内地、新加坡、香港?三地的重疾险应该怎么选?【中篇】

2019-09-24     462

三、重疾险应该关注哪些点?

1. 保额

保额,决定产生理赔的时候,可以拿到多少赔付金额. 由于重疾险的意义在于作为生病时的治疗及生活费用补偿,因此建议重疾产品配置的保额一般至少设定在年收入的3-5倍,对于非常注重规避这部分风险的人士,可以做到年收入的5-10倍以上.

2. 保障期限

一般分为定期和终身,在预算允许的情况下,建议配置终身. 年纪越大罹患重大疾病的概率越高,且年纪大时,身体情况不理想,保费较年轻时贵很多,此时再想购买重疾险,往往比较难,所以尽量让自己终身都能够有保障.

3. 赔付次数,是否分组,赔付间隔期以及赔付比例

重疾险有些产品是单次赔付,有些针对不同重疾多次赔付,多次赔付的时候通常会设置分组,不同疾病赔付金额比例会不同.

一般比较好的分组方式是将高发重疾分到不同的组别中,或是增加分组数量,从而增大多次赔付概率。但是,在多次赔付产品里面每次赔付间隔期也是一个非常值得关注的因素,如果多次赔付等待期过长,例如2年-5年后,这样的产品就需要斟酌是否值得购买.

4. 涵盖的重疾的种类

中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对常见高发的25种重疾进行了统一的定义,其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时,都必须遵照这一规范。

保险公司的理赔数据显示:发病率最高的是恶性肿瘤,约占76%;心血管类疾病,约占12%;中风,约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的95%以上。市面上大部分保险公司的重疾险都会覆盖这最基本高发的25种疾病,很多保险公司把重疾种类加到100多种,很多都是添加的那另外少见的5%.因此100多种甚至200多种疾病保障范围这样的营销说辞,值得客户多多考量.

5.是否涵盖轻症、中症?赔付比例和次数

除了上面提到的重症,很多重疾险还可以附带保障中症和轻症。所谓“轻症”,顾名思义就是重症的早期症状,发病时一般没有达到重症的理赔标准。轻症目前保监会没有给出具体的标准,由各家保险公司自己定义。比如早期发现的恶性肿瘤,其实就是原位癌,尚未发生转移;轻微脑中风引起的脑出血、脑栓塞的情况,只是还未达到脑中风后遗症的程度。这些都算是轻症,且达到了合同规定理赔的标准.

而中症就是比轻症严重一些,又还没有达到重疾严重程度的疾病。像是中度瘫痪、中度脑损伤等。比如三度烧伤面积占全身面积的10%或者是10%以上的归为轻症范畴;三度烧伤面积在15%或者15%以上的归为中症范畴;三度烧伤面积在20%或者20%以上的则归为重疾范畴

这里面不同的保险产品针对轻症、中症的赔付次数和比例也都不一样。而轻症和中症的出现是为了降低重疾赔付的门槛,轻中症发病率会更高于重症,理赔也会更有效,因此涵盖这项利益的重疾险产品,会保障更全面,更值得客户考虑.

6.是否具有保费豁免功能

不同的重疾险,对于疾病理赔后期保费豁免的条款不一样,且购买此项利益初期保费是否需要额外增加,值得关注.

7. 保费缴纳期限

缴费期限可以根据客户需求选择,一般为10/15/20/25/30年等,时间越长,总保费越多;但是同保额情况下,单期保费会越便宜. 建议在年纪轻且预算允许下,尽量拉长缴费年限,一是充分利用通货膨胀的效应来减少实际费用的支出,二是可以提高财务杠杆率,如果在交费期间出险,后面的保费是直接豁免掉的.

8. 服务:保险公司?保险代理人?保险经纪人?

其实重疾险一个很大需要考虑的因素是后续的服务,这个服务不仅是什么公司,其实更重要的是跟你对接的人,这个人一般是保险代理人或者经纪人,这个人的专业靠谱程度往往决定了后续的理赔质量.

9. 保险费

市面上不同的产品,在条款类似的情况下,保费有可能相差30%-50%,在条款没有本质性的差别下,多出的30%-50%的保险费真的是花的比较冤枉.

10.保额是否有变化?

有些保险公司会设置18岁之前2倍保额,有些会在70岁之前翻倍保额,这类的保险条款也都是非常有诚意的,从一定程度上可以去弥补通货膨胀、货币贬值给保额带来的损失.

11. 其他

一些重疾险还涉及到身故赔付保额还是保费;特定疾病的多次赔付条款;全残保险利益等. 在重疾保障相同的情况下,这些也是十分值得考虑和注意的.

四、内地、新加坡、香港的重疾险产品结构对比

随着信息交流越来越开放,很多国人不仅考虑在国内购买保险,也考虑在海外配置,那么保险应该在国内买还是在境外买?

下面把市场认知度比较高的内地、香港、新加坡三个地方的重疾险产品对比如下,以供参考:

1. 中国内地重疾险

中国内地的保险公司近年在产品的功能、费率上有了很大的提升。现在比较主流的产品架构分为两类,一类是一个主险身故人寿险附加各种疾病医疗意外附加险,代表产品是平安福这类,另一类就是主险把大部分的重疾相关的责任都包括在内,强调多次赔付,即重疾防癌险.

内地保监会规定的重疾种类是25种,目前比较常见产品重疾会列出有100多种,同时带有几种中症加轻症。目前很多产品都是可以做到重疾的多次赔付,按不同疾病赔付不同比例,保额共用. 一般会把重疾分成几组,每组可以理赔1次。不同组别的重疾多次赔付通常会有间隔期。

2. 香港重疾险

典型的香港重疾险产品保障大概如下:早期重疾保障(轻症)、重疾保障、身故保障、带分红(英式或美式)、癌症的三次赔付、心脏病的二次赔付、中风的二次赔付,前10年或20年额外赠送35%或50%的重疾或身故保额。

香港的重疾险保险责任,没有早期重疾(轻症)豁免!目前香港保诚的最新重疾险客户发生轻症的话,可以豁免接下来一年的保费,而且最多只能申请三次.

3. 新加坡的重疾险

新加坡金管局规定重疾的种类,一共37种。相对于内地和香港追求重疾险产品功能的大而全,新加坡保险公司对于重疾险杠杆(保额)的追求更为迫切,他们通过各种方式想方设法要把保额做的高一些。让客户理赔的时候可以尽量多赔一点,让保险可以真正的起到该有的作用,这一点是非常良心的.

一款典型的新加坡的重疾险通常包括以下的保险责任:重疾赔付、中期重疾、早期重疾赔付、带分红,身故赔付,全残赔付,早中期疾病保费豁免. 新加坡保诚业内首创推出在特定年龄,如70岁之前,保额翻4倍赔付,使受保人真正可以享受到保险产品的经济杠杆作用.

下图是内地和新加坡官方规定的重疾的对比:

内地、新加坡、香港?三地的重疾险应该怎么选?【中篇】

上图中蓝色字为大陆和新加坡保险同时承保重疾。红色字为新加坡保险额外多出的保障内容。

内地、新加坡、香港?三地的重疾险应该怎么选?【中篇】

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