- 新加坡政府為公積金提供兜底利率，你都了解多少？
- 滿足特定要求，一些公積金會員能夠額外獲得2%利率，條件都有哪些？
- 我們在公積金里的錢能用來投資，但需要滿足一些要求
在新加坡，公積金是很多人一輩子都要打交道的強制儲蓄。 每個月，我們都需要拿出收入的20%，再加上僱主繳交的17%（不從工資里扣）一同存進個人CPF帳戶里。
在現有的規則下，我們每一分存入公積金的錢，都能享受政府給出的高額利息，利率甚至比定存利率都高不少！
工作30-40年後，裡面的錢將逐漸複利到一個客觀的數字，並為我們的晚年提供相當客觀的退休金保障。
了解公積金制度是如何運作的，以及它支付的利率，使我們能夠最大限度地發揮計劃的作用，做出更好的財務決策。
1）我們CPF里的存款到底能吃到多少利息？
將錢放入公積金最大的好處是可以立即獲得回報。我們不需要作出任何投資決定或承擔任何投資風險，就能賺取較好的利息回報。
一般情況下，公積金利率每季度檢討一次。但不管怎麼樣，公積金局都為我們存入的錢提供如下的基本年利率： ①OA帳戶存款為2.5% ②SA、RA、以及MA帳戶存款為4%
需要注意的是，公積金實際利率計算有時候會比這個基本利率更低，但政府依舊會為所有公積金會員提供這個保底利率。
比如，公積金OA帳戶的利率實際計算是按本地主要銀行前三個月平均利率以及定期存款與總儲蓄額的比率作為參照，最新結果是0.45%，但政府依舊提供2.5%的年利率。
而公積金SA、MA以及RA帳戶的利率10年期新加坡政府債券的12個月平均收益率再加上1%作為參考，最終計算結果為3.99%，但政府依舊會保證4%的年利率。
但如果銀行利率持續上升，或者新加坡政府債券的收益率持續看漲，那所有CPF戶頭的利率都有可能超過這個基準利率。
2）CPF儲蓄餘額也將影響利率
①首6萬新幣存款的額外利息 除了常規支付的利息外，當局還會在我們的公積金總餘額的前6萬新幣（OA中最多2萬新幣能吃到這部分利息）中獲得每年1.0%的額外利息。
但需要注意的是，因為這個額外利息有封頂限制，所以假設如果我們OA帳戶里有4萬新幣，SA和MA帳戶里各有1萬新幣，我們將無法完全受益於1.0%的額外利率。（實際上只有4萬新幣能吃到這個利息）
這就是為什麼我們可能會讀到55歲以下的人可以從我們的公積金餘額中獲得高達5.0%的利息，或者我們可以從我們的普通帳戶餘額中獲得高達3.5%的利息。
另外，我們的OA帳戶所賺取的額外利息將存入我們的SA帳戶（55歲以下）或RA帳戶（55歲以上），只有SA和MA帳戶賺到的的額外利息會流入各自的帳戶。
②針對55歲以上公積金會員的特別利率
另外，55歲及以上的人士，亦可在綜合公積金結餘的首3萬新幣上獲額外1.0%的利息。
這和上面的首6萬新幣能獲得的額外利息並不衝突。但能夠獲得的利率上限為20000新幣，好處是這些錢會存入OA帳戶，在滿足要求後可以被提取出來。
也就是說，55歲及以上的人，每年可從退休餘額中獲得6%的利息！
3）公積金里的錢能用於哪類投資？ 一些人或許會覺得，只是讓公積金留在帳戶里吃利息有點不夠，想要將裡面的錢地投入回報可能更高的理財產品中。
新加坡政府允許所有公積金會員這麼做，但必須滿足一些公積金投資計劃（CPFIS）的特定要求，且只有OA和SA帳戶的錢能用於投資。
普通帳戶（OA）可投資產品
特別帳戶（SA）可投資產品
CPF 投資的關鍵限制
①最低保留金額（Before You Can Invest）
普通帳戶（OA）：必須保留 20,000新元（超出部分可投資）。
特別帳戶（SA）：必須保留 40,000新元（超出部分可投資）。
⚠ 注意：如果投資虧損，可能導致退休儲蓄減少，需謹慎評估。
②股票投資額外限制
只能購買CPFIS批准的股票（約100多隻，可在CPF官網查詢）。
不可投資：REITs（房地產信託）、創業板（Catalist）股票、高風險股票。
必須通過 指定託管銀行（如DBS、OCBC、UOB）進行交易。
③基金投資額外限制
部分基金有 銷售費（Sales Charge），如5%的前端費用。
管理費（Annual Management Fee）通常 0.5%-2%，長期可能影響收益。
④黃金投資限制
只能通過 MAS批准的黃金ETF（如SPDR Gold Shares），不能買實物黃金或金條。
使用CPF投資的優缺點
✅ 優點
利用閒置CPF資金：OA利率僅2.5%，投資可能獲得更高回報。
免稅收益：股票股息、基金收益通常免稅（與現金投資不同）。
❌ 缺點
虧損風險：如果投資失敗，可能影響退休儲蓄。
流動性差：資金鎖定在CPF，不能隨意取出。
費用較高：基金銷售費、管理費可能降低實際收益。
如有更多疑問，可訪問CPF官網了解：
https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/earning-higher-returns/investing-your-cpf-savings
