款或按月分期；逾期還款將上浮 4.5% 罰息利率。
規劃建議：政策切換期的資金安排思路
新政落地有明確時間分界，對於國際生而言無需盲目跟風更換貸款合約，結合入學節點做好三項規劃即可：
1、釐清自身入學批次，區分新舊政策適用範圍
26Fall新生直接適配HESL新政；持有舊貸款合約的在讀學生無需變更合約，僅後續追加貸款需走新流程，避免重複申請影響審批進度。
2、提前辦理Singpass帳號，補齊申請前置條件
HESL全程線上辦理，必須綁定Singpass帳號。國際生需抵達新加坡、辦理完成學生准證後方可註冊帳號，建議新生到校後第一時間開通，避免錯過申請窗口期。
3、重新復盤全年留學預算，理性規劃資金方案
新政下國際生仍需自行承擔45%補貼後學費，同時全額覆蓋住宿、生活費、機票、保險等全部開支。建議家庭橫向對比官方助學貸款、當地銀行商業貸款、院校獎學金三類資金渠道，擇優組合規劃。
本次 HESL 助學貸款改革，核心是流程整合優化：新政將兩套分立的貸款體系合二為一，最大優勢在於簡化全流程手續：學生無需分開遞交材料、分別管理兩份貸款合約，後續貸款追加、帳戶查詢、分期還款均可依託單一平台完成，大幅降低多系統切換帶來的操作成本。
這種統一埠、精簡流程、提升公共服務效率的調整思路，也是新加坡政務服務一貫的行事邏輯。
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註：本文基於新加坡教育部 HESL 官方政策文件、承辦銀行 DBS 與 OCBC 公開規則及相關一手公告整理，僅作客觀信息分享與政策解讀之用，不構成任何金融貸款建議、留學資金規劃方案或個案諮詢意見。HESL 利率每半年隨 3M SORA 調整、各院校具體落地細則及擔保人門檻以申請當期 StudentLoanSG 門戶公示、承辦銀行最新公告與所在院校財務辦指引為準。家庭決策前建議直接諮詢院校 financial aid office 或承辦銀行客服。
