一直以來，新加坡退休生活壓力大是眾所周知的。很多人常常是退而不休，繼續找兼職來補貼家用。在新加坡生活了一段時間的小夥伴們，應該對此並不陌生，時常可以在食閣，小販中心見到還在工作的年長人士。
而前兩天聯合早報的一篇文章，更是引起了熱議。
圖片來源：聯合早報官網
文章稱，「一名今年30歲的人，到65歲退休時，未來20年的晚年生活需要準備一筆至少400萬元的退休金。」這還是新加坡元呢！文章一出，小安顧問就收到了很多問詢：這到底要多少錢才能在新加坡退休啊？
今天就來帶大家算算這筆錢。
解釋新加坡的退休體系之前，先要了解不同的退休金制度。比較常見的有兩種，一種是政府今天收的稅來發今天的退休金，國家/政府層面統一調控。這樣的好處是不太容易受到通貨膨脹的影響，因為物價的上漲會推動稅收的增長，進而允許政府發出更多的退休金來補貼退休人士。中國，美國都是採取的這樣的退休金方式。
另一種是工作時候存下的錢來支付退休以後的收入，每個人都自給自足。這樣的好處是不會受到太多的人口老齡化的影響，能夠使得退休金制度，更加的持之以恆，而不依賴於過多的財政補貼。新加坡就採取的是這一種退休金制度。
那麼讓我們來進一步看一下新加坡的退休金具體分為幾部分。
01 基石-公積金（CPF）
對於持有公民或者永居身份的小夥伴，CPF應該是不能再熟悉了。每個月都會有一部分的收入，打入到公積金帳戶中去。在公積金帳戶中，一共有三個帳戶，普通戶頭(Ordinary Account)，特殊戶頭(Special Account)和保健儲蓄戶頭(Medisave Account)。這其中特殊戶頭，主要就是用來積累退休需要的費用。
等到55周歲的時候，公積金局就會設立第四個帳戶退休戶頭(Retirement account)，顧名思義，這個帳戶的目的就是協助客戶退休以後的現金規劃。
公積金局會協助客戶從普通戶頭和特殊戶頭轉入存款到這個帳戶。目前新加坡的退休金的金額有三個不同的檔次，分別是：
圖片來源：CPF官網
基本版（約$750 - $810），標準版（約$1,390 - $1,490 ）和加強版（$2,030 - $2,180 ）所對應的，需要從退休戶口扣去的保費也相對應的增加。而領取退休金的方法也有三種：少取現金多留遺產，逐年增加退休金提取，多取現金少留遺產。
這一部分的收入是退休以後現金流的保證，在小安顧問看來無可替代。國家信譽擔保，政府投資回報，高額的保本保息，市面上極其罕見的終身現金流產品都是其他商業產品所做不到的。因此，對絕大多數人來說，退休之基石非公積金莫屬。
02 主體-儲蓄
在每個月收到退休金以後，基本的生活有了保障。在沒有房貸的情況下，吃飯穿衣應該是不愁了。但是沒人希望自己的退休就是宅在家裡，吃喝看電視的晚年生活。要想要提升自己的退休以後的生活品質，主要還是需要依賴於穩健的儲蓄計劃，或者是足夠豐厚的小金庫咯。
退休以後，現金流的最大特點就是所有的進帳都是可預期的，但是常常會有不可以預見的支出，因此抗風險能力格外的差。投資最怕的就是要在一個特定的時間點強制變現。退休以後，更短的投資間隔進一步減少了投資者的風險承受能力。
小安顧問建議大家，退休以後的規劃，特別是剛性的規劃，例如聘請傭人，慢性疾病的治療等等要更多的依賴於儲蓄而不是投資。存錢就是在給未來的你付工資！對將來的自己大方一點，好一點。
03 華蓋-投資
公積金和儲蓄最好的地方在穩健，而最不理想的地方在於對抗通貨膨脹的能力過低，也會失去一定的投資回報的機會。因此在有能力的情況下，也要在退休的計劃當中加入一些投資的考量。例如，房產，黃金，債券，股票，基金，投資性保險等等。
這當中各有利弊，拿房產舉例，優點是抗通脹能力強，新加坡的房產還能夠提供一個較為穩定的投資回報和現金流補充，也能夠一定程度利用槓桿賺取利息差。缺點是：變現能力一般，維護費用較高，維護事宜較為繁瑣，需要定期的支付房產稅，個稅和中介費從而降低了實際回報率。因此在投資的時候也要結合自身的能力與個性，私人定製，個性化方案，不可盲從。
那麼講了那多，到底要多少錢才能夠在新加坡退休呢？這很大程度取決於個人的狀況和需求。
按照今天的物價水平簡單來說，在擁有一套自住房的情況下，公積金的普通帳戶和特殊帳戶如果能夠達到$271,500，那麼退休以後就能夠收到每月$2000左右的終身退休金。
如果希望每月能夠拿到額外$2000的收入，假設65歲退休，一直生活到90歲，且年投資回報率能夠達到4%，則需要在65歲的時候擁有差不多38萬的存款。當然這都沒有計算通貨膨脹的影響。如果算上通貨膨脹（假設每年2%）的影響，對於一個現在30歲的人來說，在65歲的時候就至少要有130萬的公積金和存款了。因此算上投資部分的需求，也是一筆不小的數目。
寫在最後，有兩個小觀察要和大家分享。
01
新加坡是一個超低稅收的國家，假設12萬新加坡元一年的收入，只需要交稅$7950；如果有小孩，和父母一起生活，開通了退休帳戶等等稅收更加是低，12萬的收入，甚至可能納稅少過$2000。同樣的收入，在中國、美國、歐洲的絕大多數國家的實際稅率都超過了20%。因此在新加坡工作的年輕人和中年人都是現金富裕的一族，更加容易衝動消費。
02
當錢不夠用的時候，會有兩類人，一類想「我怎麼能多存點」，另一類是「有什麼好的投資能夠幫助我快速致富」，第二類往往是合格的韭菜。如果沒有足夠的時間，足夠的知識背景和能力，足夠的興趣，而希望大佬帶你飛，希望運氣好能夠拿到超出常人的投資回報，那建議再想想。
希望大家能夠合理的看待自己的消費和存款，做好兩者之間的平衡，既不能現在白菜窩頭，也不能以後默默淚流。
