年轻时拼事业
年老时想安稳
想在新加坡舒服退休
到底需要多少钱？
今天就让我们来好好算算这笔账~
舒服退休，真的要1000万？
你有没有认真思考过，在新加坡退休后，舒服生活大概要准备多少钱？
根据汇丰银行2025年发布的《富裕投资者报告》，新加坡的富裕投资者们普遍认为，要在本地实现“舒适退休”，大概需要139万美元，约合190万新元，也就是接近1000万人民币。
这个数字不仅高于全球平均值（105万美元），还比香港、澳洲、阿联酋都来得贵。
图源：The Business Times
当然，这只是一个“高净值人群”的估算。对大多数普通人来说，我们更关心的并不是要不要配置黄金、投资私募，而是更现实的问题：65岁之后，我和家人有没有足够的生活保障？能不能看得起病、住得起、偶尔度个假？
所以，比起那个象征“理想退休状态”的1000万，我们或许更该认真思考的，是：在新加坡，一个普通人到底需要准备多少，才够安心退休？
图源：The Business Times
普通人退休需要多少钱？
关于“够用”的标准，不同机构有不同的测算。
比如，星展集团（DBS）曾发布报告指出：在假设年通胀率为2.5%的前提下，以每月平均支出1600新元估算，一个65岁退休的新加坡人，如果希望维持基本生活20年，至少需要55万新元。
如果你对生活品质要求更高（比如每月支出4000元），那就要130万新元左右的退休储备。
而另一项更“生活化”的数据则来自Singlife，该调查没有纳入通胀因素。
调查显示：大部分新加坡人认为每月3000新元足以维持舒适的退休生活，包括偶尔旅游和养车等开销。
按照这个标准，从65岁到85岁，个人至少需要准备72万新元。
这些数字听起来不小，但它们也并不是非达到不可的“门槛”，而是你对未来生活方式选择的反映。
你希望的是精简过日子，还是希望能在生活中多些自由感和享受？每一种选择，对应的退休金额都不相同。
那这些目标难不难实现？其实，关键要看两个前提条件：CPF和退休地的选择。
CPF能靠得住吗？
关键看你有没有“超额规划”
在新加坡工作的人，对CPF（公积金）一定不陌生。它不仅是每月薪资的一部分储蓄工具，更是大多数人退休生活的“第一根拐杖”。
核心机制是这样的：当你年满55岁后，可将部分积蓄存入退休户头（RA），这笔钱将被锁定作为65岁后每月领取养老金的基础。
而CPF LIFE（终身入息计划），正是让你在65岁起获得稳定养老金收入的制度。
以2025年的政策为例，CPF退休金领取共分为三个档位：
01
BRS（基础退休存款）约10.6万新元，65岁后每月可领850~950新元。
02
FRS（全额退休存款）约21.3万新元，65岁后每月可领1600~1730新元。
03
ERS（超额退休存款）约42.6万新元，65岁后每月可领3100~3300新元。
换句话说，只要在55岁前存满超额退休存款，65岁起就能每月稳定领取3000多新元，不工作也能过得安心。
即便只达到基础或全额水平，每月也有一笔固定收入，足以应付部分生活开销。
当然，如果一次性存不满也没关系。你可以通过每年自愿补缴（VC）、提早转账补存RA，或结合投资逐步达成目标。
现在还有不少年轻人，已经开始把公积金与SSB（储蓄债券）、REITs等产品组合起来，为几十年后的生活打好基础。
有房，还是搬？
退休路径不只一条
退休支出里，住房是绕不开的重头戏。
如果你在新加坡有房产，并且退休前已还清贷款，那你每月只需承担生活费、保险、医疗支出，生活开销相对可控。
但如果还在租房，局面就完全不同——一套两居室公寓的月租就约2500元，一年租金就要3万新元。
生活总支出也可能突破5万新元/年，30年下来，你可能需要超过100万新元的储蓄来兜底。
这也是为什么，越来越多人在考虑——退休后，还要留在新加坡吗？
如果你是新移民或外籍人士，有条件“返乡”，那么回国或搬到生活成本较低的新山，也是另一种可能。
以新山为例，生活节奏相对较慢，房价、物价都比新加坡便宜得多。如果那边有房，每月1500新元就足以生活得体面。
50万新元储蓄，说不定就够支撑你20~30年的养老。
这种“退休搬家”的模式，正成为部分新加坡家庭的现实考量。毕竟，它的确是一个“性价比极高”的选择。
其实，退休安排从来没有“标准答案”，钱的多少也没有硬性指标。最好的做法，是尽早弄清楚自己“想要”与“必要”之间的差距。
想环游世界还是只想安心养老？不同答案，对应不同的储备目标。
你可以靠CPF打稳基础，用投资建立弹性，把房产作为退路，也可以换个成本更低的退休地，把日子过得从容一些。
退休从不是人生的退场，而是新阶段的启程，早规划、多比较，才能让自己活得既体面，也安心。
养老，不止是算账
更是关于生活方式的选择
你理想中的退休生活
多少钱够用？
