上周，椰子帶大家了解了新加坡常見投資手段之一國庫券的購買房式及技巧。
事實上，國庫券作為高回報選擇的日子似乎已離我們遠去（至少目前如此）。在2023年享受超過4%的收益率並持續強勢至2024年大部分時間後，近期六個月期國庫券拍賣利率已降至1.44%的低位。
這給所有為組屋首付、子女教育等重大目標儲蓄或構建應急資金的人們帶來一個問題：哪裡還能獲得更高回報？
椰子找到了一些相當不錯的替代方案——無論你是在尋找類似的無風險資金增值方式，還是希望採取更積極的策略最大化收益，這些投資方式都值得參考。
新加坡儲蓄債券（SSB）
與國庫券類似，SSB是由政府支持且擁有AAA頂級信用評級的債券。該評級不僅彰顯了了新加坡卓越的財政信用度，還確保了所有投資者的資金兌付風險極低。除新加坡外，全球僅11個國家獲此評級，包括加拿大和瑞士。
與國庫券不同，SSB專為長期投資設計。其利率採用遞增模式，持有年限越長利率越高（最長10年），而非固定單一收益率。以最新發行的SSB（SBOCT25 GX25100S）為例，一萬新幣的投資可獲得如下收益：
SSB適合哪類投資者？
若是初階投資者或現金流有限，SSB可能是最佳選擇。最低500新元的投資門檻堪稱三大政府發行證券中最易入門的選項。
由於無法在二級市場交易，SSB受市場波動影響較小，這足以讓持有者高枕無憂。但需注意投資上限——每人任何時候持有的SSB總值不得超過20萬新元。
示例：若2022年購買5萬新元SSB，2023年又購入5萬新元，未來SSB發行中最多只能再申購10萬新元。
定存
定期存款最大優勢在於靈活性——與通常為期6個月或1年的國庫券不同，定期存款期限可短至1個月。當然，若要獲取更高利率（例如當前8個月期利率高達1.60%），需選擇稍長期限。
然而，因為近期新加坡基準利率的不斷降低，事實上，目前新加坡所有銀行最優惠定存利率都降到了2%以下
若計劃存入1萬新元以內，以下選項值得考慮：
星展銀行 DBS（年利率1.60%—最低1000新元）
中國銀行 Bank of China（年利率1.45%—最低500新元）
聯昌銀行 CIMB（年利率1.40%—最低1萬新元）
中國工商銀行 ICBC（年利率1.45%—500新元起存）
大華銀行 UOB（年利率1.35%—最低1萬新元）
定存適合哪類投資者？
若傾向短期投資，定期存款正合您意。但請注意：與國庫券不同，定期存款提前支取通常需支付0.5%至1%的罰金，這意味著要麼損失全部已獲利息，要麼被收取行政費用。
註：星展銀行/DBS和郵政儲蓄銀行/POSB不允許在定存到期日或前一天支取。若有特定到期指令，需至少提前一個工作日通知。而中國工商銀行/ICBC以條款靈活著稱，有時允許無額外費用支取——但具體取決於你選擇的產品類型。
高收益儲蓄帳戶
與定期存款、國庫券和儲蓄債券相比，高收益儲蓄帳戶初始利率可能較低。但通過滿足銀行特定要求（如每月存入至少1800新元薪資、月餘額增長500新元或在關聯信用卡消費等），您有機會獲得更高收益。
目前部分高收益儲蓄帳戶利率已超過定期存款，包括：
渣打銀行BonusSaver帳戶—最高年化8.05%
華僑銀行360帳戶—年化7.65%
花旗財富首享帳戶—最高年化7.51%
儘管這些數字頗具吸引力，請注意最高利率需滿足銀行所有條件方可獲得
儘管這些帳戶可能無法達到宣傳中7%以上的高利率，但相比普通儲蓄帳戶，許多高收益儲蓄帳戶仍能提供更優厚的回報。實際上，它們的利率與當前定期存款（尤其是國庫券）相比更具競爭力。
需特別注意：此類帳戶通常附帶多項條款限制。您可能需要進行首次或多次新鮮資金存入，部分帳戶甚至會限制提款次數。此外，為避免被收取額外費用，您還需始終維持帳戶的最低餘額要求，如下圖所示。
圖源：moneysmart
其他可選的投資手段
除了傳統銀行之外，您還可以選擇數字銀行或現金管理解決方案等替代方式來配置資金。
以數字銀行（如Trust Bank）為例，它們完全通過應用程式運營，省去分行排隊的煩惱。由於沒有實體網點成本，這些銀行將節省的費用回饋給客戶。您可以直接通過手機完成所有交易，無需等待銀行櫃員。
通過Trust+儲蓄帳戶，首50萬新元存款餘額可享受最高3.0%的年利率——這個額度上限高於大多數本地銀行。一年最多可獲得1.5萬新元的總利息收益。
與定期存款、國庫券或儲蓄債券需要鎖定資金並在提前支取時產生費用不同，Trust+帳戶提供完全的流動性自由。您可隨時取款而無需擔心罰金。
其次，Trust+不設最低餘額要求，也不收取傳統銀行常見的月費或帳戶餘額不足費。
能用CPF進行上述投資嗎？
根據目前的規定，你可以使用CPF裡面的存款，進行定存和購買國庫券兩樣投資方法。
①利用公積金購買國庫券 可通過公積金投資計劃（CPFIS）代理銀行（星展/郵政儲蓄銀行、華僑銀行、大華銀行）申請認購國庫券，若您是這三家銀行的客戶亦可在線操作。銀行每筆交易將收取2.50新元一次性費用（不含消費稅）及每隻債券每季度2新元服務費（不含消費稅）。使用公積金普通帳戶（OA）投資的實際成本為7.09新元（含稅）。
僅限公積金普通帳戶（OA）資金可用於購買國庫券，且存在多項限制（鑒於公積金本質為退休儲備）：
國庫券與非保本投資總額不得超過可投資儲蓄的35%
國庫券與其他非保本投資（含黃金）總額不得超過可投資儲蓄的10%
②利用公積金進行定期存款
您仍可通過CPFIS在四大銀行（星展、馬來亞銀行、華僑銀行、大華銀行）使用公積金進行定期存款。若不確認某銀行是否提供CPFIS定期存款產品，可直接諮詢其利率及申購流程。
註：即使非您常用的CPFIS-OA代理銀行，仍可在該銀行開設定存帳戶。但公積金OA資金轉移至定存帳戶的操作，仍需通過您指定的CPFIS代理銀行完成。
