好消息！2026年全球养老金指数最新出炉！
以CPF中央公积金为核心的新加坡退休保障制度，以82.0分排名全球第4、亚洲第1！
不过，CPF可不只是退休以后才能用的钱。买房、看病、投资，甚至孩子的教育，都可能用得上！
这笔每个月从工资里扣除的钱，究竟有哪些用途？又该怎么规划才能用得更划算？
图源：示意图 网络
全球排名第4，CPF究竟强在哪里？
根据2026年《Marsh CFA Institute Global Pension Index》（全球养老金指数），新加坡整体得分82.0分，在全球55个退休收入制度中排名第4、亚洲第1，并获得A级评级。
这项指数评估的是新加坡整体退休收入制度，而不是单独给CPF打分。
CPF是新加坡退休保障制度的核心组成部分，但两者不能完全画上等号。
这项指数主要评估三个方面：退休收入是否充足、制度能否长期持续，以及管理和监管是否健全。
图源：示意图 网络
新加坡在制度健全程度方面得分90.4分，表现尤其突出；退休收入充足程度得分82.8分，可持续性得分75.3分。
值得一提的是，新加坡也是2026年全球仅有的6个获得A级评级的退休收入制度之一。
不过，排名靠前并不代表每个人退休后都能无忧无虑，个人储蓄和退休规划仍然重要。
CPF是什么？有什么用处？
CPF是新加坡的中央公积金制度，主要覆盖新加坡公民和永久居民。
符合规定的受雇员工与雇主每个月共同缴交公积金，为住房、医疗和退休生活提前储蓄。
图源：sgti
以月薪超过750新元、年龄55岁及以下的新加坡公民，以及成为永久居民第三年或以上的员工为例，2026年的缴交比例是：员工缴交工资的20%，雇主缴交17%，合计为工资的37%。
例如，假设月薪为4000新元，且全部工资均适用上述缴交比例，员工每月缴交800新元，雇主另外缴交680新元，合计1480新元。
需要注意，CPF缴交比例会因年龄、永久居民身份年限等因素有所不同。
2026年普通工资（Ordinary Wages）的每月CPF缴交上限也已提高至8000新元，并不是工资越高就能无限按比例缴交。
图源：thebusinesstimes
而且，这些钱并不是全部放在同一个账户，而是按照规定分配到不同账户。
普通账户（OA）： 主要用于符合条件的购房首付款、住房贷款，也可用于部分保险、教育费用及获批准的投资。
特别账户（SA）： 主要用于退休储蓄。会员年满55岁后，特别账户会关闭，资金按照规定转入退休账户或普通账户。
保健储蓄账户（MA）： 主要用于支付符合规定的医疗费用及获批准的医疗保险保费。
退休账户（RA）： 会员年满55岁时设立，主要用于累积退休储蓄，为日后的每月退休收入做准备。
简单来说 —— 55岁前CPF主要由OA、SA和MA三个账户组成；年满55岁时，RA会被设立，SA则关闭。SA储蓄会优先转入RA，直至达到适用的全额退休存款额（FRS）；如有余额，再转入OA。
CPF利息有多少？
CPF里的钱不只是存着不动，还能持续赚取利息！
根据CPF Board公布的数据，2026年第四季度（10月至12月）的基本年利率如下：
普通账户（OA）： 2.5%
特别账户（SA）： 4%（适用于账户关闭前；年满55岁后，账户将关闭，储蓄按规定转入其他CPF账户）
保健储蓄账户（MA）： 4%
退休账户（RA）： 4%
图源：Tassure
符合条件的会员还可获得额外利息。
55岁以下会员： 合计CPF余额中的首6万新元可额外获得1%年利息，其中普通账户余额最多计算2万新元。
55岁及以上会员： 首3万新元可额外获得2%，接下来的3万新元可额外获得1%，普通账户同样设有2万新元的计算上限。
因此，部分符合条件的退休账户余额，年利率最高可达6%，但并不是所有CPF储蓄都能获得这个利率。
还有一个容易忽略的细节：OA储蓄赚取的额外利息，会转入SA或RA，而不是直接留在OA。
买房、还房贷，为什么能用CPF？
普通账户里的钱可以用于购买符合条件的组屋或私人住宅，支付首付、部分购房费用及每月房贷，但具体可使用金额取决于房产、贷款和相关规定。
例如，购买剩余屋契较短的房产时，CPF的使用额度可能受到限制。
如果房产剩余屋契无法覆盖最年轻买家至95岁，通常只能按规定使用部分OA储蓄；如果剩余屋契过短，则可能无法动用CPF购房。
以符合资格的买家申请HDB优惠住房贷款（HDB Concessionary Loan）为例，2026年第四季度适用的年利率为2.6%，并不代表所有住房贷款都适用这一利率。
图源：stackedhomes
