近日，东南亚互联网巨头冬海集团（Sea Limited）旗下数字银行MariBank的高层发生重大变动，其首席执行官郑毓栋（Yu Dong ZHENG）在LinkedIn上宣布了离职的消息。郑毓栋自加入Sea Limited以来，已经服务了近五年，尽管他将不再担任CEO，但他将继续担任MariBank和Sea Limited的顾问，这一变动在业界引起了广泛的关注。
郑毓栋在任期间 MariBank 取得了显著成绩
郑毓栋 新加坡银行业的资深人士
郑毓栋是新加坡银行业的资深人士，曾在花旗银行、渣打银行等机构工作多年，拥有丰富的传统银行经验。他是东南亚互联网巨头冬海集团延揽的最早的金融高管。
加入冬海集团后，他将传统银行经验带入数字银行领域，推动了MariBank的发展。在郑毓栋早期的Sea生涯中，他在Shopee生态系统中成功推出了BNPL（先买后付）和无担保贷款解决方案，这一业务至今仍具有举足轻重的地位。
MariBank在新加坡和马来西亚成功获得了两张数字银行牌照，并在印度尼西亚、菲律宾和新加坡分别创立了三家数字银行，其中，印度尼西亚和菲律宾的数字银行已实现盈利；
MariBank的银行应用程序在谷歌和苹果应用商店的评分一直保持在高水平，分别为4.8或4.9分（满分为5分）；此外，MariBank还荣获《亚洲银行与金融》杂志颁发的“2024年新加坡最佳虚拟银行奖”和“2024年新加坡最佳生态系统倡议奖”；
Sea创始人李小冬 从斯坦福毕业生到东南亚互联网巨头
2005年，斯坦福大学的毕业典礼上，乔布斯的“Stay Hungry Stay Foolish”演讲激励了无数人，其中就包括冬海集团（Sea Limited）的创始人李小冬。这位天津出生的上海交通大学毕业生，曾在上海摩托罗拉和康宁担任HR工作四年，但日复一日的平淡生活让他决定辞职，前往斯坦福攻读MBA。
在女友的毕业典礼上，乔布斯的演讲深深触动了李小冬，激发了他创业的热情，2009年，李小冬在新加坡创立了冬海集团（Sea Limited），其时间轴如下图所示：
Sea Limited的创始人李小冬以及COO和CPO都是中国人，而腾讯则是其最大的股东，持股39.8%。Sea在东南亚的地位和商业模式与腾讯在中国相似，因此被誉为“东南亚小腾讯”。
然而，Sea Limited的业务并不仅仅是“小腾讯”，它更像是“腾讯+拼多多+支付宝”的综合体。Sea旗下主要有三大业务板块：游戏业务Garena、电商业务Shopee和数字金融业务SeaMoney。这三块业务都极具影响力，分别获得了“东南亚第一游戏发行公司”、“东南亚第一电商平台”和“新加坡唯四数字银行牌照拥有者之一”的称号。
MariBank是新加坡首批 获得金融监管局许可的数字银行之一
早在在上市之前，Sea Limited已经开始将业务重心转移到金融领域，借鉴孙正义的“时光机”理论，Sea有机会复制腾讯和阿里巴巴在中国的商业模式，在东南亚市场开拓出一片移动支付的新天地。
在各国电商支付战争打得热火朝天时，Sea Limited已进行下一步战略布局——进入“数字银行”领域。2014年，腾讯成功创办了微众银行，该银行在短短五年内实现了从2900万元到148亿元的营收增长，年均复合增长率达到惊人的248%，这一成绩在金融界引起了广泛的关注。受到这一成功案例的启发，新加坡数字银行牌照的竞争变得尤为激烈。
2020年12月，新加坡金融管理局收到了来自21家企业的数字银行牌照申请，最终，只有4家公司获得了进入这个巨大市场的资格，包括Sea Limited旗下金融板块数字银行MariBank、Grab 和 Singtel 合作设立的 GXS 数字银行、蚂蚁集团的 ANEXT Bank 星熠数字银行，以及绿联国际银行（GLDB）。
据当时的新加坡金融管理局行长拉维·梅农（Ravi Menon）表示：“我们希望它们能够与现有的银行一起繁荣发展，提供优质的金融服务，尤其要服务好更多的企业和个人。数字银行将进一步加强新加坡的金融发展，促进数字经济的发展。”
新加坡数字银行 发展状况
东南亚的数字经济和金融科技行业正在迅速发展，新加坡作为金融中心，已经成为数字银行竞争的焦点。自2022年，随着新加坡门槛较低、利率更具有吸引力数字银行的兴起，给传统银行业带来了明显的竞争压力，而中小企业成为了关注的焦点。
那么这四家主要数字银行在新加坡发展状况如何？其发展有何特点？我们一起来探讨下。
MariBank-冬海集团
