老陈坐在宏茂桥巴刹的咖啡店，点了一杯咖啡乌，1块2。
他没喝。他在看手机上个月的水电费账单。
187块。
余额不够。
他把手机翻过来扣在桌上，从钱包里抽出一张信用卡。
这是他今年第三次，用信用卡交水电费。
一、老陈：月入4600，刷信用卡交水电费
老陈有一个蓝色封面的记账本，每一笔都记得清清楚楚。
伙食费每天预算15块，超了就从第二天扣回来。孩子的补习费拖了两个月，老师催了三次。
“这个月真的没办法了。”他翻到上个月那页，指了指水电费那栏。187块，旁边打了个圈。
他太太不知道这件事。老陈没告诉她。 “她知道了也没用。只是多一个人发愁。”
老陈住宏茂桥，52岁，四房式组屋。物流公司调度，月入3200。太太做兼职收银，月入1400。加起来4600。
房贷从CPF（中央公积金）扣，不用现金。但水电费、杂费、两个孩子的交通费、吃饭，全从4600里出。
信用卡欠款现在滚到了将近4000块。每个月还最低还款额，利息26%左右。
“我知道利息高。”他停了一下，“但这个月先过去再说。”
二、像老陈这样的人，有多少？
我去查了金管局前几天发的《金融稳定评估报告》。
报告开头写得很安心：家庭持有的现金及存款总额，仍高于家庭债务总额。信用卡逾期率，低于1%。
整体看，新加坡家庭不欠钱。绝大多数人扛得住。
后面才看到那行字：约1%的贷款家庭，在极端情境下可能面临现金流转负的风险。现金流转负，就是每个月赚的钱，不够还债和日常开销。
老陈不在那99%里。
报告里还有一个数字：信用卡循环欠款占个人可支配收入的比例，从约2.3%升到了2.5%。
2.5%。很小。
但“平均”这件事，最会骗人。全国平均2.5%，不代表每个人都欠2.5%。有人欠0，有人欠20%。
老陈欠的4000块，占他家庭月收入的87%。对他来说，这不是2.5%，是压在心口的一块石头。
报告里还说，家庭资产是负债的约九倍。资产九倍于负债，说的是所有家庭加起来。但资产堆在谁手里，负债又堆在谁手里，报告没说。
一套还完贷款的组屋加几十万存款，是一种资产。CPF里那点普通户头余额，加上滚了半年的信用卡，是另一种。 他们都被算进“家庭部门”。
那1%的人，是不是都是老陈这样的低收入家庭？
不一定。林先生就不在那1%里，但他觉得自己离得不远。
三、林先生：月入18000，房贷占三分之一
林先生38岁，住碧山一套公寓。夫妻俩月入加起来18000。房贷每月6200。
收入不低。但房贷占收入三分之一还多。 去年他换了工作，薪水涨了一点。房贷利率也涨了。
他拿手机算了一笔账。利率再涨0.5%，每月多还300。再涨1%，多还600。
“600块。”他把手机放下，“够孩子一个月补习费了。”
林先生目前没刷信用卡。但他说，如果明年利率继续涨，他也不知道能撑多久。
他提过一件事。上个月他同事被裁了，42岁，做运营的。家里两个孩子，房贷还没还完。
“他比我大四岁。”林先生说，“我今年38，还能扛几年。他42岁被裁，再找同等薪水的工作，很难。”
他特意跑了一趟职业展。现场黑压压一片，不少招聘摊位前面排起长队。排队的大多三十多岁，也不乏四十出头的中年人。他在一个摊位跟前站着看了五分钟岗位要求，什么也没问，默默转身离开了。
“我还没到那一步。但我开始留意了。” 林先生38岁。老陈52岁。还有一个人，24岁。
四、小王：月入2800，差点办了第一张信用卡
老陈有时候会去我楼下那家咖啡店打包咖啡乌。店里有个店员，叫小王，24岁。
月入2800，租房住，没负债。 小王说，身边好几个朋友都在刷信用卡。刷手机的，刷球鞋的，刷旅行的。
“他们觉得反正每个月还得起最低还款。”
小王还没办信用卡。他看着朋友们刷，心里也有点痒。 老陈没劝他。只问了一句：你知道循环利息多少吗？
小王查了。26%。
不说话了。
过了一会儿他问老陈：“那他们不知道吗？”
老陈说：“可能知道，也可能不想知道。” 小王低下头，擦了擦吧台。过了一会又说：“其实我也差点办了。上个月看中一双鞋，300多。点到最后一步，退出来了。”
“为什么退了？” “我妈从小跟我说，欠钱不好。” 小王的故事说完了。但金管局的报告，看的是所有人。
金管局还试算了一种情况。如果全球经济深度衰退，失业率上升，家庭收入平均下滑10%，房贷利率同时涨2%——绝大多数家庭扛得住。但那1%，扛不住。 报告的建议就一句话：手头留点现金。 老陈没有。林先生有，但不多。
五、写在最后 老陈还在刷信用卡。林先生从职业展回来之后，开始留意招聘信息。小王那双鞋最后没买，但他说，下次不一定。
三个人，年龄差了一倍多，但都感觉到同一件事：钱不够。
新加坡家庭整体有钱。存款比债多，资产是负债九倍。这些是真的。
但“整体”和“个体”之间，隔着很多个老陈。 信用卡循环欠款2.5%，逾期率低于1%，都不算高。但趋势在往上走。
手头有信用卡欠款在滚的，先算清楚利息。26%的利息，欠4000块，一年利息1000多。你一年能存下1000多吗？
在扛高额房贷的，先留够六个月的月供现金。别等到利率再涨，才发现账户里没钱。
金管局的报告说得很清楚：家庭部门整体稳健，但部分个人债务指标在上升。
那部分个人里，有老陈，有林先生。也可能有你。
