新加坡讯：为了支付孩子的课后托管费用，许多家长通过GIRO系统与Little Professors Learning Centre达成自动扣款协议，本以为每月能准时扣款、省心省力，没想到却遭遇了“意外暴击”——有些月份扣款金额错误，更有甚者，同一个月被重复扣款两次。
一位母亲本应每月支付30新元（约24美元），却在三次扣款中被收取了196.80新元，另有一次还被扣了68新元。
去年1月1日至今年3月16日期间，新加坡消费者协会（CASE）共收到10起关于未经授权的GIRO扣款投诉。
CNA深入剖析：GIRO究竟是如何运作的？这个已服役近40年的系统，是否还有更可靠的替代方案？
什么是GIRO？它是如何工作的？
GIRO系统于1984年推出，是一种三方协作机制，连接消费者、银行与账单机构——包括政府机构、电信公司、公用事业公司及各类私营企业。
新加坡银行业协会制定了GIRO操作指南。据新加坡社会科学大学金融系副教授陈崇辉介绍，当客户申请开通GIRO时，即授权账单机构直接从其银行账户扣款。银行随后验证并激活该授权。
一旦生效，账单机构即可通过GIRO清算系统提交扣款请求，银行将自动执行扣款，无需客户再次确认。消费者只需确保账户余额充足，即可安心等待扣款完成。
GIRO出错常见吗？问题出在哪？
新加坡银行业协会总监王爱雯表示，GIRO扣款错误并不常见。新加坡国立大学商学院教授Sumit Agarwal也指出：“问题极少，偶发性强，系统性故障更是罕见。”
但他也提醒：“这些错误可能是无意的疏漏，也可能是系统性舞弊——我们尚不清楚。”
陈副教授指出，错误通常源于账单机构：若其系统生成了重复扣款指令，或发送了错误金额，银行只会忠实地执行指令，而不会主动核查。
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有哪些安全防护措施？
王爱雯指出，银行会严格核对每条GIRO扣款指令，包括账单机构的收款账户与客户的扣款账户，确保与客户签署的直接扣款授权一致。
陈副教授补充，客户可通过银行对账单监控扣款情况，并为每个GIRO安排设置支付上限。
不过，扣款的时间与频率仍由账单机构主导，因为扣款是由其发起。
部分银行提供“按需GIRO”服务——每次扣款前都需客户单独授权。“这是一种有效保障，但若客户未能及时授权，仍可能面临滞纳金。”CASE指出。
被多扣钱了？你该怎么办？
陈副教授建议，第一步应立即联系账单机构——毕竟，它是扣款指令的发起方，通常会主动调查并提供退款或账单调整。
若问题仍未解决，客户可通知银行，要求核查扣款指令是否合法。
若仍无法解决，可向金融产业争议解决中心（FIDReC）申请独立调解与裁决。
陈副教授还提醒，若怀疑存在监管违规或欺诈行为，可向新加坡金融管理局（MAS）举报。
过去有类似案例吗？
2018年，Prudential保险公司因“文件格式变更”失误，导致超2万名客户的账户被错误扣款，金额高达月保费的100倍，个别案例甚至达数万美元。
Prudential迅速回应，称所有退款均在24小时内完成。
FIDReC的Kenneth Har表示，过去三年内，尚未收到关于GIRO重复扣款的投诉，但偶尔会出现因顾问与客户沟通不畅导致的GIRO设置错误。
有没有更好的替代方案？
Sumit教授认为，定时银行转账是GIRO的可行替代方案，但仅适用于月度费用固定的情况——比如孩子的学费。
“想想你的电费，每月金额浮动，GIRO才真正派上用场。但若你每月支付的都是固定金额，比如学费，那其实不需要GIRO。”
一位曾为孩子报名Little Professors的家长坦言，这次事件严重动摇了他对GIRO的信任。
Sumit教授承认，GIRO的便利性伴随着代价——包括不确定性与潜在欺诈风险。但总体而言，它仍被视为安全、可靠的支付方式。
陈副教授强调，GIRO成本低廉，许多机构的系统早已围绕它构建。
PayNow虽能实现即时转账，但必须由付款人主动发起，与GIRO的“全自动扣款”本质不同。
其他国家也有类似机制。例如，英国规定：若直接扣款出错，消费者有权获得全额即时退款——这或许值得新加坡借鉴。
