11月的新加坡，几乎云集了全球的金融科技从业者。
这周的星期三，2025年新加坡金融科技节（SFF 2025）如期开幕。自2016年创立以来，SFF已从区域性活动发展为全球金融科技的"风向标"。
过去几年里，区块链、Web3、绿色金融等关键词，正是从这里走向全球。而今年，AI无疑是唯一的主角，此次SFF正是聚焦于AI技术如何推动全球金融行业变革与普惠金融发展。
作为中国最大的数字银行之一，以及AI银行的先行者，网商银行契合了"技术如何推动普惠金融"的命题，成了今年展会的明星之一。
原因无他，在AI已经深入嵌套各个行业的当下，AI终将与金融的碰撞才是真正进入了AI应用的深水区。因而，相信这些天从全球各地赶赴新加坡的人，都会萌生一个疑问，未来的AI银行会是什么样子？
1 从痛点出发
"50万以上的贷款，以前要跑三趟银行，人工尽调至少一周。"这是温州乐清一家电子科技企业负责人老吴曾经遭遇的无奈。
在小微信贷领域，银行在20万以下的小额贷款，基本已经做到纯线上化，且风险可控，服务优良。但类似老吴这样50-200万的中大额贷款，金融机构仍依赖高成本线下尽调，难以规模化。
在SFF现场，网商银行人工智能部总经理郑波带来了全新的解法——“AI信贷专家”。这位“AI专家”有两位AI助手：一位产研助手，懂行业，能阅读研报、分析产业链；另一位尽调助手，通过电话、视频等方式多维度了解企业经营情况。
老吴所经营的这家电子科技企业，年营收3500万元，其他信息空白。AI产研助手精准识别其处于通信电子产业链，发现企业拥有27项专利，产品最终流向小米、三星等品牌。AI尽调助手进一步通过视频核实了厂房设备、专利应用和上下游合同订单。
最终，AI信贷专家建议给予150万元额度。
实践5个月以来，网商银行AI信贷与人工审批一致率从39%跃升至90%，初步验证了AI在信贷风控领域的可靠性。
同样的思路也用在了理财上。
针对小微企业流动资金"求稳"的需求，网商银行推出“申赎智能运筹引擎”和“资金结构调控引擎”，就像“天气预报+人工降雨”，可以预测和调节用户申赎规模，帮投资经理掌握流动性，减少闲置资金，把握投资时机。
目前，上述引擎已用于14家机构，产品收益波动比市场平均降低5个基点。
实践证明，AI能让好的、稀缺以及多元化的金融服务惠及普通的小微经营者，让金融服务更普惠、更平权。
2 以安全为命脉
魔高一尺，道高一丈。
AI可以利益众生，也可能让网络黑产插上翅膀。比如，登录各种设备或者个人账户时常用的滑块验证码，原本是为了区分“你是人还是机器”，但现在，AI已经完全可以模拟人的滑动轨迹了。
更不用说AI换脸、AI模拟真人声音、AI快速生成上万种高度个性化的攻击代码，等等；可以说，AI时代，网络攻防的本质已从传统的人与人对抗，演变为AI与AI的对抗。
怎么办？尤其是银行领域，这是摆在眼前的挑战。
这次的新加坡金融科技节上，网商银行也向外界展示了它的系统解法——用魔法打败魔法，用AI打败AI。
网商银行构建了一套AI银行安全体系。它有3个核心能力：
第一是默认安全治理机制，它相当于给系统打了“疫苗”，让AI认识所有的坏人，从而进行自动拦截；第二是可信纵深防御系统，它用AI把“好人”全认一遍，遇到好人就放行；第三是遇到陌生人则需要重重验证，用 “智能威胁对抗技术”打败黑灰产的AI。
目前，网商银行这套"默认安全治理+可信纵深防御+智能威胁对抗"的系统化AI安全体系，已稳定运行三年，覆盖所有核心业务，免疫准确率达99.99%，相当于在一万次拦截里，几乎没有误伤一个好人，也不会放过一个坏人。
这样的能力，放眼全球，网商银行也是佼佼者。
3 未来已来
当下，全球银行已进入"AI"时代。
麦肯锡《全球银行业年度报告2025》指出，AI正给银行带来颠覆式变革，全面导入AI的银行，将实现高达20%的成本削减，并彻底改变用户服务体验。
（SFF 2025，网商银行人工智能部总经理郑波与同业交流）
展会现场，与网商银行同台的几乎所有银行都在展示AI探索。
比如，日本三井住友银行通过与微软的合作，引入生成式AI技术，帮助员工起草贷款审批文件或创建审批请求书，将员工从繁琐的文书工作中解放出来。
新加坡大华银行则是通过AI技术辅助反洗钱合规调查，搭建了识别行为风险的AI监控平台，将可疑交易的识别时间缩短了60%。
与这些银行主要将AI应用于内部提效不同，网商银行的AI探索更为深入，已经将AI应用于信贷风控系统、理财申赎预测、安全攻防等核心领域，初步构建起AI银行生态。
郑波在现场说，"我们不是在用AI做传统业务的数字化，而是在用AI重构服务小微的逻辑。"
这并非空谈——AI信贷让中大额贷款线上化成为可能、AI理财将收益波动率压至行业均值以下、AI安全为系统稳定提供底层保障。
这背后是过去十多年的沉淀。
当年，网商银行从2010年的阿里小贷业务出发，到拿到银行牌照，到开创数字普惠金融新范式“310模式”——“3分钟申请、1分钟放款、0人工干预”，再到如今提出AI时代的新“310”：360度感知客户、1对1专家级服务、0延时实时交互。
网商银行的探索，可以说是为全球提供了可复用的样本，证明AI银行不是遥不可及的未来，而是可规模化落地的现在。
而6800万小微经营者选择网商银行也证明：AI银行的终极价值，不在于技术多炫酷，而在于它如何让金融服务真正"活"在小微经营者的生意里。
正如郑波在新加坡金融科技节的演讲中提到，网商银行希望未来十年成为千万小微企业的“AI CFO”——用AI理解企业经营、规划财务、陪伴成长。
这句话背后，是AI银行的核心逻辑：它不是让机器取代人，而是让金融更懂人。
数字银行的阶段，是让更多人“被看见”；而AI银行的阶段，是让每一位客户“被理解”。可以相信，在金融科技的未来十年，AI银行将不再是概念，而是常态。