Sea Limited旗下金融板块数字银行MariBank是最早获得新加坡金融监管局许可的数字银行之一，MariBank首先服务于冬海集团生态系统内的用户，例如Shopee的客户和个人卖家，受邀用户可以通过Apple App Store、Google Play Store或Huawei AppGallery下载MariBank的应用程序，之后在本地向零售和企业客户提供服务。
据LinkedIn公开数据显示MariBank的团队招募主要来自DBS、CITI、UOB、Maybank等东南亚知名的传统银行高管。这也表明了一个态度，Maribank不仅仅是希望在数字银行领域能够与蚂蚁金服抗衡，更希望能够达到与传统银行对抗的目的。
MariBank目前推出了年利率为2.5%的Mari储蓄账户，该账户不设最低存款额、工资信贷要求或最低支出限制。利息将按日累积，并基于前一天的账户余额进行计算。要开设Mari储蓄账户，客户需满足新加坡公民或永久居民且年满18岁的条件。
ANEXT Bank-蚂蚁集团
蚂蚁集团旗下的全资子公司星熠数字银行（ANEXT Bank）于2022年6月在新加坡正式开业，该银行主要致力于为注册地在新加坡的本地和东南亚区域的中小微企业提供金融服务，特别是那些从事跨境贸易的企业。ANEXT Bank提供创新且安全的数字金融服务，旨在支持这些企业的数字化升级和全球化发展。
开业初期，星熠数字银行推出了首个产品——ANEXT Business Account，这是一款专为中小微企业设计的数字银行存款账户。这款账户是新加坡首个允许非本地公司远程开户的创新服务，无论企业的主要业务是否在新加坡进行，只要在新加坡注册，就能轻松实现“一键开户”，这一服务大大便利了该区域的中小微企业。
2023年3月，蚂蚁集团向Anext Bank增资1.88亿美元，以支持其进一步发展。
GXS-Grab和Singtel共同创立
GXS数字银行由Grab（持股60%）和新加坡电信Singtel（持股40%）共同创立的，GXS银行以其低门槛的金融产品优先服务于诸如Grab送餐员这样的灵活就业人员。
2022年GXS推出储蓄业务，用户可以在他们的主要GXS账户中存入最多5000新币（约合人民币24777元），享受每日0.08%的利率。此外，用户还可以在GXS应用程序中创建“储蓄口袋”，为特定目标预留资金，其利率与传统银行的定期存款利率相仿。
2023年GXS进一步推出了即时个人贷款产品，面向新加坡所有符合条件的人士（例如年收入至少20000新元的个人）。用户可以申请最低200新元的GXS FlexiLoan，起始年利率为3.8%。
GLDB-绿联集团
绿联国际银行（GLDB）由拥有中国国企背景的绿联集团控股公司全资拥有，绿联国际银行的初始投资不低于1亿新币。
GLDB专注于为新加坡本地的中小微企业（MSME）和科技创新型企业提供供应链融资服务及相关金融产品。它旨在这些企业的成长过程中提供全面的金融解决方案，并通过利用数字批发银行与传统商业银行之间的差异化优势，增强企业的创新能力和活力。
绿联国际银行的战略发展规划分为三个阶段：首先是服务于新加坡的中小微企业和科创企业，然后扩展到东南亚“一带一路”沿线国家，最终服务于全球更广泛地区的成长型企业。
资金不断流入东南亚 数字银行发展的巨大潜力
近年来，东南亚的经济快速发展，但金融服务普及程度仍然有限，该地区年轻的人口结构和庞大的人口基数，以及数字经济的广泛渗透，为数字银行的发展提供了巨大的潜力。数据显示，东南亚许多国家的信用卡覆盖率低于30%，近2亿成年人没有银行账户。
这种情况部分是由于东南亚复杂的货币体系所导致。由于缺乏统一的货币，不同币种依赖于不同的账户系统，这也是为什么现金仍然是东南亚主流支付方式的原因，数字银行有望解决这一问题。
在数字银行体系中，业务处理完全可以在数字环境中完成。无论是蚂蚁集团旗下的星熠数字银行，还是Shopee内部的Maribank，它们都能从架构上解决多币种的问题。相比之下，传统银行在摆脱这种困境方面面临着挑战。此外，疫情也改变了东南亚居民的支付方式观念。现金和实物交易的比重正在下降。
资金不断流入东南亚，数字银行的作用日益显著，Maribank等的逐步落地，不仅激励了东南亚的数字银行产业，也向传统银行业发出了警示。
自去年以来，更多的数字化产业迁移到新加坡，东南亚正在逐步成为亚太地区的科技枢纽，对于数字银行运营商来说，这是一个好消息，因为它为支付场景，尤其是数字支付场景创造了更多的可能性。
