近年来，人们对于保险保障的需求持续增长。随着医疗费用上涨、家庭责任增加以及大众风险意识的提升，越来越多人开始重视保险规划。
很多人会觉得自己年轻健康，距离生病或死亡还很遥远。但事实上，人寿保险真正保障的，并不是疾病本身，而是在风险发生之后，一个家庭能否继续维持原有的生活水平。
一、为什么要买人寿保险
很多小伙伴都了解配置医疗保险的必要性，那配置了医疗保险之后，为什么还需要再配置人寿保险呢？
简而言之，医疗保险是为自己而买，人寿保险则是为家人而买。一旦受保人因为残疾、重疾或不幸死亡而失去工作收入能力，人寿保险就可以为家庭提供生活支持。
以上图为例，假设一个客户在35岁不幸确诊为癌症，他需要经过不断的治疗才可能治愈。科学研究，治疗的时间一般为五年，我们也称之为“五年康复期”。在这五年期间，他不仅需要支付高昂的医疗费用，还需要应对因疾病而导致其失去收入能力后，家庭失去经济来源的压力，例如房贷、车贷、子女教育、父母养老等支出。
由此可见，医疗保险的作用是看病不花钱，而人寿保险的作用则是生活有保障。因此，我们常说医疗保险和人寿保险其实是相辅相成、缺一不可的基础保障。
二、人寿保险提供哪些保障
很多客户在刚刚接触保险时，容易把人寿保险和重疾保险的概念搞混淆，认为人寿保险是保障死亡的，而重疾保险是保障疾病的。但在新加坡，人寿保险是包含重疾的，这是为了避免重疾赔付时的纠纷。例如客户不幸得了重疾，然后不治身故，此时不好确定是重疾赔付还是死亡赔付，因为重疾中有一个概念叫做surrender period。但由于新加坡的重疾险不可以单独售卖，只能作为人寿保险的一部分，相当于保重疾的同时必须也保死亡，便可以很好的避免此类纠纷。
具体来说，人寿保险三项保障内容分别为：死亡保障利益、残疾保障利益和危重疾病保障利益，得益于新加坡政府的有力监管，新加坡所有人寿保险公司对于这三者的定义都是一致的。
死亡保障利益
死亡保障利益，是指人寿保险保障期内受保人死亡时，保险公司按保单约定一次性赔付保额的情况。根据保单注释，除了在保单生效12个月内受保人自杀死亡，或受保人进行违法行为时死亡的情况下保险公司不会理赔外，其余的情况保险公司都会予以理赔。
残疾保障利益
残疾保障利益，又称永久全残保障利益，是指在人寿保险保障期内，受保人被确认为永久全残后，保险公司按保单约定一次性赔付保额的情况。永久全残的定义是：受保人的双眼、双手（手腕及以下部位）和双脚（脚踝及以下部位）这六个部位中，有两个及两个以上部位受损。
危重疾病保障利益
危重疾病保障利益，即当受保人在人寿保险保障期内确诊重大疾病后，保险公司按保单内容一次性赔付保额给受益人的情况。以下56种重大疾病便包含了新加坡的人寿保险产品所保障的危重疾病，包括主要癌症、阿兹海默综合症等常见重大疾病。
除此之外，还可以选择添加：
-早期重大疾病保障（Early CI）
-中期重大疾病保障（Intermediate CI)
-多次赔付保障
-ICU重症监护津贴等额外保障
三、如何选择人寿产品
基本概念
人寿保险的作用是赔偿，即当受保人被确诊为死亡、残疾或危重疾病时，保险公司一次性赔付给受益人一笔钱，用于补偿家庭经济蒙受的损失。
而人寿保险主要遵循的概念是：“交保费，换保额”。即受保人缴纳自己月收入一定比例的金钱（一般推荐10%左右），换取自己年收入一定倍数的保障额度（一般推荐5-8倍左右）。
这样的概念可以类比到我们平时所能接触到的“税务”上面。“税”可以理解为我们作为国家的公民，将自己收入的一部分交给国家政府的一笔“保护服务费”。而人寿，则是我们交给保险公司的对我们未来家庭经济损失风险的“保护服务费”。
产品分类
常见的人寿保险产品分为定期人寿保险（Term Life Insurance）与终身人寿保险（Whole Life Insurance）。定期人寿保险与终身人寿保险的区别主要体现在保障期不同、付款期不同、同等保额下保费不同以及保单有无现金价值。在我们详细了解这些区别后，小编也会给出一些搭配建议。
保障期
投保人在配置定期人寿保险时便定下了保障期，保障期到期后，保险公司将不再承保，因此定期人寿保险也被称为“消费型”保险。而终身人寿保险的保障期为终身，若非出现前文提到的免赔事项，保额是一定会赔付给受益人的，因此终身人寿保险也被称为“储蓄型”保险。
付款期
定期人寿保险的付款期一般与保障期相同，想要多久的保障，便需要持续支付多久的保费，也就是“交一年保一年”。
目前终身人寿保险的付款期可以在5-35年之间选择。在同等保额的情况下，终身人寿保险选择的付款期越长，每个月的保费越低，但总保费会更高。付款期越短每个月的保费越高，但总保费会更低。
保费
在保额一致的情况下，定期人寿保险每月/每年的保费一般远低于终身人寿保险。但若同样配置长期的人寿保障，由于终身人寿保险相对于定期人寿保险有更短的付款期，因此终身人寿保险的总保费反而会更便宜。
例如同样需要保障到99岁，虽然终身人寿保险每月的保费相对定期人寿保费更高，但是过了付款期后终身人寿保险便不再需要缴纳保费。而定期人寿保险的保费则需要持续缴纳到99岁，长期而言还是终身人寿保险更为划算。
现金价值
