因為一些眾所周知的原因，筆者這段時間接到不少原本打算去香港買保險的客戶諮詢。一個經常被問到的問題是：同一家保險公司（不管是保誠、友邦、宏利還是其他），在新加坡和香港有什麼不同？
一個簡單的回答是：區別還挺大的。
因為保險公司的產品不是由母公司統一設計，再推廣到不同地區的子公司，而是由不同地方的子公司根據當地和周邊市場的情況，再結合當地法規，獨立設計自己的產品。雖然基本的保險類別大同小異，但由於每個國家或地區的具體情況不同，市場監管和法規不一，因而設計出的產品也會有顯著區別。（所以你可能會發現，香港保誠與新加坡保誠的產品區別很大，但香港保誠與香港友邦的產品就很相似，因為後兩者所處的市場環境是一樣的。）
我們結合新加坡和香港的情況，來具體談談：
關於費率
影響保險產品費率的有幾個主要因素：人均壽命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市場監管等等。前三個指標新加坡和香港差不多。如果單看人均壽命，香港（85歲）甚至高於新加坡（83歲）。然而，實際比較一下就會發現，新加坡壽險的費率其實要低於香港，尤其定期壽險便宜很多，這就要牽涉到人口投保率和市場監管的問題。
從保險產品開發的角度來看，一個產品的參保者越多，覆蓋面越廣，其發生率就越容易預測，產品的定價就更準確。與香港相比，新加坡保險公司每年賣出的定期壽險占比更大。另外，新加坡金管局在2016年開始，強制要求每一家保險公司必須向消費者提供簡單、便宜的定期壽險產品，甚至推出了一個官方的保險比價網站（CompareFirst），來促進行業透明化競爭，減低價格。
此外，大陸客戶購買海外保險還涉及到一個是否存在加費的問題。因為國內目前的人均壽命（76歲）略低於香港或新加坡，因而如果保費比當地人稍貴一點也合情合理。然而由於香港和新加坡的保險公司都在努力拓展中國市場，所以實際上對來自國內的投保人都相當友好。香港除了少數保單會對大陸客戶加費，大多數產品都可以享受與香港居民同等費率。新加坡的保險公司會對中國主要城市與非主要城市進行區分，居住在主要城市的客戶往往可以享受與新加坡居民同等費率，非主要城市的客戶則可能略有加費。
關於產品理念
筆者對兩地保單做過簡單比較，一個比較直觀的感受是：新加坡的保險產品更加偏重保障，香港的保險產品更加偏重增值。
舉個例子，大陸客戶去香港買壽險很少會買消費型定期壽險；保險代理推薦的往往都是分紅型終身壽險，強調保單的升值空間。而大陸客戶來新加坡則相反，很多人會選擇定期壽險，因為保障屬性更強。
即便同樣是終身壽險，新加坡和香港的產品設計上也有很大區別。新加坡的終身壽險往往會有一個70歲之前保障加倍的特徵，倍數通常為2倍到5倍。比如說購買的終身壽險保單基本保額是10萬，選擇的倍數是5倍，那麼如果70歲之前不幸過世，受保人家庭得到的賠償就是50萬。之所以存在這樣的設計，是因為在一個人還有工作能力時，一旦身故，對整個家庭造成的經濟打擊會更大，因而需要額外保障。
而筆者看過的香港終身壽險保單有很多是在投保前十年提供額外50%的保額，與投保年齡無關。比如家長給10歲的孩子買20萬保額的終身壽險，那麼孩子在10歲到20歲之間可以享受30萬的保額，20歲之後基本保額則還原成10萬。
關於保單收益
儲蓄分紅類保單，新加坡的保證收益更高，香港的非保證收益更高。香港分紅保單以「悲觀情景」和「樂觀情景」來做收益預期；而新加坡分紅保單受金管局限制，必須統一使用投資回報率3.25%和4.75%來體現預期分紅。
過去幾年香港的美金儲蓄保單在內地大火，筆者也通過朋友看到過一些產品計劃書，並與新加坡同類產品作過一些比較。
舉個例子：
先是新加坡的保單
再看香港的保單
同樣是給0歲的孩子開始投保，每年投3萬，連續10年。到100歲時，新加坡保單的保證收益為208萬，香港為42萬。而根據各自較高的分紅情景，新加坡保單總共收益為1297萬，香港保單則高達1.5億。
根據保單計劃書上體現的數字，香港分紅險顯然吸引力更大。不過由於可以查到的過往實際投資表現和分紅情況數據有限，筆者無法確認兩地實際收益孰高孰低。
關於幣種
香港多為美金保單，大陸客戶在香港投保也多以美金保單為主。這一方面因為港幣直接與美金掛鉤，購買港幣保單意義不大；另一方面因為國內客戶對美金較熟悉，且近些年美金的表現也較為強勁。
新加坡的保單以新幣為主，美金為輔。與港幣不同，新加坡的貨幣政策是同時與一攬子國際主要貨幣掛鉤，因而穩定性相對更強。如果客戶傾向美金，新加坡也有相當豐富的美金保單可供選擇。
關於賠付
兩邊的賠付方式非常相似，唯一不同的是，如果大陸客戶購買新加坡保險，賠付所需的材料大多需要翻譯成英文並且公證（取決於具體保險公司）。客戶可以在國內所在城市的公證處進行辦理，也可以讓新加坡的保險代理在當地正規機構進行翻譯公證。而香港沒有這一額外要求，因而相對方便一點。
關於繳費
繳保費的方式兩邊也差不多。通常首年保費可以刷信用卡，第二年開始則可以通過銀行轉帳或電匯。很多國內客戶已有香港帳戶，可以直接在當地轉帳支付保費，或從香港電匯支付新加坡保費。如果需要在新加坡本地開戶，也可以通過保險代理辦理。
