购买组屋是许多新加坡首次置业者的必经仪式。无论是建屋局预购组屋BTO、转售组屋Resale还是执行共管公寓EC，你首先都需要准备足够资金支付首付款。
尽管预购组屋、转售组屋和执行共管公寓的价格可能有所差异，但不可否认在现在的新加坡它们价格对比过去几年上涨了许多，买房确实会消耗掉很多人公积金和个人储蓄中的相当大部分存款。
目前，你实际需要准备多少首付款？如何计算HDB提供的不同类型房子的首付金额？带你一文看懂。
不同房子类型，需付的首付不同
在新加坡，支付首付的模式以及金额，会根据房子类型以及贷款机构有些许差别。我们直接为你解析购买首套组屋所需的首付金额：
1）预购组屋
①通过HDB贷款：首付25%（可用公积金或现金支付）
②通过银行贷款：首付25%（至少5%现金 + 剩余可用现金/公积金OA支付）
2）转售组屋
①通过HDB贷款：首付25%（可用公积金或现金支付）
②通过银行贷款：首付25%（至少5%现金 + 剩余可用现金/公积金OA支付）
3）执行共管公寓
①通过HDB贷款：不适用
②通过银行贷款：首付25%（至少5%现金 + 剩余可用现金/公积金OA支付）
因此，你只需将百分比乘以购屋价格即可计算。例如，购买40万新元的预购组屋：
若选择建屋局贷款，首付款为10万新元（25%），可使用公积金或现金支付
若选择银行贷款，首付款为2万新元（5%）现金 + 8万新元（20%）公积金
若10万新币首付听起来数额庞大，这是因为2024年8月20日实施的新降温措施：组屋贷款的贷款与估值比率（LTV）上限从80%降至75%，也就是贷款金额最多为房价的75%。
虽然这意味着你的贷款额度与银行贷款比例持平，但你仍可通过已提高额度的各类购房补贴来抵消组屋成本。
另外，上表显示的是首付款总额。该总额一般将分两期支付——一期在签署租赁协议时，另一期在领取钥匙时。
可以看到，在选择贷款时，我们能拥有两个选择：通过建屋局（也就是HDB）贷款，或是用过银行贷款。
建屋局房贷利率高达2.6%，而银行贷款利率会根据当时市场环境浮动，可能高于或低于建屋局利率（目前这个阶段更低）。
此外，买房往往涉及印花税（买家印花税和/或额外买家印花税）。买家印花税时房价之外最高可达4%的税费，需先以现金支付，之后可申请从公积金报销支出（但本质上仍需自行承担）。
分阶段摊还计划的首付方案
选定BTO组屋并支付选购费后，建屋局会在9个月内安排签署租赁协议。
首期首付款需在签署租赁协议时支付。若选择银行贷款，务必提前获取有效的贷款意向书（Letter of Offer）并携带至签约现场。
待组屋竣工领取钥匙时，需支付剩余首付款。若尾款全部使用贷款，建屋局或银行将在此时放款。两阶段首付支付比例如下：
另外，针对申购新组屋的首次购屋家庭，只要有一名屋主不超过30岁，申购五房式或更小户型，目前也能通过分阶段摊还计划（Staggered Downpayment Scheme），分两次支付首付，且第一期首付金额更低，买房压力更小。
在这项计划下，购买BTO组屋的首付支付比例如下：
请注意，建屋局将主动通知符合分阶段摊还的申请人，你无需单独申请。
符合扩展延迟收入评估购房者的首付方案为了让更多年轻人能够负担得起房子，自2024年6月销售活动起，
扩展延迟收入评估（Deferred Income Assessment）引入，年轻夫妇在签署购房协议时支付的首付比例进一步降低。
不过，购房者需满足以下要求才能符合资格：
学生/全职服役人员：双方必须为全日制学生或国民服役人员，或在申请购房资格通知书前12个月内刚完成全日制学业或国民服役
年龄：至少一方在申请购房资格通知书时年龄不超过30岁
婚姻状况：已结婚或根据未婚夫妻计划联合申购组屋
家庭背景：至少一方为首次申购者
具体来看，年轻情侣可以先申请并等待房屋交付，收入评估将在接近领取房钥匙时进行，这时他们的收入会更加稳定，从而能获得更多的贷款支持，购得更大的组屋，甚至可以选择更优越的地理位置。
过去，这类情侣可能只能申请三房式的组屋，但新政策生效后，收入水平得到提高，他们有可能获得足够贷款，申请到五房式的组屋。
另外，签署购房协议时的首付金额也将减少至房价的2.5%。购买BTO组屋的首付支付比例如下：
购买转售组屋和EC的首付
如果不愿漫长等待新组屋，转售组屋的首付条件与预购组屋大致相同。
以勿洛成熟社区的四房式转售组屋为例，总价60万新元虽高于非成熟区预购组屋，但可当年入住。
需要注意的是，购买转售组屋时买家无法参与分阶段摊还计划，因此签署合同时需全额支付15万新元（用现金或公积金任意支付）。
执行共管公寓虽然属于建屋局提供的房子，但首付与预购/转售组屋存在显著差异。
购买执行共管公寓不能申请建屋局贷款，必须选择银行贷款且首付比例更高，流程类似私人公寓。以非中心区百万新元三房式执行共管公寓为例：
综上所述，手头资金紧张者更建议建屋局贷款，因可用公积金支付首付无需现金。即便未来市场利率走低时建屋局利率可能偏高，但其25年贷款期内利率固定，月供稳定无波动。
不过，从建屋局贷款虽然可贷款房价的75%。但实际贷款额度受以下因素影响：
房贷偿债率（TDSR）：月供总额（含新申请贷款）不可超过月总收入30%
建屋局允许提前还款或转换贷款机构且无违约金。若资金充裕，银行贷款当前利率虽低于建屋局，但未来随市场利率调高可能更高。另外，银行贷款利率仅锁定2-3年，需通过再融资维持最优利率。
新的PLUS住房模式对首付的影响？
早前，政府宣布自2024年10月预购组屋销售活动起，将新增一类组屋项目——优选地段Plus组屋。
区别于常规的标准型组屋，优选地段组屋位于更具吸引力的区位（如组屋新镇中心或地铁站），价格略高于标准型组屋，但政府补贴更优厚。
然而，购买这类组屋同时适用更严格的出租限制，转售时需向建屋局返还部分收益。2024年10月销售活动中，优选地段组屋的收益回收率为转售价或估值中较高者的6-8%。
不过，首付与贷款规则对优选地段组屋保持不变，其仍属预购组屋范畴，适用标准预购组屋首付规定。
