年輕時拼事業
年老時想安穩
想在新加坡舒服退休
到底需要多少錢？
今天就讓我們來好好算算這筆帳~
舒服退休，真的要1000萬？
你有沒有認真思考過，在新加坡退休後，舒服生活大概要準備多少錢？
根據滙豐銀行2025年發布的《富裕投資者報告》，新加坡的富裕投資者們普遍認為，要在本地實現「舒適退休」，大概需要139萬美元，約合190萬新元，也就是接近1000萬人民幣。
這個數字不僅高於全球平均值（105萬美元），還比香港、澳洲、阿聯都來得貴。
圖源：The Business Times
當然，這只是一個「高凈值人群」的估算。對大多數普通人來說，我們更關心的並不是要不要配置黃金、投資私募，而是更現實的問題：65歲之後，我和家人有沒有足夠的生活保障？能不能看得起病、住得起、偶爾度個假？
所以，比起那個象徵「理想退休狀態」的1000萬，我們或許更該認真思考的，是：在新加坡，一個普通人到底需要準備多少，才夠安心退休？
圖源：The Business Times
普通人退休需要多少錢？
關於「夠用」的標準，不同機構有不同的測算。
比如，星展集團（DBS）曾發布報告指出：在假設年通脹率為2.5%的前提下，以每月平均支出1600新元估算，一個65歲退休的新加坡人，如果希望維持基本生活20年，至少需要55萬新元。
如果你對生活品質要求更高（比如每月支出4000元），那就要130萬新元左右的退休儲備。
而另一項更「生活化」的數據則來自Singlife，該調查沒有納入通脹因素。
調查顯示：大部分新加坡人認為每月3000新元足以維持舒適的退休生活，包括偶爾旅遊和養車等開銷。
按照這個標準，從65歲到85歲，個人至少需要準備72萬新元。
這些數字聽起來不小，但它們也並不是非達到不可的「門檻」，而是你對未來生活方式選擇的反映。
你希望的是精簡過日子，還是希望能在生活中多些自由感和享受？每一種選擇，對應的退休金額都不相同。
那這些目標難不難實現？其實，關鍵要看兩個前提條件：CPF和退休地的選擇。
CPF能靠得住嗎？
關鍵看你有沒有「超額規劃」
在新加坡工作的人，對CPF（公積金）一定不陌生。它不僅是每月薪資的一部分儲蓄工具，更是大多數人退休生活的「第一根拐杖」。
核心機制是這樣的：當你年滿55歲後，可將部分積蓄存入退休戶頭（RA），這筆錢將被鎖定作為65歲後每月領取養老金的基礎。
而CPF LIFE（終身入息計劃），正是讓你在65歲起獲得穩定養老金收入的制度。
以2025年的政策為例，CPF退休金領取共分為三個檔位：
01
BRS（基礎退休存款）約10.6萬新元，65歲後每月可領850~950新元。
02
FRS（全額退休存款）約21.3萬新元，65歲後每月可領1600~1730新元。
03
ERS（超額退休存款）約42.6萬新元，65歲後每月可領3100~3300新元。
換句話說，只要在55歲前存滿超額退休存款，65歲起就能每月穩定領取3000多新元，不工作也能過得安心。
即便只達到基礎或全額水平，每月也有一筆固定收入，足以應付部分生活開銷。
當然，如果一次性存不滿也沒關係。你可以通過每年自願補繳（VC）、提早轉帳補存RA，或結合投資逐步達成目標。
現在還有不少年輕人，已經開始把公積金與SSB（儲蓄債券）、REITs等產品組合起來，為幾十年後的生活打好基礎。
有房，還是搬？
退休路徑不只一條
退休支出里，住房是繞不開的重頭戲。
如果你在新加坡有房產，並且退休前已還清貸款，那你每月只需承擔生活費、保險、醫療支出，生活開銷相對可控。
但如果還在租房，局面就完全不同——一套兩居室公寓的月租就約2500元，一年租金就要3萬新元。
生活總支出也可能突破5萬新元/年，30年下來，你可能需要超過100萬新元的儲蓄來兜底。
這也是為什麼，越來越多人在考慮——退休後，還要留在新加坡嗎？
如果你是新移民或外籍人士，有條件「返鄉」，那麼回國或搬到生活成本較低的新山，也是另一種可能。
以新山為例，生活節奏相對較慢，房價、物價都比新加坡便宜得多。如果那邊有房，每月1500新元就足以生活得體面。
50萬新元儲蓄，說不定就夠支撐你20~30年的養老。
這種「退休搬家」的模式，正成為部分新加坡家庭的現實考量。畢竟，它的確是一個「性價比極高」的選擇。
其實，退休安排從來沒有「標準答案」，錢的多少也沒有硬性指標。最好的做法，是儘早弄清楚自己「想要」與「必要」之間的差距。
想環遊世界還是只想安心養老？不同答案，對應不同的儲備目標。
你可以靠CPF打穩基礎，用投資建立彈性，把房產作為退路，也可以換個成本更低的退休地，把日子過得從容一些。
退休從不是人生的退場，而是新階段的啟程，早規劃、多比較，才能讓自己活得既體面，也安心。
養老，不止是算帳
更是關於生活方式的選擇
你理想中的退休生活
多少錢夠用？
