購買組屋是許多新加坡首次置業者的必經儀式。無論是建屋局預購組屋BTO、轉售組屋Resale還是執行共管公寓EC，你首先都需要準備足夠資金支付首付款。
儘管預購組屋、轉售組屋和執行共管公寓的價格可能有所差異，但不可否認在現在的新加坡它們價格對比過去幾年上漲了許多，買房確實會消耗掉很多人公積金和個人儲蓄中的相當大部分存款。
目前，你實際需要準備多少首付款？如何計算HDB提供的不同類型房子的首付金額？帶你一文看懂。
不同房子類型，需付的首付不同
在新加坡，支付首付的模式以及金額，會根據房子類型以及貸款機構有些許差別。我們直接為你解析購買首套組屋所需的首付金額：
1）預購組屋
①通過HDB貸款：首付25%（可用公積金或現金支付）
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
2）轉售組屋
①通過HDB貸款：首付25%（可用公積金或現金支付）
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
3）執行共管公寓
①通過HDB貸款：不適用
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
因此，你只需將百分比乘以購屋價格即可計算。例如，購買40萬新元的預購組屋：
若選擇建屋局貸款，首付款為10萬新元（25%），可使用公積金或現金支付
若選擇銀行貸款，首付款為2萬新元（5%）現金 + 8萬新元（20%）公積金
若10萬新幣首付聽起來數額龐大，這是因為2024年8月20日實施的新降溫措施：組屋貸款的貸款與估值比率（LTV）上限從80%降至75%，也就是貸款金額最多為房價的75%。
雖然這意味著你的貸款額度與銀行貸款比例持平，但你仍可通過已提高額度的各類購房補貼來抵消組屋成本。
另外，上表顯示的是首付款總額。該總額一般將分兩期支付——一期在簽署租賃協議時，另一期在領取鑰匙時。
可以看到，在選擇貸款時，我們能擁有兩個選擇：通過建屋局（也就是HDB）貸款，或是用過銀行貸款。
建屋局房貸利率高達2.6%，而銀行貸款利率會根據當時市場環境浮動，可能高於或低於建屋局利率（目前這個階段更低）。
此外，買房往往涉及印花稅（買家印花稅和/或額外買家印花稅）。買家印花稅時房價之外最高可達4%的稅費，需先以現金支付，之後可申請從公積金報銷支出（但本質上仍需自行承擔）。
分階段攤還計劃的首付方案
選定BTO組屋並支付選購費後，建屋局會在9個月內安排簽署租賃協議。
首期首付款需在簽署租賃協議時支付。若選擇銀行貸款，務必提前獲取有效的貸款意向書（Letter of Offer）並攜帶至簽約現場。
待組屋竣工領取鑰匙時，需支付剩餘首付款。若尾款全部使用貸款，建屋局或銀行將在此時放款。兩階段首付支付比例如下：
另外，針對申購新組屋的首次購屋家庭，只要有一名屋主不超過30歲，申購五房式或更小戶型，目前也能通過分階段攤還計劃（Staggered Downpayment Scheme），分兩次支付首付，且第一期首付金額更低，買房壓力更小。
在這項計劃下，購買BTO組屋的首付支付比例如下：
請注意，建屋局將主動通知符合分階段攤還的申請人，你無需單獨申請。
符合擴展延遲收入評估購房者的首付方案為了讓更多年輕人能夠負擔得起房子，自2024年6月銷售活動起，
擴展延遲收入評估（Deferred Income Assessment）引入，年輕夫婦在簽署購房協議時支付的首付比例進一步降低。
不過，購房者需滿足以下要求才能符合資格：
學生/全職服役人員：雙方必須為全日制學生或國民服役人員，或在申請購房資格通知書前12個月內剛完成全日制學業或國民服役
年齡：至少一方在申請購房資格通知書時年齡不超過30歲
婚姻狀況：已結婚或根據未婚夫妻計劃聯合申購組屋
家庭背景：至少一方為首次申購者
具體來看，年輕情侶可以先申請並等待房屋交付，收入評估將在接近領取房鑰匙時進行，這時他們的收入會更加穩定，從而能獲得更多的貸款支持，購得更大的組屋，甚至可以選擇更優越的地理位置。
過去，這類情侶可能只能申請三房式的組屋，但新政策生效後，收入水平得到提高，他們有可能獲得足夠貸款，申請到五房式的組屋。
另外，簽署購房協議時的首付金額也將減少至房價的2.5%。購買BTO組屋的首付支付比例如下：
購買轉售組屋和EC的首付
如果不願漫長等待新組屋，轉售組屋的首付條件與預購組屋大致相同。
以勿洛成熟社區的四房式轉售組屋為例，總價60萬新元雖高於非成熟區預購組屋，但可當年入住。
需要注意的是，購買轉售組屋時買家無法參與分階段攤還計劃，因此簽署合同時需全額支付15萬新元（用現金或公積金任意支付）。
執行共管公寓雖然屬於建屋局提供的房子，但首付與預購/轉售組屋存在顯著差異。
購買執行共管公寓不能申請建屋局貸款，必須選擇銀行貸款且首付比例更高，流程類似私人公寓。以非中心區百萬新元三房式執行共管公寓為例：
綜上所述，手頭資金緊張者更建議建屋局貸款，因可用公積金支付首付無需現金。即便未來市場利率走低時建屋局利率可能偏高，但其25年貸款期內利率固定，月供穩定無波動。
不過，從建屋局貸款雖然可貸款房價的75%。但實際貸款額度受以下因素影響：
房貸償債率（TDSR）：月供總額（含新申請貸款）不可超過月總收入30%
建屋局允許提前還款或轉換貸款機構且無違約金。若資金充裕，銀行貸款當前利率雖低於建屋局，但未來隨市場利率調高可能更高。另外，銀行貸款利率僅鎖定2-3年，需通過再融資維持最優利率。
新的PLUS住房模式對首付的影響？
早前，政府宣布自2024年10月預購組屋銷售活動起，將新增一類組屋項目——優選地段Plus組屋。
區別於常規的標準型組屋，優選地段組屋位於更具吸引力的區位（如組屋新鎮中心或地鐵站），價格略高於標準型組屋，但政府補貼更優厚。
然而，購買這類組屋同時適用更嚴格的出租限制，轉售時需向建屋局返還部分收益。2024年10月銷售活動中，優選地段組屋的收益回收率為轉售價或估值中較高者的6-8%。
不過，首付與貸款規則對優選地段組屋保持不變，其仍屬預購組屋範疇，適用標準預購組屋首付規定。
