新加坡——經過整整十年的沉寂，中央公積金局終於啟動了為會員打造全新長期投資計劃的進程。這一舉動再次印證了一個廣為人知的事實：公積金目前提供的2.5%和4%的 guaranteed 利率，依然難以被超越。
2016年，公積金局曾採納獨立諮詢小組的建議，計劃推出一項「終身退休投資計劃」，讓願意承擔一定風險、希望獲得更高回報但又缺乏投資經驗的會員參與。理論上，這聽起來是個好主意。
但現實中，要設計出一種既能帶來更高收益、又不會讓會員因市場波動而損失退休積蓄的「萬無一失」方案，談何容易？畢竟，年長會員還記得2008年雷曼兄弟破產那樣的全球金融危機——短短數月，就能讓無數投資產品和資金灰飛煙滅。
如今，儘管公積金局認為已準備好與信譽良好的私人機構合作，為會員精心挑選投資產品，但它也特別提醒所有人：這項新計劃完全自願，不強制參與。
新計劃主要面向那些願意承擔一定風險、且有長期投資耐心的非專業投資者。它將於2028年推出，旨在補充而非取代現有的公積金投資計劃（CPFIS）——後者目前允許會員自行選擇超過700種產品。
總理黃循財在預算演講中宣布該計劃時指出，公積金局將提供更多支持，幫助有興趣的會員做出明智決策，尤其是年輕人——他們距離退休還有更長的時間窗口。
年長會員同樣可以參與，但務必要先清楚自己的真實需求，再決定是否將積蓄投入長期投資。
許多公積金會員有一種普遍誤解，認為只要是政府背書的產品就一定是穩賺不賠。但請記住：所有投資都伴隨風險，都會受到全球事件的影響。
舉例來說，2016至2024年間，約有49萬名會員使用普通帳戶資金投資現有CPFIS產品，其中約30%的人最終虧損，或累計收益低於每年2.5%。
這意味著，約14萬名投資者若當時選擇什麼都不做——只是把錢留在普通帳戶里靜靜賺取2.5%的複利，反而會賺得更多。
不過，如今科技的進步讓投資產品能夠根據投資者的年齡自動調整風險配置。年輕人可以放心將更多資金投入高風險資產，如股票；臨近退休時，則自動轉向更穩健的債券等產品——無需任何操作。
為簡化決策，新計劃將僅提供少數幾款來自優質供應商的投資選項，並且預計會設定費用上限，防止高昂的管理費侵蝕會員的收益。
這一進展本身，預計將迫使所有金融產品供應商重新審視自己的收費結構——因為新計劃一旦推出，勢必會給他們帶來強勁競爭。
目前，若您想為退休生活做好規劃，請記住兩件最重要的事：
CPF LIFE 是最好的投資
會員應明白，推出這項新投資選項的核心目的，並非為了替代現有機制，而是幫助大家積累更高的退休金，以便在退休後擁有更充裕的月收入。
例如，年滿55歲的人可以選擇將退休帳戶補足至44萬零800新元，屆時從65歲起每月可領取高達3,400新元的養老金。
到75歲時，您將累積領取40萬8,000新元；85歲前可累計超過81萬6,000新元；若命長福厚、活到90歲以上，總額更將突破百萬大關。
這些 payout 由政府全額擔保，無隱藏費用，也無投資風險。
靠自己投資，用同樣的資金實現類似回報極其困難。不少人曾豪擲兩百萬新元購買私人理財產品，結果反而血本無歸。
與其在七、八十歲時還要操心投資決策，不如現在就善用CPF LIFE，鎖定更豐厚的退休收入。
善用特別帳戶，讓錢自然增值
年輕會員請三思：特別帳戶每年提供4%的無風險利率，是您財富增長最穩妥的工具，切勿輕易動用。
假設一位年輕人從35歲起，每年定期往特別帳戶存錢，直到帳戶餘額達到22萬零400新元。在複利效應下，僅靠這筆本金，在20年後他55歲時就能增值至逾48萬新元——而這還不包括這二十年間每月的工資繳款。
這意味著，在等待新投資計劃上線的同時，您完全可以通過最傳統的方式——持續繳納、定期補款——讓公積金為您「賣力」工作，為退休生活打下堅實基礎。
