- 公積金存款到歲數可以取出，但有金額限制
- 公積金終身入息計劃有三種參與方式，優劣勢明顯
- 在開始領取退休金後，針對這筆錢的利息政府有個特別處理方法，需加倍留意
在新加坡，很多人都會公積金制度有這樣一種疑惑：
等到了退休年齡，在公積金里的錢能夠全部取出來嗎？退休金又是以什麼樣的方式發放的呢？
首先，需要確認的一點是，你存下的公積金，並不能在你到達退休年齡時全部取出。
當你的公積金普通戶頭OA和特別戶頭SA在55歲合併時，根據規定，你只可以留下你的退休金額，並可以一次性從這些儲蓄中提取一筆。
①我最多能取出多少錢？
目前，出生在1958年或之後的公積金會員可在年滿55歲時，無條件提取最多5000新元。
存款達到全額存款的會員則可提取剩餘的普通戶頭和特別戶頭存款；若有房產可以抵押，也可提取超出基本存款的退休戶頭存款。2025年，公積金全額存款的要求是21萬3000新幣。
只有等公積金會員年滿65歲時，無論存款多少，都可無條件領取多達20%的退休戶頭存款，包括55歲可取出的5000新。
②公積金終身入息計劃（CPF Life）是什麼？
公積金終身入息計劃（CPF LIFE）是一項到時間大部分公積金會員就會自動加入的一項退休計劃。
在該計劃下，根據公積金存款的多少，每個月他們都會領到一份退休金，直至他們過世。
以今年的數字來看，如果在65歲達到了基本退休存款BRS，以後每個月大概能拿到930新。如果達到了全額退休存款FRS，每個月能拿到1730新。如果達到了超額退休存款，每個月就有3330新。
為了照顧到通貨膨脹導致未來生活費上升的可能性，公積金終身入息計劃還有三個選項，以應對不同的情況：
①終身入息遞增計劃Edcalating Plan，一開始領取較低的每月入息，過後才逐年增加，每年增幅為2％
②終身入息標準計劃Standard Plan，一輩子都拿固定的每月入息，不會增加
③終身入息基本計劃Basic Plan，每月入息比較低，在你的公積金總額低於6萬新幣的時候，入息就會遞減
圖源：CPF
當然，要是不急著用錢的話，到年齡後公積金會員可選擇推遲領取入息直至70歲。相對的，每推遲一年，每月入息可增加7％。
3）我的公積金退休戶頭RA的利息是如何計算的？
一個事實是，政府給的公積金利息算很高的，保底利率有4%，比各大銀行定存給的要高不少。
而且，在公積金終身入息計劃下開始後，你還能有一份利息拿，但有兩種情況需要考慮：
①在你開始領取入息前（不管是常規的65歲還是延後領取的70歲），RA存款的利息將屬於你並存入戶頭中，但你不能隨意取出
②一旦開始領取入息，RA戶頭裡的錢會被扣除被用以支付入息，之後，這部分錢計算出的利息會直接存入退休金總利息池中，由政府統籌管理。但是，一旦你過世，這部分利息將不能留給受益人。這是因為當你的CPF LIFE存款退休金用完後，只要你還活著，你就可以從你和其他CPF LIFE會員累積的利息中獲得一份每月退休金（等於是沒錢了還能領錢）
4）CPF Life基本計劃的優勢和劣勢
上文說過，CPF Life有三種參與方式，但終身入息基本計劃Basic Plan，和其餘兩種還有一個本質區別：這個計劃動用的RA存款比較少。
如果選擇參與終身入息基本計劃，你RA戶頭中只有10%-20%的錢將會用於支付你的每月入息，剩下的80%-90%將被留在RA里被持續賺取利息（其他兩種方式是RA的錢全部用作發退休金入息），直到你年滿90歲為止。
90歲之後，如果你的退休金存款沒有了，就會從總退休金利息池中拿一份「保底退休金」。
這樣做的好處顯而易見，因為動用的RA儲蓄少，所以過世後能夠留給後代的錢就更多。
但劣勢也很明顯，計劃的入息比較低，因此能否覆蓋退休生活需求是未知數。因此，除非你還有其他很多存款，否則這個計劃並不一定適合你在新加坡的養老生活。
