一直以来，新加坡退休生活压力大是众所周知的。很多人常常是退而不休，继续找兼职来补贴家用。在新加坡生活了一段时间的小伙伴们，应该对此并不陌生，时常可以在食阁，小贩中心见到还在工作的年长人士。
而前两天联合早报的一篇文章，更是引起了热议。
图片来源：联合早报官网
文章称，“一名今年30岁的人，到65岁退休时，未来20年的晚年生活需要准备一笔至少400万元的退休金。”这还是新加坡元呢！文章一出，小安顾问就收到了很多问询：这到底要多少钱才能在新加坡退休啊？
今天就来带大家算算这笔钱。
解释新加坡的退休体系之前，先要了解不同的退休金制度。比较常见的有两种，一种是政府今天收的税来发今天的退休金，国家/政府层面统一调控。这样的好处是不太容易受到通货膨胀的影响，因为物价的上涨会推动税收的增长，进而允许政府发出更多的退休金来补贴退休人士。中国，美国都是采取的这样的退休金方式。
另一种是工作时候存下的钱来支付退休以后的收入，每个人都自给自足。这样的好处是不会受到太多的人口老龄化的影响，能够使得退休金制度，更加的持之以恒，而不依赖于过多的财政补贴。新加坡就采取的是这一种退休金制度。
那么让我们来进一步看一下新加坡的退休金具体分为几部分。
01 基石-公积金（CPF）
对于持有公民或者永居身份的小伙伴，CPF应该是不能再熟悉了。每个月都会有一部分的收入，打入到公积金账户中去。在公积金账户中，一共有三个账户，普通户头(Ordinary Account)，特殊户头(Special Account)和保健储蓄户头(Medisave Account)。这其中特殊户头，主要就是用来积累退休需要的费用。
等到55周岁的时候，公积金局就会设立第四个账户退休户头(Retirement account)，顾名思义，这个账户的目的就是协助客户退休以后的现金规划。
公积金局会协助客户从普通户头和特殊户头转入存款到这个账户。目前新加坡的退休金的金额有三个不同的档次，分别是：
图片来源：CPF官网
基本版（约$750 - $810），标准版（约$1,390 - $1,490 ）和加强版（$2,030 - $2,180 ）所对应的，需要从退休户口扣去的保费也相对应的增加。而领取退休金的方法也有三种：少取现金多留遗产，逐年增加退休金提取，多取现金少留遗产。
这一部分的收入是退休以后现金流的保证，在小安顾问看来无可替代。国家信誉担保，政府投资回报，高额的保本保息，市面上极其罕见的终身现金流产品都是其他商业产品所做不到的。因此，对绝大多数人来说，退休之基石非公积金莫属。
02 主体-储蓄
在每个月收到退休金以后，基本的生活有了保障。在没有房贷的情况下，吃饭穿衣应该是不愁了。但是没人希望自己的退休就是宅在家里，吃喝看电视的晚年生活。要想要提升自己的退休以后的生活品质，主要还是需要依赖于稳健的储蓄计划，或者是足够丰厚的小金库咯。
退休以后，现金流的最大特点就是所有的进账都是可预期的，但是常常会有不可以预见的支出，因此抗风险能力格外的差。投资最怕的就是要在一个特定的时间点强制变现。退休以后，更短的投资间隔进一步减少了投资者的风险承受能力。
小安顾问建议大家，退休以后的规划，特别是刚性的规划，例如聘请佣人，慢性疾病的治疗等等要更多的依赖于储蓄而不是投资。存钱就是在给未来的你付工资！对将来的自己大方一点，好一点。
03 华盖-投资
公积金和储蓄最好的地方在稳健，而最不理想的地方在于对抗通货膨胀的能力过低，也会失去一定的投资回报的机会。因此在有能力的情况下，也要在退休的计划当中加入一些投资的考量。例如，房产，黄金，债券，股票，基金，投资性保险等等。
这当中各有利弊，拿房产举例，优点是抗通胀能力强，新加坡的房产还能够提供一个较为稳定的投资回报和现金流补充，也能够一定程度利用杠杆赚取利息差。缺点是：变现能力一般，维护费用较高，维护事宜较为繁琐，需要定期的支付房产税，个税和中介费从而降低了实际回报率。因此在投资的时候也要结合自身的能力与个性，私人定制，个性化方案，不可盲从。
那么讲了那多，到底要多少钱才能够在新加坡退休呢？这很大程度取决于个人的状况和需求。
按照今天的物价水平简单来说，在拥有一套自住房的情况下，公积金的普通账户和特殊账户如果能够达到$271,500，那么退休以后就能够收到每月$2000左右的终身退休金。
如果希望每月能够拿到额外$2000的收入，假设65岁退休，一直生活到90岁，且年投资回报率能够达到4%，则需要在65岁的时候拥有差不多38万的存款。当然这都没有计算通货膨胀的影响。如果算上通货膨胀（假设每年2%）的影响，对于一个现在30岁的人来说，在65岁的时候就至少要有130万的公积金和存款了。因此算上投资部分的需求，也是一笔不小的数目。
写在最后，有两个小观察要和大家分享。
01
新加坡是一个超低税收的国家，假设12万新加坡元一年的收入，只需要交税$7950；如果有小孩，和父母一起生活，开通了退休账户等等税收更加是低，12万的收入，甚至可能纳税少过$2000。同样的收入，在中国、美国、欧洲的绝大多数国家的实际税率都超过了20%。因此在新加坡工作的年轻人和中年人都是现金富裕的一族，更加容易冲动消费。
02
当钱不够用的时候，会有两类人，一类想“我怎么能多存点”，另一类是“有什么好的投资能够帮助我快速致富”，第二类往往是合格的韭菜。如果没有足够的时间，足够的知识背景和能力，足够的兴趣，而希望大佬带你飞，希望运气好能够拿到超出常人的投资回报，那建议再想想。
希望大家能够合理的看待自己的消费和存款，做好两者之间的平衡，既不能现在白菜窝头，也不能以后默默泪流。
