好消息！2026年全球養老金指數最新出爐！
以CPF中央公積金為核心的新加坡退休保障制度，以82.0分排名全球第4、亞洲第1！
不過，CPF可不只是退休以後才能用的錢。買房、看病、投資，甚至孩子的教育，都可能用得上！
這筆每個月從工資里扣除的錢，究竟有哪些用途？又該怎麼規劃才能用得更划算？
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全球排名第4，CPF究竟強在哪裡？
根據2026年《Marsh CFA Institute Global Pension Index》（全球養老金指數），新加坡整體得分82.0分，在全球55個退休收入制度中排名第4、亞洲第1，並獲得A級評級。
這項指數評估的是新加坡整體退休收入制度，而不是單獨給CPF打分。
CPF是新加坡退休保障制度的核心組成部分，但兩者不能完全畫上等號。
這項指數主要評估三個方面：退休收入是否充足、制度能否長期持續，以及管理和監管是否健全。
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新加坡在制度健全程度方面得分90.4分，表現尤其突出；退休收入充足程度得分82.8分，可持續性得分75.3分。
值得一提的是，新加坡也是2026年全球僅有的6個獲得A級評級的退休收入制度之一。
不過，排名靠前並不代表每個人退休後都能無憂無慮，個人儲蓄和退休規劃仍然重要。
CPF是什麼？有什麼用處？
CPF是新加坡的中央公積金制度，主要覆蓋新加坡公民和永久居民。
符合規定的受僱員工與僱主每個月共同繳交公積金，為住房、醫療和退休生活提前儲蓄。
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以月薪超過750新元、年齡55歲及以下的新加坡公民，以及成為永久居民第三年或以上的員工為例，2026年的繳交比例是：員工繳交工資的20%，僱主繳交17%，合計為工資的37%。
例如，假設月薪為4000新元，且全部工資均適用上述繳交比例，員工每月繳交800新元，僱主另外繳交680新元，合計1480新元。
需要注意，CPF繳交比例會因年齡、永久居民身份年限等因素有所不同。
2026年普通工資（Ordinary Wages）的每月CPF繳交上限也已提高至8000新元，並不是工資越高就能無限按比例繳交。
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而且，這些錢並不是全部放在同一個帳戶，而是按照規定分配到不同帳戶。
普通帳戶（OA）： 主要用於符合條件的購房首付款、住房貸款，也可用於部分保險、教育費用及獲批准的投資。
特別帳戶（SA）： 主要用於退休儲蓄。會員年滿55歲後，特別帳戶會關閉，資金按照規定轉入退休帳戶或普通帳戶。
保健儲蓄帳戶（MA）： 主要用於支付符合規定的醫療費用及獲批准的醫療保險保費。
退休帳戶（RA）： 會員年滿55歲時設立，主要用於累積退休儲蓄，為日後的每月退休收入做準備。
簡單來說 —— 55歲前CPF主要由OA、SA和MA三個帳戶組成；年滿55歲時，RA會被設立，SA則關閉。SA儲蓄會優先轉入RA，直至達到適用的全額退休存款額（FRS）；如有餘額，再轉入OA。
CPF利息有多少？
CPF里的錢不只是存著不動，還能持續賺取利息！
根據CPF Board公布的數據，2026年第四季度（10月至12月）的基本年利率如下：
普通帳戶（OA）： 2.5%
特別帳戶（SA）： 4%（適用於帳戶關閉前；年滿55歲後，帳戶將關閉，儲蓄按規定轉入其他CPF帳戶）
保健儲蓄帳戶（MA）： 4%
退休帳戶（RA）： 4%
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符合條件的會員還可獲得額外利息。
55歲以下會員： 合計CPF餘額中的首6萬新元可額外獲得1%年利息，其中普通帳戶餘額最多計算2萬新元。
55歲及以上會員： 首3萬新元可額外獲得2%，接下來的3萬新元可額外獲得1%，普通帳戶同樣設有2萬新元的計算上限。
因此，部分符合條件的退休帳戶餘額，年利率最高可達6%，但並不是所有CPF儲蓄都能獲得這個利率。
還有一個容易忽略的細節：OA儲蓄賺取的額外利息，會轉入SA或RA，而不是直接留在OA。
買房、還房貸，為什麼能用CPF？
普通帳戶里的錢可以用於購買符合條件的組屋或私人住宅，支付首付、部分購房費用及每月房貸，但具體可使用金額取決於房產、貸款和相關規定。
例如，購買剩餘屋契較短的房產時，CPF的使用額度可能受到限制。
如果房產剩餘屋契無法覆蓋最年輕買家至95歲，通常只能按規定使用部分OA儲蓄；如果剩餘屋契過短，則可能無法動用CPF購房。
以符合資格的買家申請HDB優惠住房貸款（HDB Concessionary Loan）為例，2026年第四季度適用的年利率為2.6%，並不代表所有住房貸款都適用這一利率。
