新加坡——一項新調查顯示，擁有住房仍然是新加坡人的夢想，有些人願意為夢想中的家支付高達 300 萬新元。這意味著需要仔細規劃，以免夢想變成噩夢，因為房價和抵押貸款利率仍然很高。
房地產諮詢公司 ERA Singapore 的調查涵蓋了 1,737 名年齡在 21 歲至 60 歲以上的受訪者，調查顯示，一些新加坡人願意為他們的夢想之家預算高達 300 萬新元。
擁有住房仍然是新加坡人的夢想，其中許多人渴望擁有一套私人公寓。
雖然購買自己的房子是一個重要的里程碑，象徵著人生的新階段，例如開始獨立生活、結婚和建立家庭，但它也可能是人生中最大的財務承諾之一。它涉及許多考慮因素，包括搜索、融資、購買、維護、再融資，甚至可能出售以在不久的將來升級到更好的地方。
《海峽時報》採訪了星展銀行財務規劃知識主管 Lorna Tan 女士，討論了購房者在試圖將自己的願望變成現實時應該注意的一些關鍵考慮因素和潛在陷阱。
購房資格要求
新加坡有三種常見的房產類型：
公共住房：轉售組屋和新組屋 (Resale HDB and BTO)
公私混合住房：行政公寓（Executive Condominums)
私人房產：公寓(Condominum)、小型公寓(Apartments)和有地住宅(Landed homes)
您是否有資格購買公共住房和行政公寓取決於幾個因素，包括您的年齡以及您是否與他人共同購買公寓。確保您知道自己有資格購買什麼，並據此制定預算。
負擔能力
購買房產是一項長期承諾。在下定決心之前，花時間制定預算非常重要。
最近，政府為購房者推出了一系列改革措施，以緩解轉售組屋的高價格，並使住房對各個階層來說更便宜、更易於購買。這些變化包括：
將建屋局貸款價值比(Loan to Value)上限從 80% 收緊至 75%，減少可借金額
對符合條件的首次購房家庭，增強型公積金購房補助金(Enhanced CPF Housing Grant)從 80,000 新元增加至 120,000 新元
對首次購房單身人士，增強型公積金購房補助金(Enhanced CPF Housing Grant)從 40,000 新元增加至 60,000 新元。
陳女士表示，雖然這些補助金可能對新房主有用，但建屋局貸款價值比(Loan to Value)上限的收緊將影響首付的初始自付費用。
因此，在為房產等大件物品做預算時，所有房主都應該謹慎行事，確保自己負擔得起。
首先，通過考慮房屋首付(Downpayment)、期權費(Option fee)、印花稅(Stamp Duty)、律師費(Legal fee)、潛在裝修費用(Potential Renovation cost)以及每月抵押貸款還款(Monthly Morgage Repayment)等費用來確定您的購買能力。
您可以使用公積金局或星展銀行的 MyHome Planning 工具等在線工具來幫助您計算您能負擔得起的貸款金額、所需的首付以及您需要償還的每月分期付款金額。這樣做可以讓您在力所能及的範圍內尋找房產，避免過度擴張財務狀況。
陳女士說：「花點時間檢查您是否有資格獲得任何可以減輕財務負擔的補助金或獎勵。如果您想要的是公共住房，請比較購買 BTO、轉售或行政公寓可以獲得的各種補助金。選擇合適的住房補助金可以節省大量資金。」
其他花費
除了購房的前期成本外，還需要考慮交易成本、裝修、購買新家具和其他成本。
轉讓的法律費用和房產購買的印花稅也會增加總成本，裝修費用通常高達五位數。
還有購買家具和其他大型電器的費用需要考慮。
每月的抵押貸款也會侵蝕開支，任何維護費、房屋保險和年度房產稅也是如此。
Tan 女士說，最好留出至少三到六個月的月度開支作為應急現金，其中應包括每月的房屋還款。
對於那些零工或沒有固定收入的人來說，他們應該至少有 12 個月的月度開支作為應急現金。
房屋貸款套餐
