新加坡訊：為了支付孩子的課後託管費用，許多家長通過GIRO系統與Little Professors Learning Centre達成自動扣款協議，本以為每月能準時扣款、省心省力，沒想到卻遭遇了「意外暴擊」——有些月份扣款金額錯誤，更有甚者，同一個月被重複扣款兩次。
一位母親本應每月支付30新元（約24美元），卻在三次扣款中被收取了196.80新元，另有一次還被扣了68新元。
去年1月1日至今年3月16日期間，新加坡消費者協會（CASE）共收到10起關於未經授權的GIRO扣款投訴。
CNA深入剖析：GIRO究竟是如何運作的？這個已服役近40年的系統，是否還有更可靠的替代方案？
什麼是GIRO？它是如何工作的？
GIRO系統於1984年推出，是一種三方協作機制，連接消費者、銀行與帳單機構——包括政府機構、電信公司、公用事業公司及各類私營企業。
新加坡銀行業協會制定了GIRO操作指南。據新加坡社會科學大學金融系副教授陳崇輝介紹，當客戶申請開通GIRO時，即授權帳單機構直接從其銀行帳戶扣款。銀行隨後驗證並激活該授權。
一旦生效，帳單機構即可通過GIRO清算系統提交扣款請求，銀行將自動執行扣款，無需客戶再次確認。消費者只需確保帳戶餘額充足，即可安心等待扣款完成。
GIRO出錯常見嗎？問題出在哪？
新加坡銀行業協會總監王愛雯表示，GIRO扣款錯誤並不常見。新加坡國立大學商學院教授Sumit Agarwal也指出：「問題極少，偶發性強，系統性故障更是罕見。」
但他也提醒：「這些錯誤可能是無意的疏漏，也可能是系統性舞弊——我們尚不清楚。」
陳副教授指出，錯誤通常源於帳單機構：若其系統生成了重複扣款指令，或發送了錯誤金額，銀行只會忠實地執行指令，而不會主動核查。
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有哪些安全防護措施？
王愛雯指出，銀行會嚴格核對每條GIRO扣款指令，包括帳單機構的收款帳戶與客戶的扣款帳戶，確保與客戶簽署的直接扣款授權一致。
陳副教授補充，客戶可通過銀行對帳單監控扣款情況，並為每個GIRO安排設置支付上限。
不過，扣款的時間與頻率仍由帳單機構主導，因為扣款是由其發起。
部分銀行提供「按需GIRO」服務——每次扣款前都需客戶單獨授權。「這是一種有效保障，但若客戶未能及時授權，仍可能面臨滯納金。」CASE指出。
被多扣錢了？你該怎麼辦？
陳副教授建議，第一步應立即聯繫帳單機構——畢竟，它是扣款指令的發起方，通常會主動調查並提供退款或帳單調整。
若問題仍未解決，客戶可通知銀行，要求核查扣款指令是否合法。
若仍無法解決，可向金融產業爭議解決中心（FIDReC）申請獨立調解與裁決。
陳副教授還提醒，若懷疑存在監管違規或欺詐行為，可向新加坡金融管理局（MAS）舉報。
過去有類似案例嗎？
2018年，Prudential保險公司因「文件格式變更」失誤，導致超2萬名客戶的帳戶被錯誤扣款，金額高達月保費的100倍，個別案例甚至達數萬美元。
Prudential迅速回應，稱所有退款均在24小時內完成。
FIDReC的Kenneth Har表示，過去三年內，尚未收到關於GIRO重複扣款的投訴，但偶爾會出現因顧問與客戶溝通不暢導致的GIRO設置錯誤。
有沒有更好的替代方案？
Sumit教授認為，定時銀行轉帳是GIRO的可行替代方案，但僅適用於月度費用固定的情況——比如孩子的學費。
「想想你的電費，每月金額浮動，GIRO才真正派上用場。但若你每月支付的都是固定金額，比如學費，那其實不需要GIRO。」
一位曾為孩子報名Little Professors的家長坦言，這次事件嚴重動搖了他對GIRO的信任。
Sumit教授承認，GIRO的便利性伴隨著代價——包括不確定性與潛在欺詐風險。但總體而言，它仍被視為安全、可靠的支付方式。
陳副教授強調，GIRO成本低廉，許多機構的系統早已圍繞它構建。
PayNow雖能實現即時轉帳，但必須由付款人主動發起，與GIRO的「全自動扣款」本質不同。
其他國家也有類似機制。例如，英國規定：若直接扣款出錯，消費者有權獲得全額即時退款——這或許值得新加坡借鑑。
