在新加坡，公积金是所有新加坡居民退休、住房和医疗方面最重要的财务资产之一。它的多功能性让你能够优化公积金的使用方式，但做出错误的决定也可能损害你的长期财务安全。
以下是8个在行动前必须三思，如果条件不允许就必须避免的操作：
1）不要把存款从普通账户转账到特别账户
——如果你还没有买房
将普通账户的储蓄转移到特别账户可以让你每年多获得1.5%的利息回报。你的普通账户只赚取每年2.5%的利息，而你的特别账户余额则赚取每年4.0%的利息。
但在购房前这样做可能会适得其反，因为这是不可逆的。当你最终想要买房时，你可能会后悔掏空了普通账户存款，因为它限制了你的住房选择。这可能比你将每1万新元转入特别账户每年多赚150新元（即1.5%的利息）的收益要重要得多。
即使你已经买了房，但打算在近期升级住房，同样的道理也适用。同样地，如果你已经仔细计算过，认为自己不需要那么多钱来购买新房或升级住房，那么保留使用更多普通账户资金的选择权总是好的。
值得注意的是，你还可以使用普通账户存款支付购房相关费用，如律师费、印花税和勘察费哦~
2）不要让普通账户资金闲置
——在你购房之后
如前文所说，把钱从普通账户部分转账到特别账户可以每年多赚1.5%的利息。
另外，你也可以通过公积金投资计划（CPFIS）用普通账户资金（超过首2万新元的部分）进行投资。这可以将你的回报从普通账户的每年2.5%提升到特别账户的每年4%，以及在环球股票上平均超过每年10%。
3）不要仅用公积金支付月供
完全使用公积金支付每月房贷可能会让你感觉增加了现金流，但从长远来看，这并不总是最佳决策。
首先，你不仅会每月减少公积金普通账户崔存款，还会增加你“欠”自己公积金的金额。这是因为当你出售房屋时，最终必须将本金加上累计利息返还到你的公积金账户。
通过使用现金部分甚至全额支付月供，你可以保留普通账户存款，并留作退休之用。这可以帮助你更快地达到全额退休储蓄计划（FRS）的标准，为退休生活提供保障。
4）不要填补公积金特别账户
——如果你的收入相对较低
低收入者从税务减免中获得的利益通常有限，因为他们每年的税款本来就很低。记住，你的首个2万新元应课税收入最终是完全免税的。
因此，虽然通过公积金填补可以更快达到全额退休储蓄计划（FRS）的标准，但你也应该考虑现金流和税务优惠。
根据计算，一个年收入约4万新元，或月收入约3400新元的人，在考虑到新加坡几乎每个人都已经享有的税务减免后，通过填补公积金可能获益不多。
毕竟我们每月强制性交的公积金、工作收入和国民服役人员身份都能提供不菲的税务减免。根据个人情况，许多人还有资格享受其他类型的税务减免，如祖父母照顾者减免、父母减免、合格子女减免、在职母亲子女减免等。
5）不要在55岁时提取任何公积金
——如果你没有计划获得超越年化4%的回报
你的退休账户（RA）和特别账户（SA）资金每年享有至少4%的保底利率。55岁时，你可以提取最多5000新元，或超过全额退休储蓄计划（FRS）的任何金额。
提取资金仅仅用于度假或购车可能会给你带来美好的体验和快乐，但这种快乐是短暂的，并且可能严重推迟你的退休时间表。
请记住，不管怎么投资，对比存在CPF SA里的每年保底4%的回报是不够的。你公积金账户的首6万新元将额外获得每年1%的利息，而首3万新元将再额外获得每年1%的利息。这意味着你的退休账户余额每年最高可获得6%的利息。
另一件需要记住的事情是，这每年保底4%的回报是无风险的且长期有效（即使身故了也能留给亲人）。
6）不要将退休账户填补到超过全额退休存款（FRS）
——如果你只是为了税务减免
有些人可能认为，填补到超额退休村矿（ERS）将继续为你带来可观的税务减免。
虽然这确实会让你拥有更强的退休储备，但任何超过全额退休储蓄计划（FRS）的填补都可能不会给你带来任何税务减免。
在公积金网站上，明确指出“税务减免只授予到本年度全额退休储蓄计划（FRS）为止”。这意味着，超过全额退休储蓄计划（FRS）的填补不会给你带来任何税务减免。
7）不要填补退休账户（RA）或医疗储蓄账户（MA）
——如果你不满足相应要求
向退休账户（RA）或医疗储蓄账户（MA）进行公积金填补可以获得政府的1：1配对拨款。但是，其中的机制很重要。
根据配对退休储蓄计划（MRSS）进行的填补附带有条件。首先，如果受助人享受1：1配对拨款，资助人将不会获得任何税务减免。其次，存在上限，只有每年2000新元和终身2万新元的填补额可以享受1：1配对拨款。
除了配对退休储蓄计划（MRSS）的条件外，受助人也必须符合资格。他们必须满足：
退休账户（RA）储蓄少于106500新元（即当年的基本退休存款BRS）
平均月收入不超过每月4000新元
居住于年值不超过2.1万新元的房产
拥有的房产不超过一处
在当年年龄为55至70岁
拥有的储蓄少于当前基本医保存款（BHS）的50%
此外，如果你是自雇人士，也必须已完全缴清其医疗储蓄缴款或正处于按月分期付款计划中。
如果不了解这些，你可能会错过政府的1：1配对拨款，实质上意味着你进行了填补却没有获得预期的全部利益。
8）不要投资你的公积金资金
——如果你不确定能获得每年4%的回报
虽然公积金投资计划（CPFIS）允许你投资超过特定门槛的普通账户/特别账户资金，但这并不总是比在特别账户中赚取无风险的每年4%回报更好。
投资损失可能会减少你的公积金退休资金，并严重妨碍你的退休计划。
除非你真正了解风险，否则不要动用公积金进行投资。特别账户（SA）每年4%的回报很难安全且持续地被超越。用公积金投资还会让你面临其他风险，例如过度交易，而不是让资金在后台慢慢累积。