選擇合適的住房貸款至關重要，因為它會顯著影響您的每月還款額和財務穩定性。
有兩種主要類型的住房貸款：固定利率(fixed rate)和浮動利率(variable rate)，每種都有各自的優點和缺點。
固定利率貸款(Fixed-rate loans)在整個貸款期限內提供一致的利率保障。這意味著您的每月還款額保持不變，從而提供可預測性和預算便利性。
Tan 女士表示，固定利率貸款(Fixed-rate loans)非常適合那些尋求穩定性並希望避免利率上升風險的人。但是，與浮動利率貸款相比，它們的初始利率可能更高，導致開始時的還款額更高。
與固定利率貸款相比，浮動利率貸款(Variable-rate loans)通常提供較低的初始利率，這對最初尋求較低月還款額的借款人來說很有吸引力。
這些貸款的利率會定期調整，通常與新加坡隔夜平均利率(Singapore Overnight Rate Average rate)等基準掛鉤。這意味著您的每月還款額可能會在貸款期限內波動，從而產生不確定性。如果利率上升，您的還款額可能會大幅增加。
浮動利率貸款(Variable-rate loans)最適合那些預計在住房中居住時間較短或認為利率將保持較低水平或下降的人。
貸款類型取決於您的財務狀況(financial situation)、風險承受能力(risk tolerance)和長期計劃(long-term plans)。您可以諮詢抵押貸款人或財務顧問，以確定最適合您需求的選擇。
自住還是投資
許多新加坡人認為，在新加坡買房是一項「穩賺不賠」的投資，因為新加坡土地稀缺，老一輩人享受到豐厚的回報。
在下定決心之前，最好先考慮一下買房的目的是什麼——是自住還是投資？
這會影響房屋的選擇，例如房屋的大小、位置、房產類型以及房屋融資方式。
陳女士警告說，房地產投資並不總是能給你帶來正收益。「你的回報取決於許多因素，例如房產的供求、利率和市場周期。如果你正在考慮投資，其他資產類別（如股票）的回報可能會更高。」
她說，與其把雞蛋放在一個籃子裡，也不要認為你的房產相當於一張退休券，不如考慮一個多元化的投資組合。
退休資產
Tan 女士表示，除了在退休後有房子住，還有三種方式可以利用您的房產來最大化您的退休收入：
租金收入Rental Income——如果您能夠與成年子女或親戚同住，您可以考慮出租整個房屋，或者只是出租一個房間來賺取被動收入。
縮小規模Downsizing——如果您擁有的房屋比所需的大，或者您的成年子女已經離開家，您可以選擇縮小規模，搬到較小的房屋，這樣可能會騰出更多現金。當您從 HDB 或二手市場搬到三室（不包括三室露台）或較小的公寓時，銀色住房獎金(The Silver Housing Bonus) (SHB) 可以幫助您補充退休收入。
通過參與 SHB 計劃，出售當前公寓的凈收益將用於補充您的公積金退休帳戶(CPF Retirement Account )(RA)，以增加您在國家長壽保險年金計劃 (CPF Life , a national longevity insurance annuity scheme)下的終身每月支出。這樣做可以讓您每戶獲得高達 30,000 新元的現金獎勵。
租約回購計劃(Lease Buyback Scheme )(LBS) – 該計劃旨在幫助您將組屋(flat)變現，以便在退休後住在自己的組屋(Flat)中時每月獲得收入。
該計劃允許您將組屋(Flat)的部分租約出售給 HDB 並獲得 LBS 獎金。出售部分組屋租約（flat lease）所得的收益將進入您的 CPF RA。與 SHB 類似，CPF RA 儲蓄可用於加入 CPF Life，為您提供終身每月的退休收入。
Tan 女士說，在退休後，擁有房產的完全所有權會很有用，您應該提前計劃，決定如何將您的房產變現以幫助實現退休目標。