不过，使用CPF还房贷并不代表这笔钱不需要归还。出售房产时，卖房所得通常需要先偿还未清房贷，再按规定退还CPF。
退还金额一般包括购房时动用的CPF本金，以及这笔钱如果留在账户中原本可以赚取的累计利息。
这也是为什么有些人卖房后，发现需要退回CPF一大笔钱。但这笔退款不是罚款，而是重新计入自己的CPF账户，继续用于未来的退休保障。
退回去的钱也不一定能马上全部提取为现金：
55岁以下，住房退款一般会回到OA。
55岁及以上，退款会优先用于补足RA的退休存款要求，剩余部分才进入OA。
如果房产以市场价值出售，而扣除房贷后的售房所得不足以全额退还CPF，通常不需要额外拿现金补足差额；但如果低于市场价值出售，处理方式可能不同。
看病、买保险，CPF里的钱怎么用？
CPF的医疗保障主要涉及保健储蓄账户（MediSave）和终身健保计划（MediShield Life），但两者并不相同。
图源：Sky Media
MediSave是个人医疗储蓄，可用于支付符合规定的住院、日间手术、部分门诊治疗费用，以及指定医疗保险保费，但须遵守相应的使用限额。
而且，MediSave不只是自己看病时能用。符合规定的情况下，也可以用来支付配偶、孩子、父母等家人的部分医疗费用。
MediShield Life则是一项基本医疗保险计划，为所有新加坡公民和永久居民提供终身保障，帮助支付符合条件的大额医疗账单及部分指定门诊治疗费用。
即使已有疾病，也能获得保障；不过，部分符合条件的既有疾病可能需要缴付额外保费。
保险赔付也不一定覆盖全部账单，剩余部分仍可能需要通过MediSave或现金支付。
CPF里的钱可以拿去投资吗？
可以，但并不是账户里所有的钱都能自由投资。
图源：dollarsandsense
符合条件的会员可通过CPF投资计划（CPFIS），动用部分公积金进行投资。
一般来说，普通账户需保留至少2万新元，特别账户需保留至少4万新元。
不过，这只是基本余额门槛，投资者还须年满18岁、不是未解除破产状态，并符合相关问卷及产品规定。
可投资的产品包括部分基金、保险产品、政府债券、国库券及其他获准投资项目。不同产品的适用账户和投资限额并不相同。
另外，2025年起，55岁及以上会员的SA已经关闭，不能再用新的SA储蓄进行投资；此前持有的合规CPFIS-SA投资，可以继续持有至出售或到期，再按规定转入RA或OA。
需要提醒的是，投资有风险，可能亏损，也不保证收益高于CPF利息！
CPF Board并不为投资产品背书，投资前应了解风险及费用。
55岁、65岁后每个月能领多少？
每个月辛苦工作，CPF缴了这么多年，大家最关心的恐怕还是：这笔钱什么时候能拿？退休后每个月到底能领多少？
图源：Foodiesg
在新加坡，55岁和65岁是两个重要的时间点。
先说55岁：不是所有CPF都必须等到65岁才能取！
如果没有存足全额退休存款额（FRS），符合条件的会员一般仍可从55岁起提取最多5000新元；如果已经存足FRS，OA中符合规定的剩余储蓄也可以提取。
此外，如果在新加坡拥有符合条件、剩余屋契可覆盖本人至少至95岁的房产，还可能按规定以房产满足部分退休存款要求，并提取RA中超过基本退休存款额（BRS）的部分。不过，日后出售房产时，可能需要按规定退还相关款项。
需要注意，提取越多，留作未来退休月入的储蓄也可能越少。
图源：vulcanpost
那么，退休账户里究竟要存多少钱，才能领到理想中的退休金？
以2026年年满55岁的会员为例，三档退休存款额分别是：
基本退休存款额（BRS）： 11万零200新元，主要用于满足基本生活需要，不包括租金。
全额退休存款额（FRS）： 22万零400新元，是55岁时默认需要预留的退休存款参考标准。
超额退休存款额（ERS）： 44万零800新元，是2026年55岁及以上会员可以自愿存入RA的最高金额，以争取更高月入。
这三档金额并不是人人都必须达到的缴交目标，而是帮助会员规划退休收入的参考标准。
其中，BRS和FRS会根据会员年满55岁的年份确定；ERS则会逐年调整。
到了65岁，又能领多少钱？
符合条件的会员可以参加CPF LIFE，领取终身月入。
一般来说，1958年或之后出生、开始领取月入时拥有至少6万新元退休储蓄的新加坡公民和永久居民，会自动加入CPF LIFE；其他符合条件的会员也可以主动申请。
CPF Board估算，以2026年年满55岁的会员为例，假设参加CPF LIFE标准计划，并按男性会员的计算条件，从65岁开始领取：
预留BRS：每月约950新元
