实现资产隐形与财产信息保护的工具丰富多样，在上一期内容里，我们为大家介绍了新加坡可变动资本公司（VCC）。今天，我们将聚焦另一种同样具备强大功能的工具——保险。
新加坡素有“低税天堂”之称，这里不征收资本利得税和遗产税。当高净值人士在新加坡购买人寿保险后，若被保人不幸身故，受益人所获得的赔偿金可免征遗产税。这一政策优势极大地促进了财富的有效传承，让家族财富得以更顺畅地延续。
众多高净值人士选择前往新加坡购置保险，主要看中的是其强大的资产转移功能，包括避税、避债以及避险。借助保险，投保人能够灵活指定保险受益人。
这些受益人可以是投保人的多位子女，投保人完全可以根据自己的意愿，自主决定财产继承的先后顺序以及各受益人所得金额的比例。
如此一来，投保人在生前就能牢牢掌控自己的财产，即便离世后，财产也能按照最初设定的分配比例精准执行。
而且，投保人还拥有随时更换指定受益人的权利，为财富传承增添了更多的灵活性与掌控力。
值得一提的是，保险属于隐形资产，具有极高的保密性。在境外，保险权益往往优先于债权，这进一步保障了投保人的财产安全与隐私。
01 新加坡保险概述
新加坡保险市场发展程度极高，呈现出蓬勃发展的态势，市场主体丰富多元。众多外资保险公司纷纷将新加坡视为辐射东南亚地区的区域中心，在此布局战略版图。
截至本文发布之时，新加坡保险市场已汇聚了388家保险公司。这些公司类型多样，涵盖了76家直接保险公司，它们直接面向客户提供各类保险产品与服务；39家再保险公司，为保险市场提供风险分散与再保障支持；90家自保保险公司，满足企业等特定主体的自我保险需求；以及19家劳合社辛迪加，在保险市场中发挥着独特的作用。此外，劳合社（亚洲）还额外在新加坡设立了26家劳合社辛迪加，进一步壮大了新加坡保险市场的力量。
新加坡保险业拥有健全且成熟的行业协会组织体系，为行业的规范发展提供了有力支撑。
其中，财产险行业协会专注于财产险领域的规范与促进；寿险行业协会致力于寿险市场的健康发展；再保险行业协会聚焦再保险业务的协调与推进；保险经纪行业协会规范保险经纪行业的运作；代理人协会则保障保险代理人的合法权益并推动其专业发展。
新加坡的金融法制堪称健全完善，为保险市场的稳定运行提供了坚实的法律保障。
新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore，简称MAS）作为新加坡的中央银行，同时也是综合金融监管机构，肩负着对包括保险业在内的整个金融业进行全面监管的重任。在新加坡，所有保险公司均处于MAS及其下属职能部门的严格监管之下。
其中，新加坡人寿保险协会（英文Life Insurance Association，简称LIA）和新加坡通用保险协会（英文General Insurance Association，简称GIA）在MAS的指导下，分别在寿险和通用保险领域发挥着重要的监管与协调作用，共同维护着新加坡保险市场的健康、有序发展。
02 为什么新加坡保险能够实现资产隐形？
比起通过不动产，保险是更简单、更有效的财富传承方式，保险不只有保障的功能，保险的高杠杆效果，不但可以预留税源、让资产增值，还能为后代预留税源，达到“富过三代”的效果。
保险可以指定多位受益人、同时安排受益人的顺位及受益金额，且远比遗嘱更有效力，此外，风险也远比不动产来的低，规划得宜，甚至还有免税的节税效果。
随着全球财产逐渐透明化，很多把资产放置在国外的富人都会有风险和疑虑。境外保险不会被征税，也就是说假如投资人在新加坡购买了大额保单，保险赔款是在免纳个人所得税的范围内的。而对于保险红利，税法没有明确规定，实质上也并没有在保险上征收个人所得税的先例。
保险是不容易被冻结的隐性资产，如果没有法院等政府机构出示的调查证，一般不提供公开查询。
