新加坡人到底多有錢？
根據英國投資移民諮詢公司Henley & Partners最新發布的《2024年全球最富有城市報告》，新加坡在全球財富版圖中持續攀升——每100名居民中就有約4人是百萬富翁，顯示其高凈值人群密度之驚人。
從紙面上看，新加坡無疑是世界上最富裕的國家之一。但如果你生活在這裡，你知道現實或許並不總是如此。
圖源：NUS
當小販中心坐在你隔壁的人開著保時捷卡宴，而百萬新元的組屋轉售單位如今已成常態時，很自然會想知道——我的凈資產在整個新加坡能排到什麼位置？
在這篇文章中，椰子將解析新加坡凈資產相關的各項實際數據——從平均值到中位數等重要信息，供大家參考。
（溫馨提示：新加坡沒有公開按年齡劃分的官方凈資產百分位表。新加坡統計局發布收入十分位數據，但不發布財富十分位數據。因此，這些最終是基於現有最佳數據的估算，應視為粗略指南，而非絕對真理）
新加坡人的平均凈資產是多少？
讓我們從宏觀層面開始。
根據新加坡統計局的家庭部門資產負債表，截至2025年第一季度，新加坡家庭總凈資產達到3.1萬億新元。
你可以從下圖看到，新加坡家庭凈資產如何從2003年的0.46萬億新元增長到今天的3.1萬億新元——22年間大約增長了6.7倍。
圖源：Financial Horse
按新加坡約有143萬戶居民家庭計算，平均每戶家庭凈資產約為217萬新元。
然而，這個平均數被超級富豪嚴重拉高了。
據估計，新加坡擁有超過33.3萬名美元百萬富翁（根據瑞銀《2024年全球財富報告》），而且這個數字一直在快速增長。僅2023年一年，就有超過3400名高凈值人士移居新加坡。
新加坡的凈資產中位數是多少？
中位數是衡量「典型」新加坡人所處位置的更好指標。
根據瑞銀《2024年全球財富報告》，新加坡成年人財富中位數約為99500美元（約合13.4萬新元）。
這與同一報告中成年人平均財富397708美元（53.7萬新元）相比，差距顯著。下圖直觀展示了這一差距——平均財富幾乎是中位數的4倍。
圖源：Financial Horse
假設平均家庭規模為3至4人。這意味著家庭凈資產大約在40萬到60萬新元左右，這大致就是典型的新加坡家庭的身家。
典型的新加坡人的凈資產由什麼構成？
根據新加坡統計局的家庭資產負債表（2025年第一季度），以下是新加坡家庭財富的大致構成：
住宅房產：約占總凈資產的41%
公積金儲蓄：約20%
現金和存款：約18%
股票、證券、單位信託和投資基金：約10%
人壽保險：約8%
其他：約3%
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這裡有幾點值得關注。在新加坡，房產占資產的主導地位。考慮到新加坡居民高達87%以上的房屋擁有率，這並不令人驚訝。
但這也意味著新加坡家庭財富中有很大一部分是非流動的。你不能把自己的組屋隨意變賣獲得現金流，因此這部分資產的實用性可能要打上一個折扣。
此外，公積金占了凈資產相當大比重（20%），但同樣，在達到退休年齡之前，它基本上也是非流動的。
新加坡人是保守的投資者。現金和存款占財富的18%，而股票和基金僅占約10%。
相比之下，美國家庭資產中有68%是金融資產。新加坡人顯然更喜歡現金和房產的安全感，而不是股票和債券。
凈資產基準——你處在什麼位置？
綜合瑞銀、萊坊、新加坡統計局的數據以及各種分析，對新加坡凈資產基準做出的最佳估算如下：
圖源：Financial Horse
各年齡段成年人財富分布（近似值）如下：
一個背景「冷知識」：新加坡擁有亞洲最高的前1%凈資產門檻，在全球範圍內僅次於摩納哥、盧森堡、瑞士和美國，排名第五。
圖源：Financial Horse
按年齡劃分的凈資產——多少算現實？
在考慮凈資產時，年齡因素非常重要。
一個25歲剛出校門的大學畢業生，其凈資產顯然會與一個處於收入巔峰期的55歲人士截然不同。
雖然沒有官方的細分數據，但根據新加坡的收入數據、公積金機制和房地產周期，這裡有一個關於你在各個年齡段「應該」處在什麼位置的粗略框架。
這些估計是針對單身的在職成年人非常粗略的統計：
由此我們可得出以下結論：
在你20多歲時（25-29歲），一般人事業才剛剛起步。如果你的收入約為每月4160新元的中位數（25-29歲年齡組），你的凈資產可能主要由公積金餘額和手頭的現金儲蓄構成。
在這個階段，一個不錯的的凈資產規模，包括公積金在內，大概在5萬到10萬新元之間。如果你低於這個水平，不必焦慮，公積金複利機制其實還沒開始發力。
在你30多歲時（30-39歲），你可能已經買了房（組屋或公寓），這給資產組合增加了房產凈值，公積金存款也在累積。
在這個階段，一個不錯的凈資產規模標準，包括公積金和房產凈值，大概在30萬到60萬新元之間。如果是雙收入夫婦，那麼家庭總凈資產應在50萬到100萬新元之間。
40多歲（40-49歲）對大多數人來說是收入巔峰期。房產升值了，公積金可觀了，投資也有了時間來複利增長。
在這個階段，一個不錯的凈資產規模，包括公積金和房產凈值，大概在60萬到150萬新元之間。
而50多歲及以後（50-65歲）階段，你的凈資產應該處於或接近頂峰。你的房產很可能已經全部或大部分還清貸款，公積金餘額處於最高水平，投資也有了數十年的複利增長。
在這個階段，一個不錯的的凈資產規模，包括公積金和房產凈值，大概在100萬到250萬新元之間。到了這個時候，重點應該從積累轉向保值和創收。
100萬新元在新加坡還「夠用」嗎？
十年前，擁有100萬新元的凈資產會讓你穩穩地處於舒適區。但時至今日這個問題的答案卻並非確定。
如果100萬新元是一個人的總凈資產，而其中有50萬到60萬新元被鎖定在房產和公積金里，你可能只有40萬到50萬新元的流動性可投資資產。
而這還算樂觀的——對許多新加坡人來說，非流動部分甚至更高。
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按4%的提取率計算，20萬新元的流動資產每年能給你帶來約8000新元的投資被動收入。