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不過，使用CPF還房貸並不代表這筆錢不需要歸還。出售房產時，賣房所得通常需要先償還未清房貸，再按規定退還CPF。
退還金額一般包括購房時動用的CPF本金，以及這筆錢如果留在帳戶中原本可以賺取的累計利息。
這也是為什麼有些人賣房後，發現需要退回CPF一大筆錢。但這筆退款不是罰款，而是重新計入自己的CPF帳戶，繼續用於未來的退休保障。
退回去的錢也不一定能馬上全部提取為現金：
55歲以下，住房退款一般會回到OA。
55歲及以上，退款會優先用於補足RA的退休存款要求，剩餘部分才進入OA。
如果房產以市場價值出售，而扣除房貸後的售房所得不足以全額退還CPF，通常不需要額外拿現金補足差額；但如果低於市場價值出售，處理方式可能不同。
看病、買保險，CPF里的錢怎麼用？
CPF的醫療保障主要涉及保健儲蓄帳戶（MediSave）和終身健保計劃（MediShield Life），但兩者並不相同。
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MediSave是個人醫療儲蓄，可用於支付符合規定的住院、日間手術、部分門診治療費用，以及指定醫療保險保費，但須遵守相應的使用限額。
而且，MediSave不只是自己看病時能用。符合規定的情況下，也可以用來支付配偶、孩子、父母等家人的部分醫療費用。
MediShield Life則是一項基本醫療保險計劃，為所有新加坡公民和永久居民提供終身保障，幫助支付符合條件的大額醫療帳單及部分指定門診治療費用。
即使已有疾病，也能獲得保障；不過，部分符合條件的既有疾病可能需要繳付額外保費。
保險賠付也不一定覆蓋全部帳單，剩餘部分仍可能需要通過MediSave或現金支付。
CPF里的錢可以拿去投資嗎？
可以，但並不是帳戶里所有的錢都能自由投資。
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符合條件的會員可通過CPF投資計劃（CPFIS），動用部分公積金進行投資。
一般來說，普通帳戶需保留至少2萬新元，特別帳戶需保留至少4萬新元。
不過，這只是基本餘額門檻，投資者還須年滿18歲、不是未解除破產狀態，並符合相關問卷及產品規定。
可投資的產品包括部分基金、保險產品、政府債券、國庫券及其他獲准投資項目。不同產品的適用帳戶和投資限額並不相同。
另外，2025年起，55歲及以上會員的SA已經關閉，不能再用新的SA儲蓄進行投資；此前持有的合規CPFIS-SA投資，可以繼續持有至出售或到期，再按規定轉入RA或OA。
需要提醒的是，投資有風險，可能虧損，也不保證收益高於CPF利息！
CPF Board並不為投資產品背書，投資前應了解風險及費用。
55歲、65歲後每個月能領多少？
每個月辛苦工作，CPF繳了這麼多年，大家最關心的恐怕還是：這筆錢什麼時候能拿？退休後每個月到底能領多少？
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在新加坡，55歲和65歲是兩個重要的時間點。
先說55歲：不是所有CPF都必須等到65歲才能取！
如果沒有存足全額退休存款額（FRS），符合條件的會員一般仍可從55歲起提取最多5000新元；如果已經存足FRS，OA中符合規定的剩餘儲蓄也可以提取。
此外，如果在新加坡擁有符合條件、剩餘屋契可覆蓋本人至少至95歲的房產，還可能按規定以房產滿足部分退休存款要求，並提取RA中超過基本退休存款額（BRS）的部分。不過，日後出售房產時，可能需要按規定退還相關款項。
需要注意，提取越多，留作未來退休月入的儲蓄也可能越少。
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那麼，退休帳戶里究竟要存多少錢，才能領到理想中的退休金？
以2026年年滿55歲的會員為例，三檔退休存款額分別是：
基本退休存款額（BRS）： 11萬零200新元，主要用於滿足基本生活需要，不包括租金。
全額退休存款額（FRS）： 22萬零400新元，是55歲時默認需要預留的退休存款參考標準。
超額退休存款額（ERS）： 44萬零800新元，是2026年55歲及以上會員可以自願存入RA的最高金額，以爭取更高月入。
這三檔金額並不是人人都必須達到的繳交目標，而是幫助會員規劃退休收入的參考標準。
其中，BRS和FRS會根據會員年滿55歲的年份確定；ERS則會逐年調整。
到了65歲，又能領多少錢？
符合條件的會員可以參加CPF LIFE，領取終身月入。
一般來說，1958年或之後出生、開始領取月入時擁有至少6萬新元退休儲蓄的新加坡公民和永久居民，會自動加入CPF LIFE；其他符合條件的會員也可以主動申請。
CPF Board估算，以2026年年滿55歲的會員為例，假設參加CPF LIFE標準計劃，並按男性會員的計算條件，從65歲開始領取：
預留BRS：每月約950新元
