2026年6月，新加坡金融管理局發布了一組數據，讓不少人倒吸了一口涼氣：
今年第一季，信用卡轉期帳款同比增加12.7%，達到94億4660萬新元，創下自2014年官方發布數據以來的最高水平。
信用卡轉期帳款的意思是，信用卡帳單上期未全額償還、滾入下期並開始計算利息的欠款餘額。
即這94.5億新元就是我們常說的「卡債」。
94.5億新元是多少？
平均下來，就是每個新加坡人（包括老人和小孩）欠了大概1546新元。
根據公開數據，從2022年第一季開始，這類卡債已經連續多個季度上升，並不斷刷新紀錄。2025年第三季首次突破90億大關，今年第一季又衝到了94.5億。
2026年第一季，信用卡帳單總額為263億8530萬新元，同比增加8.25%。同時，持卡人數反而降到了2023年底以來的最低點。
這說明：
欠債的人變少了，欠債的總數卻變多了。
那些已經在欠債的人，正在越欠越多。
01
誰在欠錢？
45-49歲中年人欠最多
根據新加坡信貸中心的數據：
45歲至49歲消費者的無抵押信用卡未償還餘額最高，平均達7128新元。
40歲至44歲群體緊隨其後，平均欠款6796新元。
為什麼是中年人？
星融總裁謝詔全分析說：有些人是因為消費超出負擔能力，也有人在經濟壓力增加時，依賴信用卡來支付日常生活開銷。
中年人上有老下有小，房貸、車貸、孩子教育、父母醫療——每一筆都是剛需。
信用卡成了他們「拆東牆補西牆」的工具。
令人驚訝的超低違約率
儘管新加坡的信用卡「卡債」規模很大，實際拖欠率和違約率卻很低。
從各年齡層的拖欠率來看，本地卡債情況保持穩定，各年齡層的拖欠率介於2.20%至3.71%。
拖欠率超過30天未還款，違約率則介於0.071%至0.179%的低水平。
這表明，信用卡債務整體風險可控，但對那些已經陷入債務循環的個人來說，每一天都是煎熬。
02
一張5000新元的信用卡
如何變成「永遠還不清」的債？
很多人以為「每月還最低還款額」就沒事了。
這個想法，大錯特錯。
目前，星展銀行和大華銀行的信用卡利息為每年27.8%，華僑銀行的信用卡利息為27.78%。
有分析指出，2026年大多數銀行的實際循環利率在27.9%左右。
以此為依據，假設你欠了5,000新元，最低還款額通常是餘額的3%，也就是150新元。
但這5,000新元每天都在產生利息。按27.8%的年利率計算，平攤到每個月，利息大約是110到115新元。
所以，你每個月還的150新元里，110到115新元都用來還利息了，真正還本金的只有35到40新元。
如果連續6個月只還最低額，本金幾乎沒怎麼動。
更可怕的是：
在26%到28%的年利率下，如果只還最低額，5000新元欠款可能需要超過20年才能還清。
5000新元的債，要還20年！
不難看出，按照最低還款額的方式還款，非常不值！
03
真實案例：
30個名牌包、50萬騙局、10萬卡債
卡債不是一個抽象的數字，它毀掉的是真實的人生。
2025年，新加坡信貸輔導服務輔導了2,588名債務纏身者，同比增加26%，平均債務規模約10萬新元。
這些新增債務成因包括：
家居裝修
生活方式消費
失業
家庭責任
醫療費用
下面是一些真實案例：
30個名牌包：
2026年1月，有新聞報道，一名女性用信用卡買了30個名牌包，最終陷入債務困境。
這種行為被總結為：「過度消費是導致財務問題的常見且常被忽視的原因」。
50萬騙局：
更極端的案例發生在2026年初。
一名33歲的前鐘錶行員工，為了償還信用卡債務，利用公司內部員工購表計劃詐騙顧客，騙走近50萬新元。
他曾向新加坡信貸輔導服務求助並進入債務整合計劃，但未能改變消費習慣，最終選擇用詐騙來填坑。
10萬卡債：
2026年1月，還有一名50歲婦女因長年光顧美容院，簽下各類按摩和護膚配套約十幾萬新元，失業後無力償還卡債，卡債累計超過10萬新元。
如今，她每月單是利息就要還數千新元。
這些案例告訴我們一個殘酷的事實：
信用卡不是收入來源，是支付工具。用錯了，代價可能是一輩子。
04
政府出手
「12倍月收入」紅線
新加坡金融管理局早就看到了這個風險：
信用卡債超過六個月薪水，申請新貸款可能導致總信用額度超過12個月薪水，銀行就不得發放新貸款或提高信用額度。
一旦借款人的無擔保債務總額連續三個月超過年收入，金融機構就必須暫停其信用卡和無擔保信貸設施。
簡單說：
你欠的信用卡債不能超過12個月工資；超過了，銀行就不能借你了。
05
普通人
如何擺脫卡債陷阱
四個妙招可以幫普通人擺脫卡債陷阱：
第一招：別再只還最低額了。
算算你欠了多少，每個月儘量多還。每多還100新元，就少付約27新元的利息。
第二招：考慮餘額轉帳。
把高利率信用卡的欠款轉到0%利率的促銷帳戶，省下利息錢去還本金。
第三招：債太多，要找專業人士幫忙。
新加坡信貸輔導服務提供免費的信貸諮詢和債務輔導服務。他們通過免費講座科普知識、了解客戶具體情況，並在債務管理計劃下擬定還款方案。
債務管理計劃能幫助欠債者降低每月利率，在可管理的時間內逐步還清債務。
第四招：改變消費習慣。
量入為出，永不過時。
無現金支付和網購便利性讓花錢變得太容易了——你只需要每次刷卡前，多問自己幾句：這筆錢，我真的需要花嗎？
就可以避免很多不必要的開支。
寫在最後
94.5億新元卡債創新高，不是「別人家的事」，而是我們自己的事：
因為即便你不使用信用卡，你身邊的人也會使用，或者整個信用卡市場也會通過金融系統影響到我們。
所以，不要忽視它。
這不是在「嚇唬」你，而是在告訴你一個現實：
我們並不活在一個孤立的社會。
我們需要對潛在的風險有一個起碼的認知。
