在新加坡，公積金是所有新加坡居民退休、住房和醫療方面最重要的財務資產之一。它的多功能性讓你能夠優化公積金的使用方式，但做出錯誤的決定也可能損害你的長期財務安全。
以下是8個在行動前必須三思，如果條件不允許就必須避免的操作：
1）不要把存款從普通帳戶轉帳到特別帳戶
——如果你還沒有買房
將普通帳戶的儲蓄轉移到特別帳戶可以讓你每年多獲得1.5%的利息回報。你的普通帳戶只賺取每年2.5%的利息，而你的特別帳戶餘額則賺取每年4.0%的利息。
但在購房前這樣做可能會適得其反，因為這是不可逆的。當你最終想要買房時，你可能會後悔掏空了普通帳戶存款，因為它限制了你的住房選擇。這可能比你將每1萬新元轉入特別帳戶每年多賺150新元（即1.5%的利息）的收益要重要得多。
即使你已經買了房，但打算在近期升級住房，同樣的道理也適用。同樣地，如果你已經仔細計算過，認為自己不需要那麼多錢來購買新房或升級住房，那麼保留使用更多普通帳戶資金的選擇權總是好的。
值得注意的是，你還可以使用普通帳戶存款支付購房相關費用，如律師費、印花稅和勘察費哦~
2）不要讓普通帳戶資金閒置
——在你購房之後
如前文所說，把錢從普通帳戶部分轉帳到特別帳戶可以每年多賺1.5%的利息。
另外，你也可以通過公積金投資計劃（CPFIS）用普通帳戶資金（超過首2萬新元的部分）進行投資。這可以將你的回報從普通帳戶的每年2.5%提升到特別帳戶的每年4%，以及在環球股票上平均超過每年10%。
3）不要僅用公積金支付月供
完全使用公積金支付每月房貸可能會讓你感覺增加了現金流，但從長遠來看，這並不總是最佳決策。
首先，你不僅會每月減少公積金普通帳戶崔存款，還會增加你「欠」自己公積金的金額。這是因為當你出售房屋時，最終必須將本金加上累計利息返還到你的公積金帳戶。
通過使用現金部分甚至全額支付月供，你可以保留普通帳戶存款，並留作退休之用。這可以幫助你更快地達到全額退休儲蓄計劃（FRS）的標準，為退休生活提供保障。
4）不要填補公積金特別帳戶
——如果你的收入相對較低
低收入者從稅務減免中獲得的利益通常有限，因為他們每年的稅款本來就很低。記住，你的首個2萬新元應課稅收入最終是完全免稅的。
因此，雖然通過公積金填補可以更快達到全額退休儲蓄計劃（FRS）的標準，但你也應該考慮現金流和稅務優惠。
根據計算，一個年收入約4萬新元，或月收入約3400新元的人，在考慮到新加坡幾乎每個人都已經享有的稅務減免後，通過填補公積金可能獲益不多。
畢竟我們每月強制性交的公積金、工作收入和國民服役人員身份都能提供不菲的稅務減免。根據個人情況，許多人還有資格享受其他類型的稅務減免，如祖父母照顧者減免、父母減免、合格子女減免、在職母親子女減免等。
5）不要在55歲時提取任何公積金
——如果你沒有計劃獲得超越年化4%的回報
你的退休帳戶（RA）和特別帳戶（SA）資金每年享有至少4%的保底利率。55歲時，你可以提取最多5000新元，或超過全額退休儲蓄計劃（FRS）的任何金額。
提取資金僅僅用於度假或購車可能會給你帶來美好的體驗和快樂，但這種快樂是短暫的，並且可能嚴重推遲你的退休時間表。
請記住，不管怎麼投資，對比存在CPF SA里的每年保底4%的回報是不夠的。你公積金帳戶的首6萬新元將額外獲得每年1%的利息，而首3萬新元將再額外獲得每年1%的利息。這意味著你的退休帳戶餘額每年最高可獲得6%的利息。
另一件需要記住的事情是，這每年保底4%的回報是無風險的且長期有效（即使身故了也能留給親人）。
6）不要將退休帳戶填補到超過全額退休存款（FRS）
——如果你只是為了稅務減免
有些人可能認為，填補到超額退休村礦（ERS）將繼續為你帶來可觀的稅務減免。
雖然這確實會讓你擁有更強的退休儲備，但任何超過全額退休儲蓄計劃（FRS）的填補都可能不會給你帶來任何稅務減免。
在公積金網站上，明確指出「稅務減免只授予到本年度全額退休儲蓄計劃（FRS）為止」。這意味著，超過全額退休儲蓄計劃（FRS）的填補不會給你帶來任何稅務減免。
7）不要填補退休帳戶（RA）或醫療儲蓄帳戶（MA）
——如果你不滿足相應要求
向退休帳戶（RA）或醫療儲蓄帳戶（MA）進行公積金填補可以獲得政府的1：1配對撥款。但是，其中的機制很重要。
根據配對退休儲蓄計劃（MRSS）進行的填補附帶有條件。首先，如果受助人享受1：1配對撥款，資助人將不會獲得任何稅務減免。其次，存在上限，只有每年2000新元和終身2萬新元的填補額可以享受1：1配對撥款。
除了配對退休儲蓄計劃（MRSS）的條件外，受助人也必須符合資格。他們必須滿足：
退休帳戶（RA）儲蓄少於106500新元（即當年的基本退休存款BRS）
平均月收入不超過每月4000新元
居住於年值不超過2.1萬新元的房產
擁有的房產不超過一處
在當年年齡為55至70歲
擁有的儲蓄少於當前基本醫保存款（BHS）的50%
此外，如果你是自僱人士，也必須已完全繳清其醫療儲蓄繳款或正處於按月分期付款計劃中。
如果不了解這些，你可能會錯過政府的1：1配對撥款，實質上意味著你進行了填補卻沒有獲得預期的全部利益。
8）不要投資你的公積金資金
——如果你不確定能獲得每年4%的回報
雖然公積金投資計劃（CPFIS）允許你投資超過特定門檻的普通帳戶/特別帳戶資金，但這並不總是比在特別帳戶中賺取無風險的每年4%回報更好。
投資損失可能會減少你的公積金退休資金，並嚴重妨礙你的退休計劃。
除非你真正了解風險，否則不要動用公積金進行投資。特別帳戶（SA）每年4%的回報很難安全且持續地被超越。用公積金投資還會讓你面臨其他風險，例如過度交易，而不是讓資金在後台慢慢累積。
