在新加坡買房，大部分人都會考慮房貸的方式。其中，利率是一個很重要的因素，它不僅直接影響每月還款金額，還關乎整個購房成本和財務規劃。本文將為你介紹新加坡最新利率情況以及相關問題。
新加坡最新房貸利率
2023年初，新加坡的房貸利率曾高達4.25%。2024年以來，房貸固定利率有所下降，從最高4.25%降至最低2.45%。截至目前，新加坡的銀行提供的房貸固定利率從2.45%至2.8%不等，在全世界都屬於較低的水平。
浮動利率的基準利率三個月復合新加坡隔夜平均利率（SORA）也一直呈現下降趨勢，從年初1月2日的3.7012% %降至年尾12月23日的3.1232%。
目前新加坡房貸利率平均為 2.5~2.8%。下表是一些常見銀行的公寓房貸利率，僅供參考。（更新日期為2024年12月24日）
固定利率與浮動利率
房貸利率有2種模式：固定利率與浮動利率。
▲固定利率（Fixed Rate）
整個貸款期內，貸款利率保持不變。萬一之後市場利率上升了，你仍可以保持在較低利率，節省利息；但萬一日後市場利率下降了，則需要比別人多支付一些利息。固定利率的好處在於，比較安穩，不需要時刻關注利率變化。適合收入比較固定，或是不想為此操心的購房者，在預期利率上行的階段，選擇固定利率優於浮動利率。固定利率一般都會略微高過同期市場上的浮動利率。
▲浮動利率（Floating Rate）
根據某個基準利率（SORA利率）的變化而變化。浮動利率=SORA +Spread（調整利差）。浮動利率好處在於比較靈活，如果基準利率下降，那麼月供也會隨之下降; 但在利率上升期時，採用浮動利率的月供就會遠高於固定利率。因此，在預期利率下跌的時候，人們通常優先選擇浮動利率。
註：對於還未建成的新公寓（期房），銀行只提供浮動利率方案，不提供固定利率。公寓建成以後通常會有一次免費更換方案的機會。
如何選擇利率模式及貸款銀行
固定利率還是浮動利率？
考慮個人收入的穩定性。若收入穩定且對利率波動較為敏感，希望避免利率上升風險，固定利率是更適合的選擇；若收入具有一定彈性且能夠承受一定利率波動風險，期望在利率下降時獲益，則浮動利率更具吸引力。
其次，還需對市場利率走勢進行預判，雖然準確預測利率走向極具挑戰性，但通過關注宏觀經濟形勢、貨幣政策導向等因素，可在一定程度上做出合理判斷。
此外，購房者還應結合自身的購房預算、貸款期限以及長期財務規劃等，權衡不同利率模式下的利弊，從而做出最契合自身情況的決策。
選擇銀行配套時需考慮的因素
▲ 利率水平：比較不同銀行的利率配套，考慮利率較低的銀行，節省利息。
▲ 貸款期限：如果貸款期限較長，固定利率可以鎖定成本，避免未來利率大幅波動帶來還款壓力的風險；如果貸款期限較短，可根據對利率走勢的判斷選擇浮動利率。同時，需注意銀行對於不同貸款期的利率的設定和相關政策。
▲ 貸款配套和服務：一些銀行可能提供額外的優惠和服務，如免費的財務諮詢、還款提醒、賣房提前還款的靈活性等。
▲ 客戶資格和要求：不同銀行對客戶的收入水平、信用記錄、職業等可能有不同的要求，需確保自己符合銀行的貸款條件。某些銀行可能對特定職業或高收入人群提供更優惠的利率或更高的貸款額度。
▲ 銀行信譽和穩定性：選擇信譽良好、財務狀況穩定的銀行，以確保貸款過程順利和後續服務的質量。可以參考銀行的評級、市場口碑以及在新加坡的經營歷史等。
▲ 再融資政策：了解銀行的再融資政策，包括配套鎖定期到期日，通知期，是否收取手續費、提前還款罰金等，以及再融資的流程和條件。如果未來有進行再融資的可能性，選擇政策較為寬鬆和成本較低的銀行。
▲ 銀行網點和便利性：考慮銀行網點的分布是否方便日常還款、諮詢和辦理相關業務，以及銀行的網上銀行和手機銀行等服務是否便捷易用。
