新加坡保险的优势是什么

2020年07月25日
新加坡保险的优势是什么

以前大家只要想到海外保险,都会首先想到香港,香港保险也火爆了几年。同样占有地理优势、环境因素优势、人文背景优势的新加坡,也开始被越来越多的人关注,新加坡保险的规范性和性价比优势,也被越来越多的人所认同。

新加坡保险的优势是什么

一、保险行业管理规范

新加坡是世界金融中心,其监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世,保险业、银行、证券等金融行业一样都是直接受新加坡金融管理局(MAS)监管的。健全的法制,可以最大程度的保护客户的利益。

监管严格:新加坡金融管理局对于保险公司和保险经纪管理相当严格,安排神秘顾客访问,抽查行业行为,严肃处理投诉和违规事件。

严格限制预期回报率,新币最高4.75%,美元最高5.5%,避免用虚高收益误导客户。内地和香港很多分红型储蓄产品收到投诉,就是因为实际回报率和预期回报率相差甚远。官方还推出了专门的保险比价网站(CompareFirst),来促进行业透明化竞争,减低价格。

信息透明:每份保单的运营成本和费用开销,保险公司的历史投资回报率,都清晰的写在保单上。保单简单明了,少文字描述,多数据精确定量。这一点新加坡做得要比香港或内地要好的多,这就好比你去超市买一盒牛奶,超市要求必须把这盒牛奶的所有成本例如税率,人工费,物流费等都标明了,能做到这点难能可贵。

从业要求高:新加坡政府对本地从业者要求严格,从业者必须持有大专以上学历,经过严格的资格认证考试(最少4门全英文的考试,全部考完10余门),以及政府对其背景调查后,才可以正式入职,并且需要持续更新自己的知识体系。同时,新加坡保险持牌人流动性低,诚信不误导。公众可以在金融管理局官网查到任何一个新加坡保险从业人员的信息,公开透明。

此外,保险索偿投诉局(FIDReC)服务范围包括来新加坡投保的外国人,为中国客户的合法权益提供有力保障。

二、保险产品性价比高、保障性强

影响保险产品费率的有几个主要因素:人均寿命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市场监管。这五项指标,新加坡与中国大陆相比,优势明显;与中国香港相比,前三项相当,后两项优于香港。因此,这些直接就体现到了各类保险的费率上。

1、定期人寿

定期人寿是最能体现保险核心价值的产品,低价格,高杠杆,结构简单明了,很容易进行比较。相同的保额情况下,新加坡定期寿险的保费是大陆和香港的一半左右。香港与大陆定期寿险的保费偏高,主要由于定期寿险的参保人数不高所致。另外,大陆保险的逆选择严重,骗保事件频频发生,使保险公司把道德风险的成本考虑进去,因此保费更贵。除外条件较少,仅保单生效一年内自杀不予赔付,因其他任何原因身故都保;如果受保人患终末期疾病,可提前获得身故赔偿。

2、终身型寿险

虽然大多数国人已经慢慢接受了消费性定期寿险的概念,但不少人还是倾向于终身型人寿保险。纵向对比,终身型寿险的价格是消费性定期寿险的4-5倍,但人终有去世的一天,获得的赔偿总比交出的保费多;横向对比,在相同保费的情况下,平均来看新加坡终身型寿险的保障额度是大陆的2倍多,是香港1.1倍左右。

单从价格上看,新、港两地相比差异不大,但产品设计理念上却有很大不同。新加坡和香港的产品设计上也有很大区别。新加坡偏重保障,香港偏重增值。新加坡保险把保障放在了前面,香港保险把保障放在了后面。新加坡的终身寿险往往会有70岁之前保障加倍的特征,倍数通常为2倍到5倍。比如说保单基本保额是10万,选择的倍数是5倍,那么如果70岁之前不幸过世,受保人家庭得到的赔偿就是50万。之所以存在这样的设计,是因为在一个人还有工作能力时,一旦身故,对整个家庭造成的经济打击会更大,因而需要额外保障。

从人生各年龄阶段需求来看,新加坡终身型人寿保险在产品设计上更符合保障需求,而香港保险着眼于远期的保障,对于最应该提高保额的中年阶段明显力道不足。

3、储蓄型保险

储蓄型保险(教育金/养老金)在币种选择上和投资渠道上,新加坡和香港相比于大陆都有更多的选择,优势明显,两地的差异主要体现在收益上。

新加坡金融管理局在监管上要求严格,对于所有分红型保险的演示收益,新币只能放3.25%和4.75%,美金只能放4.0%和5.5%,以避免投资者过度的乐观预期;而香港保单中,分红收益会以“悲观情景”和“乐观情景”的收益展示。

从同类型产品来比较,新加坡的保证收益会比香港高,浮动收益则是香港比新加坡高。保证收益都会写在合同里面,受到合同保护,而浮动收益因为不确定性,只是美好的愿景,能否实现未可知。

储蓄型保险的浮动收益,来源于保险公司的投资能力,公司历史投资回报率,那将是对投资能力的有利证明。新加坡金管局要求保单必须列出历史投资回报率,清晰的数据使投保人对预期收益有较大的信心。反观香港,无法提供准确的历史平均投资回报数值,只有一个很模糊的指标,叫做“红利实现率”。假如某一年某产品的红利实现率为80%,它意味着达到了“悲观情景”的80%?还是“乐观情景”的80%?还是各占一定比例?答案无从得知。

因此,就储蓄型保险而言,如果香港保险能够有明确的数据支撑,那么在巴菲特最为推崇的“复利效应”下,香港保险占有绝对优势,但目前的情况是数据不公开、不透明,这难免会让投保人心里打个问号;而新加坡保险历史投资回报率公开、透明,收益更加稳健、明确。

4、重疾险

大陆规定的基础重疾是25项,而新加坡规定的基础重疾有37项,各保险公司会在此基础上自行定义和增加。重疾险在计算保费时,其中一个关键因素就是发病率。新加坡是一个低发病率国家,饮食健康、医学发达,国民平均寿命84,新加坡重疾险保险费率比国内相同保额的要便宜30%-50%。

新加坡重疾提供全球保障,发生理赔,不需要本人回来新加坡,只需提交所要求的文件(国内有三甲类别资质的医院出具)即可理赔。等待期短,通常为90天。新加坡医疗保险保证续保,不会因为受保人有索赔而停止后续保障,只要续费,保单就继续,也不会因有索赔而涨价。

新加坡保险还有2个典型的优势。

一是可选保额更大。

通常推荐寿险保额为个人年收入的10倍,重疾险保额为个人年收入的5倍,以真正满足用保险来补偿收入损失的目的。目前在国内,寿险保额上限大多为150万人民币,重疾险为50万人民币,对于大多数一线城市小康家庭来说都远远不够。相比之下,新加坡寿险可保到几千万新币,重疾险则可以保到50万新币,在多倍赔付情况下,可达200多万新币(1新币约兑换5人民币)。

二是可以避税

新加坡保单无资本利得税,防止资产缩水;保单持有人身故后,受益人将无延迟的获得全部遗产,无遗产税。

高保额和免征税的特点,也让新加坡保险成为非常好的财富传承方式。

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