新加坡壽險協會針對醫療保障缺口的一項調查發現，新加坡人在危重疾病方面的保障嚴重不足，受僱人士平均只有6萬新幣的重疾保障。萬一不幸因病失去工作能力，所得的賠償，只夠為家人承擔約20％的生活開銷。
很多人不明白，在新加坡，既然已經有了終身健保（Medishield Life）住院險，為什麼還需要購買重疾險（Critical Illness）呢？
其實，這兩種保險提供的是兩種截然不同的保障。如患上重病，住院開銷可通過住院險來報銷，但需要注意的是，患病期間會有許多額外開支，比如可能要聘請一個看護或幫傭等，這是住院險所無法涵蓋的。
同時，在接受治療和康復期間，患者會因為無法工作而失去收入，若這個時候還要擔心沒錢供房貸或繳水電費等，或者為家庭生活開銷而擔憂，那如何安心養病呢？
新加坡壽險協會針對醫療保障缺口的一項調查發現，新加坡人在危重疾病方面的保障嚴重不足，受僱人士平均只有6萬新幣的重疾保障。萬一因病失去工作能力，所得賠償，只夠為家人承擔約20％的生活開銷。
與其為將來的健康風險，而預留一筆應急基金，倒不如提前配置一份重疾保單。
出現這種情況的原因，可能是很多人對重疾險的認識不夠，或認為自己患病的風險不高，或覺得保費太昂貴，從而忽略了這方面的保障。專家指出，相對而言，單身人士或自由職業者，更容易忽視重疾險所提供的保障。
單身人士，雖然表面來看，他們沒有要負擔的子女，但他們應考慮通過重疾險來保障自己的生活方式，以防健康危機導致收入損失；那些沒有帶薪病假的自由工作者，同樣也需要有足夠的重疾保障，來確保在無法繼續工作時仍有收入來源。
跟所有金融產品一樣，重疾保單一直在演變，內容增強的同時也變得越來越複雜，不再像從前那樣一目了然，保與不保、賠與不賠，存在許多灰色地帶。
現今的重疾保單涵蓋更多疾病，保單如何運作以及提供哪些額外利益，我們要在投保前仔細研究，比如要重點關注是否涵蓋早期病症，是否允許多次索賠等等。
晚期重疾保單，須到「嚴重」階段才可索賠
晚期重疾保單涵蓋至少37種疾病，包括重大癌症、心臟病、中風、腎衰竭等，但必須到了「嚴重」階段才可索賠，換句話說，如果是早期階段，保險公司是不會理賠的，除非購買的保單是覆蓋早期階段的。
雖然越來越多保險公司進入重疾險市場，保費有降低的趨勢，但覆蓋早期重疾的保單保費仍然貴很多。如果預算有限，可優先配置覆蓋晚期的重疾險。這是因為早期重疾的休養期通常較短，損失的工作時間較少，相應的花費也相對更低。
要不要覆蓋早期重疾，沒有一刀切的答案，因人而異。
首先，要看你是不是一個定期做體檢的人。如果定期體檢，會容易在患病初期就及早發現並接受治療，如購買了早期疾病保險，便可在發病初期獲得經濟賠償；其次，家族病史也是一個重要考慮因素，若家族成員當中有罹患乳腺癌或卵巢癌的病史，那麼患癌風險也會提高，不妨考慮覆蓋早期重疾；再來，就要看是否有能力負擔保費。
早期重疾的定義及覆蓋範圍，因不同保險公司而異，因此需要對比比較，在保障和保費之間找到平衡。
無論處在哪個重疾階段，若被確診重疾，都可能無法工作，失去收入的壓力，可能會影響到康復，如預算允許，覆蓋有早期重疾，可協助病患安心養病。
在比較不同的早期重疾方案時，建議可留意：賠付額的上限，索賠後保額會不會降低，以及是否涵蓋一些特殊狀況，提供額外保障等等。
中年投保，還來得及嗎？還要執著於重疾保障嗎？
在65歲之前投保，保險公司基本都會接受，所以理論上來說，50歲才開始投保也不會太遲，只是保費會很昂貴，只不過年紀越大，可能因已經患有一些疾病，可能會被要求支付額外保費，或面臨拒保。
了解保單對重疾的定義
保險公司對「晚期重疾」的定義，採用的是業內標準，然而並未對早期重疾（包括中期重疾）做統一規範定義，不同保險公司的不同配套，會有不同定義，因此需要逐一比較，或尋求專業的保險顧問諮詢。
（本文源自聯合早報並略有修改）
