11月的新加坡，幾乎雲集了全球的金融科技從業者。
這周的星期三，2025年新加坡金融科技節（SFF 2025）如期開幕。自2016年創立以來，SFF已從區域性活動發展為全球金融科技的"風向標"。
過去幾年裡，區塊鏈、Web3、綠色金融等關鍵詞，正是從這裡走向全球。而今年，AI無疑是唯一的主角，此次SFF正是聚焦於AI技術如何推動全球金融行業變革與普惠金融發展。
作為中國最大的數字銀行之一，以及AI銀行的先行者，網商銀行契合了"技術如何推動普惠金融"的命題，成了今年展會的明星之一。
原因無他，在AI已經深入嵌套各個行業的當下，AI終將與金融的碰撞才是真正進入了AI應用的深水區。因而，相信這些天從全球各地趕赴新加坡的人，都會萌生一個疑問，未來的AI銀行會是什麼樣子？
1 從痛點出發
"50萬以上的貸款，以前要跑三趟銀行，人工盡調至少一周。"這是溫州樂清一家電子科技企業負責人老吳曾經遭遇的無奈。
在小微信貸領域，銀行在20萬以下的小額貸款，基本已經做到純線上化，且風險可控，服務優良。但類似老吳這樣50-200萬的中大額貸款，金融機構仍依賴高成本線下盡調，難以規模化。
在SFF現場，網商銀行人工智慧部總經理鄭波帶來了全新的解法——「AI信貸專家」。這位「AI專家」有兩位AI助手：一位產研助手，懂行業，能閱讀研報、分析產業鏈；另一位盡調助手，通過電話、視頻等方式多維度了解企業經營情況。
老吳所經營的這家電子科技企業，年營收3500萬元，其他信息空白。AI產研助手精準識別其處於通信電子產業鏈，發現企業擁有27項專利，產品最終流向小米、三星等品牌。AI盡調助手進一步通過視頻核實了廠房設備、專利應用和上下游合同訂單。
最終，AI信貸專家建議給予150萬元額度。
實踐5個月以來，網商銀行AI信貸與人工審批一致率從39%躍升至90%，初步驗證了AI在信貸風控領域的可靠性。
同樣的思路也用在了理財上。
針對小微企業流動資金"求穩"的需求，網商銀行推出「申贖智能運籌引擎」和「資金結構調控引擎」，就像「天氣預報+人工降雨」，可以預測和調節用戶申贖規模，幫投資經理掌握流動性，減少閒置資金，把握投資時機。
目前，上述引擎已用於14家機構，產品收益波動比市場平均降低5個基點。
實踐證明，AI能讓好的、稀缺以及多元化的金融服務惠及普通的小微經營者，讓金融服務更普惠、更平權。
2 以安全為命脈
魔高一尺，道高一丈。
AI可以利益眾生，也可能讓網絡黑產插上翅膀。比如，登錄各種設備或者個人帳戶時常用的滑塊驗證碼，原本是為了區分「你是人還是機器」，但現在，AI已經完全可以模擬人的滑動軌跡了。
更不用說AI換臉、AI模擬真人聲音、AI快速生成上萬種高度個性化的攻擊代碼，等等；可以說，AI時代，網絡攻防的本質已從傳統的人與人對抗，演變為AI與AI的對抗。
怎麼辦？尤其是銀行領域，這是擺在眼前的挑戰。
這次的新加坡金融科技節上，網商銀行也向外界展示了它的系統解法——用魔法打敗魔法，用AI打敗AI。
網商銀行構建了一套AI銀行安全體系。它有3個核心能力：
第一是默認安全治理機制，它相當於給系統打了「疫苗」，讓AI認識所有的壞人，從而進行自動攔截；第二是可信縱深防禦系統，它用AI把「好人」全認一遍，遇到好人就放行；第三是遇到陌生人則需要重重驗證，用 「智能威脅對抗技術」打敗黑灰產的AI。
目前，網商銀行這套"默認安全治理+可信縱深防禦+智能威脅對抗"的系統化AI安全體系，已穩定運行三年，覆蓋所有核心業務，免疫準確率達99.99%，相當於在一萬次攔截里，幾乎沒有誤傷一個好人，也不會放過一個壞人。
這樣的能力，放眼全球，網商銀行也是佼佼者。
3 未來已來
當下，全球銀行已進入"AI"時代。
麥肯錫《全球銀行業年度報告2025》指出，AI正給銀行帶來顛覆式變革，全面導入AI的銀行，將實現高達20%的成本削減，並徹底改變用戶服務體驗。
（SFF 2025，網商銀行人工智慧部總經理鄭波與同業交流）
展會現場，與網商銀行同台的幾乎所有銀行都在展示AI探索。
比如，日本三井住友銀行通過與微軟的合作，引入生成式AI技術，幫助員工起草貸款審批文件或創建審批請求書，將員工從繁瑣的文書工作中解放出來。
新加坡大華銀行則是通過AI技術輔助反洗錢合規調查，搭建了識別行為風險的AI監控平台，將可疑交易的識別時間縮短了60%。
與這些銀行主要將AI應用於內部提效不同，網商銀行的AI探索更為深入，已經將AI應用於信貸風控系統、理財申贖預測、安全攻防等核心領域，初步構建起AI銀行生態。
鄭波在現場說，"我們不是在用AI做傳統業務的數字化，而是在用AI重構服務小微的邏輯。"
這並非空談——AI信貸讓中大額貸款線上化成為可能、AI理財將收益波動率壓至行業均值以下、AI安全為系統穩定提供底層保障。
這背後是過去十多年的沉澱。
當年，網商銀行從2010年的阿里小貸業務出發，到拿到銀行牌照，到開創數字普惠金融新範式「310模式」——「3分鐘申請、1分鐘放款、0人工干預」，再到如今提出AI時代的新「310」：360度感知客戶、1對1專家級服務、0延時實時交互。
網商銀行的探索，可以說是為全球提供了可復用的樣本，證明AI銀行不是遙不可及的未來，而是可規模化落地的現在。
而6800萬小微經營者選擇網商銀行也證明：AI銀行的終極價值，不在於技術多炫酷，而在於它如何讓金融服務真正"活"在小微經營者的生意里。
正如鄭波在新加坡金融科技節的演講中提到，網商銀行希望未來十年成為千萬小微企業的「AI CFO」——用AI理解企業經營、規劃財務、陪伴成長。
這句話背後，是AI銀行的核心邏輯：它不是讓機器取代人，而是讓金融更懂人。
數字銀行的階段，是讓更多人「被看見」；而AI銀行的階段，是讓每一位客戶「被理解」。可以相信，在金融科技的未來十年，AI銀行將不再是概念，而是常態。