并且保险具有高度的保险，保单信息存在于保险合同中，只有投保人、被保人和保险公司知晓，且指定/变更受益人只需要被保险同意，具有高度的隐私性，是一种隐形的资产传承、分配方式，可以实现资产隐形。
而新加坡的《PDPA(个人资料隐私条例)》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买新加坡人寿保险，隐私问题完全不必担心。新加坡保险是离岸资产保障的最佳途径。
并且，新加坡不征收遗产税。购买新加坡人寿保险，如被保人身故，受益人所得的赔偿免征遗产税，使财富更有效传承。
03 新加坡保险的优势
1. 新加坡保险市场：体系完备，监管严苛
新加坡拥有健全的法制环境，其金融监管机构——新加坡金融管理局（MAS）构建了一套以高效、透明和严格著称的保险公司与代理监管体系，全方位保障客户权益。
新加坡政府对金融从业者的准入门槛设定极高，从业者不仅需具备大专及以上学历，还需通过至少四门相关专业知识考试，并顺利通过政府的背景审查，方可正式入职。
而且，公众能够在新加坡金融管理局的官方网站上轻松查询到任何一位新加坡保险从业人员的详细信息，充分体现了监管的公开透明。
此外，保险索偿投诉局（FIDReC）的服务范畴覆盖了在新加坡投保的外国人，这无疑为中国客户的合法权益提供了坚实有力的保障。
2. 货币稳健，投资安心
在新加坡，投资类保险产品主要提供新币或美金两种货币选择。
新币汇率与美金并无直接关联，即便美金出现波动贬值的情况，新币仍能保持相对稳定。
这对于投资者而言，意味着在新加坡进行保险投资时，货币因素带来的风险相对较小，能够更加安心地规划资产配置。
3. 人寿保单，安全无忧
针对人寿保险业务，新加坡金融管理局对保险业的监管力度堪称严苛。
每售出一份人寿保单，新加坡金融管理局都会要求保险公司缴纳足额的PPF LIFE FUND，以此为投保人的利益提供更为坚实的保障。
一旦在新加坡出现保险公司经营不善、濒临破产的危机情况，新加坡政府会迅速介入，安排具有雄厚财政实力的保险公司对其进行兼并，确保在新加坡出售的所有人寿保单不受任何损失，让投保人无后顾之忧。
4. 主权独立，风险分散
众多高净值人士选择购买海外保险，主要目的是实现“资产配置、分散风险”。与香港相比，新加坡在经济上保持独立，政治环境也相对稳定。在新加坡进行资产配置，能够有效分散投资风险，保障财产安全，为高净值人士的财富管理提供了更为可靠的保障。
5. 灵活融资，资产隔离
在新加坡，针对大额保单，投保人可以灵活运用保费融资和保单贷款这两种贷款工具。
这两种工具不仅能够妥善解决高净值资产人士对现金流的需求，还能对资产进行有效的隔离，避免因个人“高负债”情况给家庭资产带来潜在风险，为高净值人士的资产管理和风险防控提供了有力的支持。
04 新加坡值得购买的保险类型
1. 定期寿险与终身寿险
定期寿险和终身寿险均能为投保人的家庭生活提供保障。定期寿险在投保人子女尚未实现财务独立期间，能在生活方面给予一定支持。不过，定期寿险存在一个显著特点，若投保人在保险期间内未发生身故或意外事故，那么在保险期满后将无法获得任何回报。
与之相比，终身寿险为投保人提供的是终身保障。正因如此，终身寿险的保费价格通常比定期寿险高出许多，更契合有家族财富传承需求的客户。
此外，终身寿险还具备设立保险金信托的功能。例如，在新加坡，通过设立终身寿险保险金信托，能够巧妙地实现资产的隐形化，有效保护个人财产信息。
2. 万能寿险
万能寿险是一种将自主投资与保险保障巧妙融合的金融工具。它不仅为被保险人提供因死亡或罹患终结性疾病而产生的风险保障，还设有专门的投资账户。
通常情况下，万能寿险的保障期限可覆盖客户的一生，甚至还能为后代留下一笔遗产，实现家族财富的传承。
除了遗产传承功能外，万能寿险还兼具理财属性。其投资账户设有保底的现金价值回报率，为投资者提供了一定的收益保障。
