5G、物聯網、人工智慧……從賦能業務到系統能力的全面升級，在金融科技加速疊代的當下，銀行業對金融科技的破題與布局在不斷提速換擋；與此同時，其客戶也經歷了從實體辦理到手機銀行等業務轉變，親眼見證了科技是如何改變金融服務的。
亞洲金融與經濟研究局(ABFER)、新加坡銀行公會(ABS)、歐洲工商管理學院(INSEAD)與新加坡國立大學商學院近期聯合舉辦了行業拓展在線研討會，對科技的重大轉變及其影響展開了討論。
新加坡銀行公會常務主任洪愛雯(Ong-Ang Ai Boon)在研討會開場致辭中表示，她很高興能舉辦此次研討，將眾多銀行家、學者、從業人員和政策制定者匯聚一堂，討論快速發展的技術創新所帶來的風險和機遇。
新加坡國立大學商學院院長兼亞洲金融與經濟研究局(ABFER)理事會成員、高級研究員Andrew K Rose(羅安著)教授也認為，本次研討會就像一場「及時雨」。他說：「在會議上，我們討論了一些根本性問題，比如金融機構應該如何改變其戰略和商業模式。從社會角度來看，我們需要探索監管機構應該如何進行調整，才能讓數字化提高金融體系的效率和安全。」
在名為「金融科技革命、數字化和數字貨幣對金融體系的影響」(The Impact of Fin-tech Revolution, Digitalisation and Digital Currencies on the Financial System)的在線研討會上，各個專家討論了這些根本性問題以及其他問題。此次研討會吸引了約150位參與者，由INSEAD經濟學教授兼葡萄牙理事會歐洲研究主席、ABFER高級研究員Antonio Fatas教授主持的問答環節也非常精彩。
銀行與科技公司合二為一
在銀行業工作了44年的錢乃驥(Samuel N Tsien)先生，現任華僑銀行(OCBC Bank)董事會顧問，他在研討上指出，如今的銀行與金融科技公司的聯繫已經越來越緊密。
現在，技術供應商不僅僅是輔助銀行的角色，還可以直接參與市場，向客戶提供自己的產品和服務。與此同時，客戶的偏好和行為也在發生變化，他們更喜歡追求當下就能獲得愉悅感和個性化的體驗。
在錢乃驥看來，未來將有兩條曲線相互融合：一條是銀行，而另一條便是科技公司。它們之間將建立起一種系統，通過平台公司將金融和非金融服務捆綁在一起。例如，在「先買後付」的平台中，客戶可以不必跑去銀行處理，而是在該平台系統中直接進行支付。
錢乃驥鼓勵這兩者進行合作和實驗，但他也提醒到試驗也會帶來的風險：「在此過程中，法律法規和監管需要落實到位，確保將不良行為控制在可控範圍內。」
制定跨境支付標準的必要性
除此之外，跨境支付和新興貨幣模式也需要受到監管。
國際清算銀行支付和市場基礎設施委員會(CPMI)秘書長Tara Rice博士從歷史角度出發，簡單回顧了貨幣的演變及其發展的關鍵。
自人類誕生以來，貨幣發生了巨大變化，但不管是貝殼、石頭、硬幣還是銀行卡，信託都是其運轉的必要條件。人們之所以會接受這些支付方式，是因為他們知道價值是不變的。要讓穩定幣(Stable Coins)和中央銀行數字貨幣(CBDCs)等新興支付模式被接受，它們至少要像其他支付工具那樣獲取人們的信賴。
接著，Rice博士補充道：「這時候就需求制定標準，讓監管發揮作用了。」
她認為，數字貨幣為跨境支付帶來了光明的前景，因為「這是對央行的直接要求」——它能讓人們從運行緩慢、昂貴或難以訪問的各種跨境支付系統中解脫出來，操作更加便捷。但需要注意的是，人們是想要提高支付效率和增加可信度，才帶來了這些變化，所以它們更需要受到嚴苛的監管。
值得一提的是，CPMI一直在努力提高跨境支付系統的技術互通性，例如規範一些消息和應用程式接口(APIs)。Rice博士希望課題組能儘快出一份建議報告，在該領域給出初步建議。
數字化是把雙刃劍
一方面，數字化帶來了新的產品和提高支付效率的方法，特別是跨境支付和其他金融活動；然而，另一方面，它也產生了新的問題。
新加坡管理大學沈基文金融經濟研究所金融學實踐教授兼所長Dave Fernandez教授提醒大眾應該關注數字化帶來的正面和負面影響。
舉例來說，技術可以提高金融的包容性，它能將銀行業務帶到缺乏銀行機構的地區，發展綠色金融。但是，社會還必須提高新用戶的基本金融知識，讓他們在財務上保持警惕性，減少欺詐事件發生。同時還要防禦危及網絡安全的攻擊，並制定健全的法規來保護系統的穩定性。
銀行的未來
隨著銀行與金融科技的聯繫日益緊密，這會對未來的銀行帶來什麼影響？
錢乃驥認為，這一問題的關鍵取決於客戶。現在的客戶越來越希望獲得差異化的體驗，因此銀行將在科技公司的幫助下朝這個方向發展。他認為：「雖然人們還是會需要銀行服務，但銀行將會順勢而變，和科技公司、消費者公司、渠道公司等眾多相關企業展開合作，以便為客戶提供更為全面的服務。」
那麼，數字貨幣的崛起會讓央行向商業銀行的性質發展嗎？
Rice博士對此指出，了解客戶、反洗錢和檢查合規性是所有交易的關鍵環節，銀行有完善的系統來支持這些指導方針，確保交易合法以及嚴禁任何非法活動。她補充道：「但又有多少央行真的願意來做這項工作呢？在我看來，真正願意承擔的銀行少之又少。」
即便在數字貨幣取得成功、大部分資金都被儲備在央行的極端情況下，她認為商業銀行在貸款、投資銀行和金融服務等其他領域所扮演的角色也不太可能改變。央行、商業銀行和國家之間只有保持密切的聯繫，才能有助於建立人們對金融體系的信任。
在去中心化的金融領域中，信託問題也很重要。儘管有大量投資進入該領域，但其中有許多企業和活動都企圖避開目前的系統，因此這一領域仍存在爭議。
她指出：「該領域需要保持透明性……確保交易不會脫離監管體系，否則我們就不知道資金會流向何方。」
最後，新加坡國立大學商學院金融與策略管理學李棕傑出教授兼ABFER主席楊賢(Bernard Yeung)教授在研討會結束時，對新加坡銀行業公會、新加坡國立大學商學院、INSEAD和ABFER此次的合作表示了感謝。此外，他也感謝了幾位專家及其他與會者參與熱門話題的探討，為公眾帶來了系統的學習機會。
參與本次在線研討會的發言嘉賓。從左上至右下分別為：Antonio Fatas教授，INSEAD經濟學教授、葡萄牙理事會歐洲研究主席、ABFER高級研究員；Samuel N Tsien(錢乃驥)先生，華僑銀行董事會顧問；Tara Rice博士，國際清算銀行支付和市場基礎設施委員會秘書長；楊賢(Bernard Yeung)教授，新加坡國立大學商學院金融與策略李棕傑出教授、ABFER主席；Dave Fernandez教授，新加坡管理大學沈基文金融經濟研究所金融學實踐教授兼所長；Ong-Ang Ai Boon(洪愛雯)，新加坡銀行公會常務主任。
文章英文版首發於新加坡國立大學商學院官網BizBeat
原文標題為 How Technology Changes the Finance Industry, and Us
