新加坡安替買保險，感覺被坑大了
最近一名51歲的新加坡安替說，自己在2012年的一個展銷會上認識了一名保險經紀，當時保險經紀為她推薦了一份儲蓄保險保單。
安替當時是想給他的兒子買一份儲蓄保險，可是安替不懂英文，結果在經紀人的誤導之下買了一份人壽保險，支付了1萬6000元新幣之後才發現，這份保險要等兒子滿百歲或者去世了才能拿到錢。
然而，如果安替想要馬上退保的話，那只能拿回3000元新幣。
這件事之後，又有很多朋友表示「保險不可信」，事實上合理地買對保險，確實是有用的。只是有時候人們都不仔細看保單的內容。到底在選擇壽險保單之前，必須作出哪方面的考量呢？一起看看網絡分享的實用常識吧：
人們經常掛在嘴邊的人壽保險其實是一個十分籠統的名稱，它可以指各種不同的保單。人壽保險分為以下三大類：
定期保險(terminsurance)——在保單設定的期間身亡，將獲得保單中設定的賠償金。
儲蓄保險/養老保險(endowment insurance)——在保障方面與定期保險相似。額外的功能包括固定儲蓄計劃。受保人在保單到期時仍然健在的話，將獲得儲蓄部份的金額及相關利息。這類保單的保障期一般上比較短，所以比較早到期
終身保險(wholelife insurance)——終身保障，也可視之為延長版本的儲蓄保險
一、選擇適合你的壽險
新加坡金融管理局(MAS)指出，定期保險是「最佳的」人壽保險。或許有人會問，這怎麼可能？定期保險只會收取保費，卻不像儲蓄保險或終身保險那樣，能帶來回報。
首先，你必須了解自己購買壽險的目的，然後才決定購買哪一種保險。譬如，你是不是為了萬一自己不幸去世或遭遇意外時，你的親人(配偶、子女、父母等人)無須為生活開銷擔憂而購買壽險？
定期壽險的保費純粹是為了保障身亡後受益人將獲得賠償。儲蓄保險的一大部份保費是作為儲蓄，在保單到期之後，你可獲得一筆現金。
簡單來說，儲蓄保險所支付的保費比定期保險來得高，但所得到的保障/賠償是相同的。不過儲蓄保險將讓你存到一筆錢，不過你是否需要這筆存款就另當別論了。
在一般人的印象中，定期壽險和終身壽險之間的不同點是，前者的保障具有期限，後者的保障是一輩子的。
從字面而言，『終身』聽起來似乎更吸引人，但你必須考慮到，你是否真的需要那麼長時間的保障？尤其是在你的晚年，你的子女都已長大成人，能夠自力更生，只剩下你和配偶兩人，到時候會不會已不需要某一些保障了？
再者，保險公司並不保證保單的儲蓄部份能帶來良好的回報。儲蓄壽險及終身壽險所給予的回報一般上比銀行儲蓄戶口的微薄利息僅僅高出一丁點而已。
二、選擇支付保費的期數
就像所有其他的金融機構一樣，保險公司也採取「金錢時間值」(time value of money)的原理來經營業務。簡單來說，今天的1元比未來收取到的1元更有價值。
投保人可選擇不同的保費付款期數，並可能從中獲得一些保費折扣。譬如，把保費一次過付清(single premium)將讓你享有最大的折扣。你也可選擇在保單有效期之內，提早分期付清保費(limited pay)，例如在5年內把一份15年期保單的保費付清。
另外也有每年、或每個季度或每個月支付保費的形式，所獲得的保障僅限於相關的那一年或那個季度，或單單那一個月。
你應該儘早把保費付了，以減低你的保障成本，尤其是如果你能從中獲得的折扣高於你能從任何定期存款或投資中獲得的回報。
三、小心「陷阱」
保險公司會把它們的產品說得比任何其他保險公司的產品都來得好。人壽保險確切的操作機制十分難懂，而保險公司會在產品中添加一些對你並不重要的項目或細節。
消費者則往往會對數量/數額方面的項目作比較，而不太會對素質方面的項目作比較。也就是說，計算一份保單上有多少條保障要比深入研究每項細節和保障的效益容易得多。
另一點是，保險從業員或財務顧問的收入是來自售賣保單/金融產品的佣金。雖說不是所有的財務顧問都會那麼無良，只向你介紹最昂貴的產品，但這不是不可能發生的事。
打個比方，終身壽險的佣金比定期壽險高出許多，你認為從業員會向你推銷哪一種保險呢？因此，你必須清楚地了解你購買保險的目的，以及你希望從這份保單中獲得什麼保障。
四、搜集資料研究之後才決定向誰購買保險
多數保險公司所提供的產品的保障項目和保費都大同小異。因此，如果你的財務顧問告訴你他向你推薦的產品是市場上「唯一」或「最好」的，你還是擦亮眼睛，別相信他。
總而言之，人人都應該以最具效率的價格來獲得足夠和適當的保障！