当保单持有人有资金需求时，既可以从投资账户中部分支取资金，也能根据自身情况自由追加投入。
而且，一旦保单产生了现金价值，保单持有人还能将保单抵押给保险公司，按照现金价值的一定比例获取贷款，这就是人们常说的“保单贷款”。
在新加坡，万能寿险主要分为三种类型：传统万能寿险（Universal Life，UL）、变额万能寿险（Variable Universal Life，VUL）以及指数型万能寿险（Indexed Universal Life，IUL）。
同时，新加坡的万能寿险同样支持设立保险金信托，有助于实现资产的隐形化，保护个人财产隐私。
3. 私募人寿保险（PPLI）
私募人寿保险（Private Placement Life Insurance，PPLI）作为国际公认的财富保值工具，在当前自动信息交换日益普及的背景下，其重要性愈发凸显。
国际财富管理的核心在于构建合法、无争议的结构以及合理的税收解决方案，以此避免大陆法系和普通法系司法管辖区之间的法律冲突，同时保护客户的个人隐私。
PPLI 具有强大的适应能力，能够应对最为复杂的情况。其稳健性和灵活性使其与其他财富管理解决方案形成了高度互补的关系，通常与信托、基金会或其他特殊目的载体（SPV）结合使用。
PPLI 也常被称为“私人银行保险”或“保险包装”，它属于另类投资的一种形式，与信托、公司、基金会和基金等类似，能够将高净值人士或家庭的国际多元化投资组合纳入人寿保险的法律框架之中，从而为客户带来一系列理想的财富规划收益。
例如，PPLI 可以帮助客户投资于对冲基金，并实现有效的税收减免。
4. 新加坡年金险
年金险，英文名为 Annuity，是人寿保险的一个重要分支，又被称为“年金”或“年金保险”。与常见的重疾险、医疗险、寿险不同，年金险的主要保障对象并非生命安全，而是资金安全。
其运作模式是，投保人或被保险人可以选择一次性缴纳保费，或者按照约定的期限分期缴纳保费。
保险公司则以被保险人的生存为前提条件，按照年、半年、季或月等不同的时间周期向被保险人支付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。
在年金险中，投保人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。
年金险的收益相对稳定，且风险较低。一般来说，被保险人只有在投保人完全缴纳完所有保费后，才能开始领取年金保险金。
常见的年金保险产品包括养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险能够为被保险人的老年生活提供必要的资金支持，而教育年金保险则可以为子女的教育费用提供保障。
此外，大额年金险同样具备设立保险金信托的功能，有助于实现资产的隐形化，保护个人财产信息。
05 新加坡保险的投保流程
1.前期沟通与方案规划
首先，与保险顾问展开深入交流，共同确定符合个人需求的保单方案。
对于像寿险、重疾险这类对被保险人身体条件有要求的保险产品，务必向保险顾问如实告知自己及家人过往的身体健康状况。
如此一来，可提前预判是否符合投保条件，避免因身体原因导致无法投保而陷入被动局面。
2.办理签证与行程确认
着手申请前往新加坡的签证，并精心规划好在新加坡的行程安排。需留意的是，新加坡多数保单要求投保人在新加坡境内完成签署，才能获得新加坡法律的有效承认与保护。
不过，也有部分保险项目支持视频签单，建议提前与保险顾问沟通确认，以便做好相应准备。
3.投保手续办理
按照既定流程，完成各项投保手续。这可能包括根据保险公司要求进行体检（若有必要）、开设银行账户（如有需求）、正式签署保单文件，并按时缴付保费。
4.保单正式生效
在完成上述所有步骤后，保单将正式生效，您将开始享受相应的保险保障。