这两种人寿保险最大的差异，便体现在保单是否具有现金价值。保单的现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值，因此定期人寿保险是没有现金价值的。而配置终身人寿保险后，保险公司每年都会按一定比例分红到终身人寿保单中，构成了终身人寿保险的现金价值。当终身保单有了现金价值后，投保人可以选择取出现金。但需要注意的是，现金价值是复利增长的，过早取出现金价值会影响未来的增长。
真实案例
很多人第一次接触人寿保险时，都会觉得：
“每个月交几百块保费，真的有意义吗？”
事实上，人寿保险最大的特点之一，就是利用相对有限的保费支出，为家庭建立数十倍甚至上百倍的保障杠杆。
案例一：终身人寿保险
以一位25岁男性、非吸烟者为例：选择20年缴费的终身人寿保险计划，基础保额50万新币。
根据市场上主流终身人寿保险产品的设计，这类方案每月保费约为390新币，但能够为家庭建立50万新币的人寿保障、重大疾病保障及永久全残保障。
案例二：定期人寿保险
再以一位30岁女性、非吸烟者为例：
如果希望将家庭责任、房贷以及子女教育费用覆盖至退休年龄60岁，每月仅需保费232新币，便能够获得100万新币左右的人寿保障额度。
合理搭配
了解了这两种人寿保险之后，我们应该配置哪种人寿产品呢？小编的建议是先为自己配置终身人寿保险，之后再根据情况配置定期人寿保险。事实上人寿保险的保障额度，应该与每个人失去工作能力后面临的经济压力相对应，收入高的人或对家庭经济贡献更多的人往往需要更高的保障。
以上图为例，受保人的一生都需要一个基础的经济保障，无论年轻或是年迈体弱，一旦失去收入能力，可以有一笔钱应对生活的基本需求。因此保障年限长达终身的终身人寿保险是基础。
在配置了终身人寿保险之后，大家需要根据自己每个阶段的不同，灵活配置定期人寿保险。例如受保人25岁时购房需要还贷，如果在这数十年还贷期间失去收入能力，无法按时还房贷，则整个家庭都会面临无房可住的情况，此时配置一款保额与贷款相当的定期人寿保险是很有必要的。
而在购置房产组建家庭之后，大家会结婚生子。有了孩子之后，孩子的抚养教育费用也是整个家庭的经济压力。为防止失去收入能力以致耽误孩子的成长，可以再配置一份定期人寿保险作为补充，用以确保顺利抚养孩子长大。
终身人寿保险顾名思义，提供了一生的保障，让受保人年轻时负得起家庭责任，年老病重时不成为子女的负担。而定期人寿的意义也显而易见，在于可以高性价比地转移具有时效性的风险，因为房贷与抚养孩子的压力都不是伴随一生的，当受保人不再需要承担这些压力后，也能即刻停止这一份保障，减少不必要的保费支出。此外，得益于定期人寿保险相对终身人寿保险更高的性价比，投保人可以以更低的保费获取更高的保障。
终身人寿保险和定期人寿保险由于定位不同，在不同的人生阶段，会发挥着不同的作用，二者是相辅相成的关系。
四、常见问题
Q
人寿保险可以用来抵税？
A
每年的三四月份正是新加坡的小伙伴们报税的时候，
那么有缴纳税费义务的你，知不知道在新加坡购买的人寿保险产品，其实是可以用来抵税的呢？详细的内容欢迎阅读：报税季截止在即，避税小技巧快来get
Q
人寿保险可以替代房贷险吗？
A
购买HDB的小伙伴如果选择用CPF支付房贷，CPF Board会强制贷款人购买房贷险。
而本质上房贷险就是一种定期人寿保险，所以已有个人人寿保险，且保额与贷款额相当的购房人就不必重复购买了。更多关于房贷险的信息，感兴趣的小伙伴可以阅读：干货科普 | 新加坡组屋贷款保障HPS是什么？
Q
人寿保险如何理赔？
A
小伙伴们考虑在新加坡配置保险时，往往还会担心若保单生效后受保人离开了新加坡，本地的人寿保险要怎么理赔？
其实无需担忧，只要保单生效，受保人在世界上任何国家，都可以凭当地持正规西医执照的医生的诊断书向新加坡的人寿保险公司索赔（或死亡报告、残疾证明等）。
Q
针对中国客户有哪些优势？
A
对于来新加坡购买人寿保险的中国客户来说，有以下几个优点可以作为参考：
01
保费竞争力
在相同年龄及健康条件下，新加坡市场的人寿保险产品通常具有较高的保障杠杆，能够以较低保费获得较高保障额度。
02
新币资产配置
针对高净值人士，他们往往会通过海外配资的形式来解决财富传承与避税的问题。
在新加坡买人寿，赔付时将会以新币结算，相当于海外配资。高净值人士可以通过人寿保险，储蓄型保险来合法规避高额的遗产税。在国际上，大额寿险保单是公认的避税工具。如果指定了受益人，保险事故发生时（被保人死亡），受益人将取得身故保险金，身故保险金不属于被保人遗产，因此不需要交纳遗产税。
03
条款透明
在新加坡保险行业条款透明，新加坡所有保险公司受金融管理局（MAS）以及其下属职能部门新加坡人寿保险协会（LIA）的监管。保险公司必须向公众公布保险产品的分销成本，明确各项计算数率，以及公布投资回报率等等。因此客户无需担心保险公司私自操纵条款导致拒赔的情况。
结语
医疗保险解决的是“看病的钱”。而人寿保险解决的是“无法继续赚钱之后，家庭怎么办”。对于大多数家庭而言，人寿保险真正保护的从来不只是一个人，而是整个家庭未来生活的稳定与延续。
以上便是关于为什么要购买人寿保险的全部分享，希望对大家有所帮助。
