2026年6月，新加坡金融管理局发布了一组数据，让不少人倒吸了一口凉气：
今年第一季，信用卡转期账款同比增加12.7%，达到94亿4660万新元，创下自2014年官方发布数据以来的最高水平。
信用卡转期账款的意思是，信用卡账单上期未全额偿还、滚入下期并开始计算利息的欠款余额。
即这94.5亿新元就是我们常说的“卡债”。
94.5亿新元是多少？
平均下来，就是每个新加坡人（包括老人和小孩）欠了大概1546新元。
根据公开数据，从2022年第一季开始，这类卡债已经连续多个季度上升，并不断刷新纪录。2025年第三季首次突破90亿大关，今年第一季又冲到了94.5亿。
2026年第一季，信用卡账单总额为263亿8530万新元，同比增加8.25%。同时，持卡人数反而降到了2023年底以来的最低点。
这说明：
欠债的人变少了，欠债的总数却变多了。
那些已经在欠债的人，正在越欠越多。
01
谁在欠钱？
45-49岁中年人欠最多
根据新加坡信贷中心的数据：
45岁至49岁消费者的无抵押信用卡未偿还余额最高，平均达7128新元。
40岁至44岁群体紧随其后，平均欠款6796新元。
为什么是中年人？
星融总裁谢诏全分析说：有些人是因为消费超出负担能力，也有人在经济压力增加时，依赖信用卡来支付日常生活开销。
中年人上有老下有小，房贷、车贷、孩子教育、父母医疗——每一笔都是刚需。
信用卡成了他们“拆东墙补西墙”的工具。
令人惊讶的超低违约率
尽管新加坡的信用卡“卡债”规模很大，实际拖欠率和违约率却很低。
从各年龄层的拖欠率来看，本地卡债情况保持稳定，各年龄层的拖欠率介于2.20%至3.71%。
拖欠率超过30天未还款，违约率则介于0.071%至0.179%的低水平。
这表明，信用卡债务整体风险可控，但对那些已经陷入债务循环的个人来说，每一天都是煎熬。
02
一张5000新元的信用卡
如何变成“永远还不清”的债？
很多人以为“每月还最低还款额”就没事了。
这个想法，大错特错。
目前，星展银行和大华银行的信用卡利息为每年27.8%，华侨银行的信用卡利息为27.78%。
有分析指出，2026年大多数银行的实际循环利率在27.9%左右。
以此为依据，假设你欠了5,000新元，最低还款额通常是余额的3%，也就是150新元。
但这5,000新元每天都在产生利息。按27.8%的年利率计算，平摊到每个月，利息大约是110到115新元。
所以，你每个月还的150新元里，110到115新元都用来还利息了，真正还本金的只有35到40新元。
如果连续6个月只还最低额，本金几乎没怎么动。
更可怕的是：
在26%到28%的年利率下，如果只还最低额，5000新元欠款可能需要超过20年才能还清。
5000新元的债，要还20年！
不难看出，按照最低还款额的方式还款，非常不值！
03
真实案例：
30个名牌包、50万骗局、10万卡债
卡债不是一个抽象的数字，它毁掉的是真实的人生。
2025年，新加坡信贷辅导服务辅导了2,588名债务缠身者，同比增加26%，平均债务规模约10万新元。
这些新增债务成因包括：
家居装修
生活方式消费
失业
家庭责任
医疗费用
下面是一些真实案例：
30个名牌包：
2026年1月，有新闻报道，一名女性用信用卡买了30个名牌包，最终陷入债务困境。
这种行为被总结为：“过度消费是导致财务问题的常见且常被忽视的原因”。
50万骗局：
更极端的案例发生在2026年初。
一名33岁的前钟表行员工，为了偿还信用卡债务，利用公司内部员工购表计划诈骗顾客，骗走近50万新元。
他曾向新加坡信贷辅导服务求助并进入债务整合计划，但未能改变消费习惯，最终选择用诈骗来填坑。
10万卡债：
2026年1月，还有一名50岁妇女因长年光顾美容院，签下各类按摩和护肤配套约十几万新元，失业后无力偿还卡债，卡债累计超过10万新元。
如今，她每月单是利息就要还数千新元。
这些案例告诉我们一个残酷的事实：
信用卡不是收入来源，是支付工具。用错了，代价可能是一辈子。
04
政府出手
“12倍月收入”红线
新加坡金融管理局早就看到了这个风险：
信用卡债超过六个月薪水，申请新贷款可能导致总信用额度超过12个月薪水，银行就不得发放新贷款或提高信用额度。
一旦借款人的无担保债务总额连续三个月超过年收入，金融机构就必须暂停其信用卡和无担保信贷设施。
简单说：
你欠的信用卡债不能超过12个月工资；超过了，银行就不能借你了。
05
普通人
如何摆脱卡债陷阱
四个妙招可以帮普通人摆脱卡债陷阱：
第一招：别再只还最低额了。
算算你欠了多少，每个月尽量多还。每多还100新元，就少付约27新元的利息。
第二招：考虑余额转账。
把高利率信用卡的欠款转到0%利率的促销账户，省下利息钱去还本金。
第三招：债太多，要找专业人士帮忙。
新加坡信贷辅导服务提供免费的信贷咨询和债务辅导服务。他们通过免费讲座科普知识、了解客户具体情况，并在债务管理计划下拟定还款方案。
债务管理计划能帮助欠债者降低每月利率，在可管理的时间内逐步还清债务。
第四招：改变消费习惯。
量入为出，永不过时。
无现金支付和网购便利性让花钱变得太容易了——你只需要每次刷卡前，多问自己几句：这笔钱，我真的需要花吗？
就可以避免很多不必要的开支。
写在最后
94.5亿新元卡债创新高，不是“别人家的事”，而是我们自己的事：
因为即便你不使用信用卡，你身边的人也会使用，或者整个信用卡市场也会通过金融系统影响到我们。
所以，不要忽视它。
这不是在“吓唬”你，而是在告诉你一个现实：
我们并不活在一个孤立的社会。
我们需要对潜在的风险有一个起码的认知。
