新加坡人到底多有钱？
根据英国投资移民咨询公司Henley & Partners最新发布的《2024年全球最富有城市报告》，新加坡在全球财富版图中持续攀升——每100名居民中就有约4人是百万富翁，显示其高净值人群密度之惊人。
从纸面上看，新加坡无疑是世界上最富裕的国家之一。但如果你生活在这里，你知道现实或许并不总是如此。
图源：NUS
当小贩中心坐在你隔壁的人开着保时捷卡宴，而百万新元的组屋转售单位如今已成常态时，很自然会想知道——我的净资产在整个新加坡能排到什么位置？
在这篇文章中，椰子将解析新加坡净资产相关的各项实际数据——从平均值到中位数等重要信息，供大家参考。
（温馨提示：新加坡没有公开按年龄划分的官方净资产百分位表。新加坡统计局发布收入十分位数据，但不发布财富十分位数据。因此，这些最终是基于现有最佳数据的估算，应视为粗略指南，而非绝对真理）
新加坡人的平均净资产是多少？
让我们从宏观层面开始。
根据新加坡统计局的家庭部门资产负债表，截至2025年第一季度，新加坡家庭总净资产达到3.1万亿新元。
你可以从下图看到，新加坡家庭净资产如何从2003年的0.46万亿新元增长到今天的3.1万亿新元——22年间大约增长了6.7倍。
图源：Financial Horse
按新加坡约有143万户居民家庭计算，平均每户家庭净资产约为217万新元。
然而，这个平均数被超级富豪严重拉高了。
据估计，新加坡拥有超过33.3万名美元百万富翁（根据瑞银《2024年全球财富报告》），而且这个数字一直在快速增长。仅2023年一年，就有超过3400名高净值人士移居新加坡。
新加坡的净资产中位数是多少？
中位数是衡量“典型”新加坡人所处位置的更好指标。
根据瑞银《2024年全球财富报告》，新加坡成年人财富中位数约为99500美元（约合13.4万新元）。
这与同一报告中成年人平均财富397708美元（53.7万新元）相比，差距显著。下图直观展示了这一差距——平均财富几乎是中位数的4倍。
图源：Financial Horse
假设平均家庭规模为3至4人。这意味着家庭净资产大约在40万到60万新元左右，这大致就是典型的新加坡家庭的身家。
典型的新加坡人的净资产由什么构成？
根据新加坡统计局的家庭资产负债表（2025年第一季度），以下是新加坡家庭财富的大致构成：
住宅房产：约占总净资产的41%
公积金储蓄：约20%
现金和存款：约18%
股票、证券、单位信托和投资基金：约10%
人寿保险：约8%
其他：约3%
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这里有几点值得关注。在新加坡，房产占资产的主导地位。考虑到新加坡居民高达87%以上的房屋拥有率，这并不令人惊讶。
但这也意味着新加坡家庭财富中有很大一部分是非流动的。你不能把自己的组屋随意变卖获得现金流，因此这部分资产的实用性可能要打上一个折扣。
此外，公积金占了净资产相当大比重（20%），但同样，在达到退休年龄之前，它基本上也是非流动的。
新加坡人是保守的投资者。现金和存款占财富的18%，而股票和基金仅占约10%。
相比之下，美国家庭资产中有68%是金融资产。新加坡人显然更喜欢现金和房产的安全感，而不是股票和债券。
净资产基准——你处在什么位置？
综合瑞银、莱坊、新加坡统计局的数据以及各种分析，对新加坡净资产基准做出的最佳估算如下：
图源：Financial Horse
各年龄段成年人财富分布（近似值）如下：
一个背景“冷知识”：新加坡拥有亚洲最高的前1%净资产门槛，在全球范围内仅次于摩纳哥、卢森堡、瑞士和美国，排名第五。
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按年龄划分的净资产——多少算现实？
在考虑净资产时，年龄因素非常重要。
一个25岁刚出校门的大学毕业生，其净资产显然会与一个处于收入巅峰期的55岁人士截然不同。
虽然没有官方的细分数据，但根据新加坡的收入数据、公积金机制和房地产周期，这里有一个关于你在各个年龄段“应该”处在什么位置的粗略框架。
这些估计是针对单身的在职成年人非常粗略的统计：
由此我们可得出以下结论：
在你20多岁时（25-29岁），一般人事业才刚刚起步。如果你的收入约为每月4160新元的中位数（25-29岁年龄组），你的净资产可能主要由公积金余额和手头的现金储蓄构成。
在这个阶段，一个不错的的净资产规模，包括公积金在内，大概在5万到10万新元之间。如果你低于这个水平，不必焦虑，公积金复利机制其实还没开始发力。
在你30多岁时（30-39岁），你可能已经买了房（组屋或公寓），这给资产组合增加了房产净值，公积金存款也在累积。
在这个阶段，一个不错的净资产规模标准，包括公积金和房产净值，大概在30万到60万新元之间。如果是双收入夫妇，那么家庭总净资产应在50万到100万新元之间。
40多岁（40-49岁）对大多数人来说是收入巅峰期。房产升值了，公积金可观了，投资也有了时间来复利增长。
在这个阶段，一个不错的净资产规模，包括公积金和房产净值，大概在60万到150万新元之间。
而50多岁及以后（50-65岁）阶段，你的净资产应该处于或接近顶峰。你的房产很可能已经全部或大部分还清贷款，公积金余额处于最高水平，投资也有了数十年的复利增长。
在这个阶段，一个不错的的净资产规模，包括公积金和房产净值，大概在100万到250万新元之间。到了这个时候，重点应该从积累转向保值和创收。
100万新元在新加坡还“够用”吗？
十年前，拥有100万新元的净资产会让你稳稳地处于舒适区。但时至今日这个问题的答案却并非确定。
如果100万新元是一个人的总净资产，而其中有50万到60万新元被锁定在房产和公积金里，你可能只有40万到50万新元的流动性可投资资产。
而这还算乐观的——对许多新加坡人来说，非流动部分甚至更高。
图源：Financial Horse
按4%的提取率计算，20万新元的流动资产每年能给你带来约8000新元的投资被动收入。
