新加坡寿险协会针对医疗保障缺口的一项调查发现，新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足，受雇人士平均只有6万新币的重疾保障。万一不幸因病失去工作能力，所得的赔偿，只够为家人承担约20％的生活开销。
很多人不明白，在新加坡，既然已经有了终身健保（Medishield Life）住院险，为什么还需要购买重疾险（Critical Illness）呢？
其实，这两种保险提供的是两种截然不同的保障。如患上重病，住院开销可通过住院险来报销，但需要注意的是，患病期间会有许多额外开支，比如可能要聘请一个看护或帮佣等，这是住院险所无法涵盖的。
同时，在接受治疗和康复期间，患者会因为无法工作而失去收入，若这个时候还要担心没钱供房贷或缴水电费等，或者为家庭生活开销而担忧，那如何安心养病呢？
新加坡寿险协会针对医疗保障缺口的一项调查发现，新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足，受雇人士平均只有6万新币的重疾保障。万一因病失去工作能力，所得赔偿，只够为家人承担约20％的生活开销。
与其为将来的健康风险，而预留一笔应急基金，倒不如提前配置一份重疾保单。
出现这种情况的原因，可能是很多人对重疾险的认识不够，或认为自己患病的风险不高，或觉得保费太昂贵，从而忽略了这方面的保障。专家指出，相对而言，单身人士或自由职业者，更容易忽视重疾险所提供的保障。
单身人士，虽然表面来看，他们没有要负担的子女，但他们应考虑通过重疾险来保障自己的生活方式，以防健康危机导致收入损失；那些没有带薪病假的自由工作者，同样也需要有足够的重疾保障，来确保在无法继续工作时仍有收入来源。
跟所有金融产品一样，重疾保单一直在演变，内容增强的同时也变得越来越复杂，不再像从前那样一目了然，保与不保、赔与不赔，存在许多灰色地带。
现今的重疾保单涵盖更多疾病，保单如何运作以及提供哪些额外利益，我们要在投保前仔细研究，比如要重点关注是否涵盖早期病症，是否允许多次索赔等等。
晚期重疾保单，须到“严重”阶段才可索赔
晚期重疾保单涵盖至少37种疾病，包括重大癌症、心脏病、中风、肾衰竭等，但必须到了“严重”阶段才可索赔，换句话说，如果是早期阶段，保险公司是不会理赔的，除非购买的保单是覆盖早期阶段的。
虽然越来越多保险公司进入重疾险市场，保费有降低的趋势，但覆盖早期重疾的保单保费仍然贵很多。如果预算有限，可优先配置覆盖晚期的重疾险。这是因为早期重疾的休养期通常较短，损失的工作时间较少，相应的花费也相对更低。
要不要覆盖早期重疾，没有一刀切的答案，因人而异。
首先，要看你是不是一个定期做体检的人。如果定期体检，会容易在患病初期就及早发现并接受治疗，如购买了早期疾病保险，便可在发病初期获得经济赔偿；其次，家族病史也是一个重要考虑因素，若家族成员当中有罹患乳腺癌或卵巢癌的病史，那么患癌风险也会提高，不妨考虑覆盖早期重疾；再来，就要看是否有能力负担保费。
早期重疾的定义及覆盖范围，因不同保险公司而异，因此需要对比比较，在保障和保费之间找到平衡。
无论处在哪个重疾阶段，若被确诊重疾，都可能无法工作，失去收入的压力，可能会影响到康复，如预算允许，覆盖有早期重疾，可协助病患安心养病。
在比较不同的早期重疾方案时，建议可留意：赔付额的上限，索赔后保额会不会降低，以及是否涵盖一些特殊状况，提供额外保障等等。
中年投保，还来得及吗？还要执着于重疾保障吗？
在65岁之前投保，保险公司基本都会接受，所以理论上来说，50岁才开始投保也不会太迟，只是保费会很昂贵，只不过年纪越大，可能因已经患有一些疾病，可能会被要求支付额外保费，或面临拒保。
了解保单对重疾的定义
保险公司对“晚期重疾”的定义，采用的是业内标准，然而并未对早期重疾（包括中期重疾）做统一规范定义，不同保险公司的不同配套，会有不同定义，因此需要逐一比较，或寻求专业的保险顾问咨询。
（本文源自联合早报并略有修改）
